十年如一，創(chuàng)領(lǐng)中國信用卡發(fā)展——招商銀行信用卡發(fā)卡10周年

    2012年12月，招商銀行信用卡發(fā)卡十周年。站在2012年末回望，十年間，中國GDP總量從第六位升至世界第二位，城鎮(zhèn)人均年可支配收入從不到8000元一躍突破2萬元。十年間，招商銀行信用卡發(fā)卡突破4200萬，境外刷卡額穩(wěn)居同業(yè)第一。
 
　 然而在7個(gè)月前，招商銀行行長馬蔚華公開表示：“我們?cè)谙?，能否有勇氣第一個(gè)廢掉信用卡?！贝藭r(shí)中國信用卡累計(jì)發(fā)卡量已超過2.85億張，互聯(lián)網(wǎng)和IT公司已經(jīng)出現(xiàn)在中國銀行業(yè)的潛在競爭名單中。
 
　 早一點(diǎn)，洞察先機(jī) 競爭未來  

　 ——行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的定義者 

　 當(dāng)時(shí)中國已有4億多張銀行卡，而信用卡數(shù)量才剛過400萬。包括國際知名咨詢公司在內(nèi)，都以為重儲(chǔ)蓄的中國市場(chǎng)不宜發(fā)展信用卡，更認(rèn)定信用卡在這里不會(huì)賺錢。那時(shí)國內(nèi)大型商業(yè)銀行依然把批發(fā)存貸的利差收入作為核心業(yè)務(wù)手段，招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)也正處于黃金時(shí)代。業(yè)界普遍認(rèn)為，在個(gè)人資信體系建立且國人養(yǎng)成借貸消費(fèi)習(xí)慣之前，信用卡市場(chǎng)的培育時(shí)間可能遙遙無期。 

　 然而，在馬蔚華行長看來，中國數(shù)十個(gè)城市和省份的人均GDP達(dá)到1900美元，也就意味著1.56億人口已為信用消費(fèi)做好了經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。此時(shí)，誰先進(jìn)入信用卡產(chǎn)業(yè)，誰就將獲得最寶貴的先機(jī)。于是，就在絕大多數(shù)銀行采取觀望態(tài)度之時(shí)，招商銀行信用卡首發(fā)卡當(dāng)年即達(dá)60萬張，創(chuàng)造了亞太地區(qū)發(fā)卡新紀(jì)錄，又率先發(fā)卡超過500萬、1000萬，成為當(dāng)時(shí)中國發(fā)行量最大的雙幣信用卡。其后，它更是以令人炫目的節(jié)奏，不斷刷新著人們對(duì)中國信用卡的各種定義：第一張商務(wù)信用卡，第一張白金信用卡，第一家實(shí)現(xiàn)“境外消費(fèi)人民幣還款”，國內(nèi)首推“分期付款”功能，最早承諾“積分永久有效”，率先推出提升用卡安全品質(zhì)的“五重安全保障”……  

　 換言之，招行信用卡十年來的不斷創(chuàng)新，都是應(yīng)時(shí)代的變化、消費(fèi)者需求的順勢(shì)而為。2012年5月，馬蔚華行長公開提出“招商銀行能否第一個(gè)廢掉信用卡”，正是因?yàn)橐灾悄苁謾C(jī)為代表的移動(dòng)終端幾乎已成為都市人的隨身衣物，而信息技術(shù)的進(jìn)步也已經(jīng)為移動(dòng)支付做好了準(zhǔn)備。數(shù)據(jù)顯示，中國2011年末移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為481億元，用戶規(guī)模達(dá)1.9億人，并呈加速增長態(tài)勢(shì)，而國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民中近一半習(xí)慣于網(wǎng)上支付。 

　 今年11月，招商銀行攜手中國聯(lián)通發(fā)布“手機(jī)錢包”信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品，這是國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，同時(shí)推出了全新配套的 “掌上生活”手機(jī)客戶端，一系列舉措旨在變革傳統(tǒng)的信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中，全面驅(qū)動(dòng)支付邁入便捷、輕松的 “3G時(shí)代”，再次引領(lǐng)行業(yè)。
 
