分期付款：餡餅還是陷阱？
在銀行強(qiáng)大的宣傳攻勢下，我成了分期一族
自2009年5月至今，我使用信用卡已有3年多了。這幾年，銀行在不遺余力地推行信用卡分期付款的消費(fèi)方式：申請的手續(xù)簡便，免息而且不需要抵押物，因此頗受消費(fèi)意識超前的年輕人歡迎。在銀行強(qiáng)大的宣傳攻勢下，我也成了分期一族。
我開始接觸到分期付款是因?yàn)殂y行賬單中分期購物的宣傳單。這些郵購商品，包括電腦、手機(jī)、家居用品什么的，一般可分6期、12期、18期，都是免息免手續(xù)費(fèi)的。后來我正好需要購買筆記本電腦，就想起了分期付款。我仔細(xì)比較了一下同一款電腦幾家銀行郵購分期和信用卡商城上的價(jià)格(以分12期為例)，發(fā)現(xiàn)各個(gè)銀行的價(jià)格差異不大，但比起淘寶天貓[微博]、京東、蘇寧易購[微博]等商城的價(jià)格還是貴了10%左右。而在京東、天貓等B2C商城也提供分期付款的方式，分12期總手續(xù)費(fèi)大概在7.2%。最終我選擇了在天貓上分期購買。
這次的購物經(jīng)歷提醒了我在分期付款的選擇上也要多了解多比較，貨比三家。
目前，分期付款主要有賬單分期、商場(商戶)分期以及郵購分期三種。
賬單分期是基于賬單的一種分期方式，當(dāng)單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到或超過一定金額，即可申請將此筆消費(fèi)做分期還款處理。這種方式不受消費(fèi)種類、地點(diǎn)的限制，可享受分期付款所帶來的超前消費(fèi)。各家銀行對分期的起始金額及手續(xù)費(fèi)率規(guī)定有所差別，使用時(shí)要及時(shí)了解比較，選擇適合自己的銀行。在此，值得一提的是光大銀行[微博]福卡，分大卡和小卡，大卡就是普通的信用卡，刷卡后可以選擇分期或者不分期，小卡采用自動消費(fèi)分期形式(12期)，極具人性化。而且小卡自動消費(fèi)分期的費(fèi)率為0.5%，比起其他銀行0.6%〜0.7%的費(fèi)率低了不少，還不設(shè)最低消費(fèi)金額的起點(diǎn)限制，相當(dāng)方便。
商場(商戶)分期，就是銀行在協(xié)議商戶處安裝分期POS機(jī)，通過此POS機(jī)的結(jié)算，銀行將會自動做分期處理。我之前考駕照時(shí)那家駕校就是招商銀行分期的合作商戶，既然分不分期都是這個(gè)價(jià)格，何不分期呢？還可以把暫時(shí)省下來的錢作為流動資金或作其他投資，非常劃算。不過，想享受POS機(jī)分期付款優(yōu)惠也有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務(wù)、所持的信用卡在商家分期服務(wù)范圍內(nèi)、結(jié)賬前就要提出分期要求(不能事后補(bǔ)登記)等。就我來說，如果要買家電或者電子數(shù)碼產(chǎn)品，這種分期方式還是比較方便和劃算的，因?yàn)樘K寧、國美等都與銀行有這方面的合作，手續(xù)費(fèi)相對來說要比單純的賬單分期低得多，還可以一站搞定。
郵購分期，就是銀行與商家合作，在銀行網(wǎng)站上或通過信用卡賬單對分期付款商品進(jìn)行展示。用卡人選擇購買商品后，向銀行提出申請，通過銀行審核即可。相比商場(商戶)分期與賬單分期，郵購分期最吸引人之處就是免息且無手續(xù)費(fèi)。不過，這個(gè)午餐也并非就那么實(shí)惠，且不說產(chǎn)品有限，而且價(jià)格也多高于市場價(jià)。當(dāng)然，郵購分期也并非一無是處，每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價(jià)商品時(shí)，也常會有超值產(chǎn)品推出，關(guān)鍵要會“淘”。通過與銀行的合作商家來分期郵購，安全性較高，而且郵購時(shí)直接可以辦理分期，無需另外申請。但郵購一般需要10到15天的時(shí)間，且退換手續(xù)較為繁瑣。
對于持卡人來說，分期付款是餡餅還是陷阱，就看怎么選擇了。
