在銀行辦理的學(xué)生卡，4年后變成了信用卡，一次沒用卻欠銀行500多元，碰上這樣的事真讓人覺得冤枉，更悲催的是信用卡的透支額度只有1分錢，而且因?yàn)榍防U年費(fèi)，被納入人民銀行黑名單。網(wǎng)友“武漢麥客IQ博士”發(fā)出的微博引起廣泛的關(guān)注，網(wǎng)友發(fā)出質(zhì)疑，銀行發(fā)行這樣的信用卡是不是涉嫌“騙手續(xù)費(fèi)”；也有網(wǎng)友調(diào)侃，終于知道1分錢有啥用了。
焦點(diǎn)事件
一張卡引來(lái)大麻煩
博主小段說(shuō)，2008年，還是大學(xué)生的他和同學(xué)去學(xué)校對(duì)面的銀行辦了張借記卡。辦完之后，柜臺(tái)人員跟他介紹了另一張卡：“現(xiàn)在有種學(xué)生卡，在外地的父母給你們打錢不用手續(xù)費(fèi)的，很方便，很多學(xué)生都辦了這個(gè)，你們要不要也辦張？”于是，他和同學(xué)一起辦了一張柜臺(tái)人員所說(shuō)的“學(xué)生卡”，但辦完激活后一次都沒有用過(guò)。2010年家里失竊，這張信用卡連同其他銀行卡都被偷走了，小段向銀行辦理了掛失，沒有補(bǔ)辦新卡。今年1月9日，他意外地接到銀行催繳欠費(fèi)的電話。
他覺得奇怪，自己一直在建行和交行申辦信用卡，都辦不下來(lái)，哪來(lái)的信用卡欠費(fèi)呢？詢問(wèn)得知，原來(lái)是2008年入學(xué)時(shí)辦的那張“學(xué)生卡”。工作人員告訴他，這張卡就是信用卡，其透支額度為1分錢。
兩年年費(fèi)，加上由此產(chǎn)生的滯納金和罰息，一次沒使用過(guò)的信用卡，小段需要為此支付500多元，并因此產(chǎn)生了“信用污點(diǎn)”。小段表示，銀行當(dāng)時(shí)并未告知是信用卡，只是說(shuō)父母異地打款取款不需要手續(xù)費(fèi)的學(xué)生卡，并且辦卡的時(shí)候也沒讓自己提供任何資料。他認(rèn)為，銀行的做法就是“騙年費(fèi)”。無(wú)獨(dú)有偶，網(wǎng)友“蘇果與法朵”也表示曾經(jīng)被銀行“害過(guò)”，辦過(guò)透支1元的卡片。“是幫實(shí)習(xí)的同事完成任務(wù)辦的，當(dāng)時(shí)說(shuō)是借記卡。結(jié)果去年通知說(shuō)是信用卡，欠了幾百元。怪不得后來(lái)申請(qǐng)過(guò)一次信用卡沒通過(guò)?！?/P>
工行、農(nóng)行、中行等銀行客服人員均表示，如果申辦人收入證明不全但信用良好，銀行就會(huì)發(fā)放1元甚至1分透支額度的信用卡。如果申請(qǐng)人不提交財(cái)力證明，還會(huì)發(fā)放零元額度的信用卡。
網(wǎng)友調(diào)侃
終于知道1分錢有啥用了
網(wǎng)友狒狒_sleepy稱：“咱還有張零額度的信用卡咧，說(shuō)是先存錢再消費(fèi)一定數(shù)額可以提高信用額度?！庇写髮W(xué)生網(wǎng)友稱，他們的校友卡，額度就是為零。網(wǎng)友“司徒九十一”調(diào)侃稱：“小樣，終于知道1分錢可以干嗎了吧？”
不能透支消費(fèi)，銀行為什么要發(fā)行這種信用卡呢？據(jù)一銀行信用卡部相關(guān)人士透露，如果在銀行申請(qǐng)信用卡，審核后發(fā)現(xiàn)不符合發(fā)卡條件，銀行就可能先發(fā)一張額度在零至500元的低額度信用卡。根據(jù)規(guī)定，客戶拿到這張卡要先存款再消費(fèi)。如果在三個(gè)月中總共消費(fèi)達(dá)到500元，銀行就會(huì)自動(dòng)將持卡人的信用額度調(diào)整為500元。此后持卡人繼續(xù)消費(fèi)并按時(shí)還款，透支額度將不斷增加。