　 快一點(diǎn)，二次轉(zhuǎn)型 精耕細(xì)作 

　 ——數(shù)據(jù)化驅(qū)動(dòng)的管理者 

　 發(fā)卡6年便突破2000萬張，時(shí)值2008年，招商銀行面對(duì)的是5大國有商業(yè)銀行、12家股份制銀行紛至沓來的信用卡市場(chǎng)，中國WTO過渡期結(jié)束，虎視已久的外資銀行大舉深入中國?！?000萬不能只是一個(gè)數(shù)字，它需要賦予更多含義，需要代表效益，代表客人的獲益水平。如果只顧大步快跑，把客戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋在后面，結(jié)果只能是盲目擴(kuò)張?！闭猩蹄y行信用卡負(fù)責(zé)人表示中國信用卡已進(jìn)入精耕細(xì)作時(shí)代。一次以“更優(yōu)”為目標(biāo)的進(jìn)化就此展開，招行人將之稱為“二次轉(zhuǎn)型”，即不簡單追求發(fā)卡數(shù)量，把體驗(yàn)做精做深，并提升整體運(yùn)營效益。正如招商銀行“因您而變”戰(zhàn)略的核心要義，通過體驗(yàn)的持續(xù)完善，捕捉和滿足持卡人不斷變化的消費(fèi)需求。
 
　 隨著網(wǎng)站改版、電子賬單、“掌上生活”手機(jī)客戶端等網(wǎng)絡(luò)接觸點(diǎn)的增加，招行信用卡獲得了更多與持卡人交流的機(jī)會(huì)，“以客戶為中心，提升客戶價(jià)值”的理念使招行人對(duì)持卡人有了更多的了解。2011年8月28日至29日，招商銀行升級(jí)了面向客戶的核心IT系統(tǒng)，更快速和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力使邁向未來的發(fā)展成為可能。一種不同于國外信用卡通過年費(fèi)和商戶回傭盈利的、有中國特色的信用卡盈利模式，正在被招商銀行信用卡一點(diǎn)一點(diǎn)地摸索出來。建立更精準(zhǔn)的營銷體系，建立電子化服務(wù)體系以降低銀行運(yùn)營成本，進(jìn)一步精耕細(xì)作，是“二次轉(zhuǎn)型”的要義。 

　 好一點(diǎn)，創(chuàng)新體驗(yàn) 精彩不止 

　 ——愉悅支付體驗(yàn)的創(chuàng)造者 

　 從略感雞肋到靈活實(shí)用，招商銀行信用卡用一次次的“好一點(diǎn)”，改變著持卡人對(duì)積分的看法：擔(dān)心積分失效？2004年便率先以“積分永久有效”機(jī)制突破這一界限；不滿足于積分換禮？便創(chuàng)新推出“積分店面兌換”，直接“刷”積分抵消費(fèi)；希望在積分服務(wù)中獲得更豐富、更有趣的體驗(yàn)？便推出“非常99永久積分”主題活動(dòng)， 99積分就能搶兌百元大禮。在對(duì)持卡人的持續(xù)關(guān)注中，招商銀行再次把握住了消費(fèi)的新動(dòng)向，于2011年聯(lián)合星巴克、DQ、屈臣氏、萬達(dá)影院等眾多知名品牌打造了“領(lǐng)先積分計(jì)劃”，讓持卡人體驗(yàn)“小積分”帶來的“大樂趣”。 

　 2011年IT核心系統(tǒng)升級(jí)后，招行信用卡龐大而先進(jìn)的信息處理能力得到充分彰顯。招行信用卡似乎變成了一個(gè)智能機(jī)器人，不但善于通過記錄了解持卡人，甚至還能借助一定的算法預(yù)測(cè)持卡人的行為。 

　 2012年，在躋身全球前100家大銀行之后，招商銀行首次入圍美國《財(cái)富》雜志全球500強(qiáng)企業(yè)之列。繼承了母品牌的優(yōu)勢(shì)，招行信用卡連續(xù)8年蟬聯(lián)“最受中國千萬富豪青睞的信用卡”稱號(hào)，更被8大權(quán)威機(jī)構(gòu)授予“全球最佳呼叫中心”等三十余項(xiàng)客服獎(jiǎng)項(xiàng)。面對(duì)中國同質(zhì)化嚴(yán)重的信用卡市場(chǎng)，招行信用卡以一個(gè)接一個(gè)“早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)”將優(yōu)勢(shì)聚攏，并烙上鮮明的招行印記。