男子信用卡忘還447.29元 被罰息692.51元

    惠安的陳先生這兩天很郁悶，他所持有的一張浦發(fā)銀行信用卡，之前忘了還款447.29元，他前天查詢發(fā)現(xiàn)，已被罰息692.51元。 

    原來，他遭遇了廣受詬病的全額罰息：在逾期還款之前，他又刷卡消費(fèi)了4.5萬余元，這筆錢的還款期雖然還沒到，但已被取消免息期。

　 記者介入后發(fā)現(xiàn)，陳先生所持浦發(fā)銀行信用卡的全額罰息較為不同，在該行信用卡章程中，關(guān)于罰息計(jì)算方式的條款，已用加粗字體突出顯示，但陳先生說他對此并不知情。

　 記者隨即走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少持卡人對信用卡罰息細(xì)節(jié)知之甚少，一不小心忘記還款，便吃了大虧。

    事件

    罰息比逾期款還高持卡人直呼受不了

    陳先生是惠安人，約4個(gè)月前在浦發(fā)銀行泉州分行辦理了一張信用卡，10月23日至11月20日期間，陳先生持此卡消費(fèi)447.29元，本應(yīng)于12月12日還款。但因工作繁忙，直至18日陳先生才將透支金額還上，這是他首次信用卡逾期還款。 

    但就在前晚，陳先生經(jīng)網(wǎng)絡(luò)查詢發(fā)現(xiàn)，信用卡賬戶內(nèi)出現(xiàn)692.51元罰息。銀行電話客服告訴陳先生，這筆罰息與陳先生在11月23日一次持卡消費(fèi)45000多元有關(guān)。

    陳先生很不解，這筆45000多元的賬單，還款時(shí)間應(yīng)為明年1月，為何還款期未到，卻被納入罰息本金？

    昨日，經(jīng)記者詢問浦發(fā)銀行泉州分行業(yè)務(wù)人員和電話客服得知，陳先生的罰息屬全額罰息：陳先生逾期還款的447.29元已出賬，其逾期還款致該期賬單之后所有未出賬的持卡消費(fèi)，都被免去了免息期，銀行根據(jù)其每筆消費(fèi)的時(shí)間至逾期還款日的時(shí)長，收取每筆消費(fèi)金額萬分之五的日息。所以陳先生11月23日持卡消費(fèi)的45000多元，被計(jì)入罰息的本金之中。

    得知詳情后，陳先生直呼受不了，“幸好我上期消費(fèi)只有45000多元，如果上期我用信用卡買了幾十萬元的車，那罰息豈不是高得受不了”！

    根據(jù)陳先生的異議以及其初次逾期還款的情況，浦發(fā)銀行的電話客服表示，已代其申請了“免罰申請”，約一至五個(gè)工作日可以得到答復(fù)。

    調(diào)查

    罰息細(xì)節(jié)知之甚少如何罰息各行有別

    陳先生說，辦卡時(shí)，銀行業(yè)務(wù)人員并未就罰息做詳細(xì)解釋，自己此前并不知曉，逾期還款會面臨如此不菲的“全額罰息”。陳先生認(rèn)為，銀行的全額罰息是“霸王條款”。

    昨日，記者走訪市區(qū)豐澤街?jǐn)?shù)家銀行，各銀行大廳內(nèi)十幾位持卡人中，無一人知曉自己所用信用卡逾期還款所產(chǎn)生的罰息為多少，不少人表示，自己持卡消費(fèi)從不逾期還款，所以并不關(guān)心罰息。

　 記者了解到，目前多數(shù)銀行的信用卡仍實(shí)行全額罰息，具體為持卡人在償還某期信用卡消費(fèi)金額時(shí)，僅部分還款，其產(chǎn)生的罰息本金為該期所有消費(fèi)金額的總額，且計(jì)息時(shí)間為該期賬單中首次消費(fèi)日。

    但也有個(gè)別銀行已使用“部分罰息”或“容錯(cuò)罰息”。

　 工商銀行即規(guī)定，同期信用卡賬單中，持卡人若部分還款，其罰息本金僅為所欠部分金額。農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定，該行信用卡客戶，當(dāng)期賬單未償還的款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元的情況下，未償還部分不計(jì)息。

　 同時(shí)除了浦發(fā)銀行之外，記者咨詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行等都表示，上一還款賬單逾期，并不影響下一還款賬單的免息期。

    說法

    如何罰息銀行應(yīng)明確告知

　 對此，福建溫陵律師事務(wù)所主任肖志云律師認(rèn)為，銀行關(guān)于全額罰息的相關(guān)條款確實(shí)“霸王”，但“霸王”并不代表無效。

    “根據(jù)合同法規(guī)定，此類由銀行方擬出的增加對方責(zé)任，減輕自己義務(wù)的條款，應(yīng)在合同雙方簽署時(shí)由銀行方特別指出，否則可視作無效?！?

    華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院講師傅聯(lián)英博士說，目前國內(nèi)多數(shù)銀行采用的“全額罰息”與國內(nèi)信用卡發(fā)展進(jìn)程有關(guān)，特別是與各家銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力有關(guān)。

　 傅聯(lián)英認(rèn)為，隨著國內(nèi)個(gè)人信用記錄制度的發(fā)展，各銀行在競爭之中，降低風(fēng)險(xiǎn)控制門檻，增加個(gè)性化、差異化的服務(wù)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行一樣，放棄信用卡“全額罰息”的銀行可能會逐漸增多。

    傅聯(lián)英還表示，要避免不菲“罰息”帶來的困擾，銀行應(yīng)盡到辦卡合同各條款的明確告知義務(wù)；作為持卡者，也應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成謹(jǐn)慎、節(jié)制的刷卡消費(fèi)好習(xí)慣，避免透支消費(fèi)之后難以及時(shí)還款，造成逾期，以致形成不良個(gè)人信用記錄。