十年如一，創(chuàng)領中國信用卡發(fā)展——招商銀行信用卡發(fā)卡10周年

    2012年12月，招商銀行信用卡發(fā)卡十周年。站在2012年末回望，十年間，中國GDP總量從第六位升至世界第二位，城鎮(zhèn)人均年可支配收入從不到8000元一躍突破2萬元。十年間，招商銀行信用卡發(fā)卡突破4200萬，境外刷卡額穩(wěn)居同業(yè)第一。
 
　 然而在7個月前，招商銀行行長馬蔚華公開表示：“我們在想，能否有勇氣第一個廢掉信用卡。”此時中國信用卡累計發(fā)卡量已超過2.85億張，互聯(lián)網(wǎng)和IT公司已經(jīng)出現(xiàn)在中國銀行業(yè)的潛在競爭名單中。
 
　 早一點，洞察先機 競爭未來  

　 ——行業(yè)服務創(chuàng)新的定義者 

　 當時中國已有4億多張銀行卡，而信用卡數(shù)量才剛過400萬。包括國際知名咨詢公司在內，都以為重儲蓄的中國市場不宜發(fā)展信用卡，更認定信用卡在這里不會賺錢。那時國內大型商業(yè)銀行依然把批發(fā)存貸的利差收入作為核心業(yè)務手段，招商銀行的“一卡通”業(yè)務也正處于黃金時代。業(yè)界普遍認為，在個人資信體系建立且國人養(yǎng)成借貸消費習慣之前，信用卡市場的培育時間可能遙遙無期。 

　 然而，在馬蔚華行長看來，中國數(shù)十個城市和省份的人均GDP達到1900美元，也就意味著1.56億人口已為信用消費做好了經(jīng)濟上的準備。此時，誰先進入信用卡產(chǎn)業(yè)，誰就將獲得最寶貴的先機。于是，就在絕大多數(shù)銀行采取觀望態(tài)度之時，招商銀行信用卡首發(fā)卡當年即達60萬張，創(chuàng)造了亞太地區(qū)發(fā)卡新紀錄，又率先發(fā)卡超過500萬、1000萬，成為當時中國發(fā)行量最大的雙幣信用卡。其后，它更是以令人炫目的節(jié)奏，不斷刷新著人們對中國信用卡的各種定義：第一張商務信用卡，第一張白金信用卡，第一家實現(xiàn)“境外消費人民幣還款”，國內首推“分期付款”功能，最早承諾“積分永久有效”，率先推出提升用卡安全品質的“五重安全保障”……  

　 換言之，招行信用卡十年來的不斷創(chuàng)新，都是應時代的變化、消費者需求的順勢而為。2012年5月，馬蔚華行長公開提出“招商銀行能否第一個廢掉信用卡”，正是因為以智能手機為代表的移動終端幾乎已成為都市人的隨身衣物，而信息技術的進步也已經(jīng)為移動支付做好了準備。數(shù)據(jù)顯示，中國2011年末移動支付市場交易規(guī)模為481億元，用戶規(guī)模達1.9億人，并呈加速增長態(tài)勢，而國內手機網(wǎng)民中近一半習慣于網(wǎng)上支付。 

　 今年11月，招商銀行攜手中國聯(lián)通發(fā)布“手機錢包”信用卡手機支付產(chǎn)品，這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產(chǎn)品，同時推出了全新配套的 “掌上生活”手機客戶端，一系列舉措旨在變革傳統(tǒng)的信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動終端設備中，全面驅動支付邁入便捷、輕松的 “3G時代”，再次引領行業(yè)。
 
　 快一點，二次轉型 精耕細作 

　 ——數(shù)據(jù)化驅動的管理者 

　 發(fā)卡6年便突破2000萬張，時值2008年，招商銀行面對的是5大國有商業(yè)銀行、12家股份制銀行紛至沓來的信用卡市場，中國WTO過渡期結束，虎視已久的外資銀行大舉深入中國?！?000萬不能只是一個數(shù)字，它需要賦予更多含義，需要代表效益，代表客人的獲益水平。如果只顧大步快跑，把客戶遠遠地拋在后面，結果只能是盲目擴張。”招商銀行信用卡負責人表示中國信用卡已進入精耕細作時代。一次以“更優(yōu)”為目標的進化就此展開，招行人將之稱為“二次轉型”，即不簡單追求發(fā)卡數(shù)量，把體驗做精做深，并提升整體運營效益。正如招商銀行“因您而變”戰(zhàn)略的核心要義，通過體驗的持續(xù)完善，捕捉和滿足持卡人不斷變化的消費需求。
 
　 隨著網(wǎng)站改版、電子賬單、“掌上生活”手機客戶端等網(wǎng)絡接觸點的增加，招行信用卡獲得了更多與持卡人交流的機會，“以客戶為中心，提升客戶價值”的理念使招行人對持卡人有了更多的了解。2011年8月28日至29日，招商銀行升級了面向客戶的核心IT系統(tǒng)，更快速和強大的數(shù)據(jù)處理能力使邁向未來的發(fā)展成為可能。一種不同于國外信用卡通過年費和商戶回傭盈利的、有中國特色的信用卡盈利模式，正在被招商銀行信用卡一點一點地摸索出來。建立更精準的營銷體系，建立電子化服務體系以降低銀行運營成本，進一步精耕細作，是“二次轉型”的要義。 

　 好一點，創(chuàng)新體驗 精彩不止 

　 ——愉悅支付體驗的創(chuàng)造者 

　 從略感雞肋到靈活實用，招商銀行信用卡用一次次的“好一點”，改變著持卡人對積分的看法：擔心積分失效？2004年便率先以“積分永久有效”機制突破這一界限；不滿足于積分換禮？便創(chuàng)新推出“積分店面兌換”，直接“刷”積分抵消費；希望在積分服務中獲得更豐富、更有趣的體驗？便推出“非常99永久積分”主題活動， 99積分就能搶兌百元大禮。在對持卡人的持續(xù)關注中，招商銀行再次把握住了消費的新動向，于2011年聯(lián)合星巴克、DQ、屈臣氏、萬達影院等眾多知名品牌打造了“領先積分計劃”，讓持卡人體驗“小積分”帶來的“大樂趣”。 

　 2011年IT核心系統(tǒng)升級后，招行信用卡龐大而先進的信息處理能力得到充分彰顯。招行信用卡似乎變成了一個智能機器人，不但善于通過記錄了解持卡人，甚至還能借助一定的算法預測持卡人的行為。 

　 2012年，在躋身全球前100家大銀行之后，招商銀行首次入圍美國《財富》雜志全球500強企業(yè)之列。繼承了母品牌的優(yōu)勢，招行信用卡連續(xù)8年蟬聯(lián)“最受中國千萬富豪青睞的信用卡”稱號，更被8大權威機構授予“全球最佳呼叫中心”等三十余項客服獎項。面對中國同質化嚴重的信用卡市場，招行信用卡以一個接一個“早一點、快一點、好一點”將優(yōu)勢聚攏，并烙上鮮明的招行印記。