零額度的信用卡主要是為了在拉住客戶占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)的同時(shí)，又防控透支風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到，透支額度為1分錢的信用卡，一般可以享受一些優(yōu)惠，如到指定影院刷卡購(gòu)票打折、在指定商場(chǎng)及餐廳刷卡消費(fèi)打折等，但必須先存錢進(jìn)去才能消費(fèi)，其實(shí)質(zhì)相當(dāng)于借記卡。當(dāng)借記卡用，區(qū)別就是沒有存款利息。如果每年刷不到指定次數(shù)或金額的話，還要被扣去少則幾十元、多則百元年費(fèi)。同時(shí)提取現(xiàn)金還要收取手續(xù)費(fèi)。使用零額度信用卡的情況會(huì)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。產(chǎn)生年費(fèi)后如不及時(shí)還款，個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)出現(xiàn)“污點(diǎn)”，影響以后的個(gè)人貸款申請(qǐng)。
專家說(shuō)法
銀行應(yīng)充分告知
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，信用卡并沒有對(duì)透支的額度有硬性規(guī)定，即便是透支一分錢的信用卡，從理論上來(lái)講是可以存在的。但這個(gè)案例里面最大的問(wèn)題是銀行可能在辦這個(gè)卡的時(shí)候沒有履行充分告知的義務(wù)，因?yàn)槟呐峦钢б环皱X的信用卡可能也會(huì)有人愿意辦，因?yàn)閷?duì)持卡人提供了一些其他方面的優(yōu)惠措施。但銀行在發(fā)卡的時(shí)候，并沒告訴學(xué)生說(shuō)這張卡是信用卡，而不是借記卡，同時(shí)也說(shuō)這個(gè)信用卡有繳年費(fèi)或者說(shuō)每年必須先往里面存錢消費(fèi)多少次才能免年費(fèi)，銀行在這方面可能有過(guò)失。
手記
“死卡”為圈地
不僅是學(xué)生卡，住房公積金等也出現(xiàn)透支額度只有1分錢的聯(lián)名信用卡。去年底河南濮陽(yáng)市的王先生偶然查詢個(gè)人征信記錄，發(fā)現(xiàn)其名下竟有一張某國(guó)有商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心的聯(lián)名信用卡。根據(jù)該行的說(shuō)法，這張卡的實(shí)際額度只有一分錢。王先生說(shuō)，他從未申請(qǐng)過(guò)這張卡，但這張信用卡卻已在其名下默默“躺”了4年。
在國(guó)外，這種額度極低的信用卡被稱為“刺激型”信用卡，是銀行向部分尚未達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)，但有潛力的目標(biāo)客戶所發(fā)放的，是為了占據(jù)更大的信用卡市場(chǎng)份額，同時(shí)避免持卡人無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。
一位券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為，商業(yè)銀行之所以爭(zhēng)相發(fā)行這種極低額度的信用卡，采取了“廣種薄收”的粗放式競(jìng)爭(zhēng)模式，目的無(wú)非是為了搶占更大的市場(chǎng)份額。雖然發(fā)卡量是上去了，但造成了大量的睡眠卡，也容易產(chǎn)生信用卡糾紛。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，銀行應(yīng)改變這種競(jìng)爭(zhēng)模式，向精細(xì)化的方向轉(zhuǎn)變。
