男子信用卡忘還447.29元 被罰息692.51元

    惠安的陳先生這兩天很郁悶，他所持有的一張浦發(fā)銀行信用卡，之前忘了還款447.29元，他前天查詢發(fā)現，已被罰息692.51元。 

    原來，他遭遇了廣受詬病的全額罰息：在逾期還款之前，他又刷卡消費了4.5萬余元，這筆錢的還款期雖然還沒到，但已被取消免息期。

　 記者介入后發(fā)現，陳先生所持浦發(fā)銀行信用卡的全額罰息較為不同，在該行信用卡章程中，關于罰息計算方式的條款，已用加粗字體突出顯示，但陳先生說他對此并不知情。

　 記者隨即走訪調查發(fā)現，不少持卡人對信用卡罰息細節(jié)知之甚少，一不小心忘記還款，便吃了大虧。

    事件

    罰息比逾期款還高持卡人直呼受不了

    陳先生是惠安人，約4個月前在浦發(fā)銀行泉州分行辦理了一張信用卡，10月23日至11月20日期間，陳先生持此卡消費447.29元，本應于12月12日還款。但因工作繁忙，直至18日陳先生才將透支金額還上，這是他首次信用卡逾期還款。 

    但就在前晚，陳先生經網絡查詢發(fā)現，信用卡賬戶內出現692.51元罰息。銀行電話客服告訴陳先生，這筆罰息與陳先生在11月23日一次持卡消費45000多元有關。

    陳先生很不解，這筆45000多元的賬單，還款時間應為明年1月，為何還款期未到，卻被納入罰息本金？

    昨日，經記者詢問浦發(fā)銀行泉州分行業(yè)務人員和電話客服得知，陳先生的罰息屬全額罰息：陳先生逾期還款的447.29元已出賬，其逾期還款致該期賬單之后所有未出賬的持卡消費，都被免去了免息期，銀行根據其每筆消費的時間至逾期還款日的時長，收取每筆消費金額萬分之五的日息。所以陳先生11月23日持卡消費的45000多元，被計入罰息的本金之中。

    得知詳情后，陳先生直呼受不了，“幸好我上期消費只有45000多元，如果上期我用信用卡買了幾十萬元的車，那罰息豈不是高得受不了”！

    根據陳先生的異議以及其初次逾期還款的情況，浦發(fā)銀行的電話客服表示，已代其申請了“免罰申請”，約一至五個工作日可以得到答復。

    調查

    罰息細節(jié)知之甚少如何罰息各行有別

    陳先生說，辦卡時，銀行業(yè)務人員并未就罰息做詳細解釋，自己此前并不知曉，逾期還款會面臨如此不菲的“全額罰息”。陳先生認為，銀行的全額罰息是“霸王條款”。

    昨日，記者走訪市區(qū)豐澤街數家銀行，各銀行大廳內十幾位持卡人中，無一人知曉自己所用信用卡逾期還款所產生的罰息為多少，不少人表示，自己持卡消費從不逾期還款，所以并不關心罰息。

　 記者了解到，目前多數銀行的信用卡仍實行全額罰息，具體為持卡人在償還某期信用卡消費金額時，僅部分還款，其產生的罰息本金為該期所有消費金額的總額，且計息時間為該期賬單中首次消費日。

    但也有個別銀行已使用“部分罰息”或“容錯罰息”。

　 工商銀行即規(guī)定，同期信用卡賬單中，持卡人若部分還款，其罰息本金僅為所欠部分金額。農業(yè)銀行規(guī)定，該行信用卡客戶，當期賬單未償還的款項小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元的情況下，未償還部分不計息。

　 同時除了浦發(fā)銀行之外，記者咨詢工商銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行等都表示，上一還款賬單逾期，并不影響下一還款賬單的免息期。

    說法

    如何罰息銀行應明確告知

　 對此，福建溫陵律師事務所主任肖志云律師認為，銀行關于全額罰息的相關條款確實“霸王”，但“霸王”并不代表無效。

    “根據合同法規(guī)定，此類由銀行方擬出的增加對方責任，減輕自己義務的條款，應在合同雙方簽署時由銀行方特別指出，否則可視作無效。”

    華僑大學經濟與金融學院講師傅聯英博士說，目前國內多數銀行采用的“全額罰息”與國內信用卡發(fā)展進程有關，特別是與各家銀行風險控制能力有關。

　 傅聯英認為，隨著國內個人信用記錄制度的發(fā)展，各銀行在競爭之中，降低風險控制門檻，增加個性化、差異化的服務，如工商銀行、農業(yè)銀行等銀行一樣，放棄信用卡“全額罰息”的銀行可能會逐漸增多。

    傅聯英還表示，要避免不菲“罰息”帶來的困擾，銀行應盡到辦卡合同各條款的明確告知義務；作為持卡者，也應當養(yǎng)成謹慎、節(jié)制的刷卡消費好習慣，避免透支消費之后難以及時還款，造成逾期，以致形成不良個人信用記錄。