廣東電白縣沙瑯鎮(zhèn)農(nóng)戶吳雄與信用卡有一次擦肩而過的親密接觸?！爱?dāng)時(shí)是中國銀行的人來推銷信用卡，差點(diǎn)就辦成了。當(dāng)我把資料備齊趕去辦理時(shí)，他們收攤了。”對于辦信用卡，吳雄至今覺得不存在什么問題，“費(fèi)用？不高啊，不就是付一點(diǎn)利息嘛。”
不過，國內(nèi)關(guān)于信用卡收費(fèi)的質(zhì)疑聲浪最近一波高過一波，一些收費(fèi)項(xiàng)目或許是你平日從未想到的。
縣域信用卡用戶增加
近日，南方農(nóng)村報(bào)刊出銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目多，農(nóng)戶無奈被消費(fèi)的報(bào)道(詳見本報(bào)10月21日《銀行收費(fèi)花樣多 農(nóng)戶懵懂“被消費(fèi)”》)。不少農(nóng)戶看到報(bào)道后，對于手中的信用卡收費(fèi)問題也提出質(zhì)疑。
盡管對于目前農(nóng)村或縣城來說，信用卡的使用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市。不過，像吳雄這樣對信用卡產(chǎn)生興趣的農(nóng)戶，也在慢慢增加。平遠(yuǎn)縣差干鎮(zhèn)文西村農(nóng)戶謝傳桂正因?yàn)樾庞每ㄉ贽k門檻太高而抱怨。
“兩年前在深圳打工時(shí)，還沒想過辦信用卡。返鄉(xiāng)后想辦理時(shí)才發(fā)現(xiàn)，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部或在縣城有公職的人才能辦，一般的種養(yǎng)戶想辦非常難?！蓖獬龃蚬ふ叻掂l(xiāng)，成為縣域信用卡的潛在用戶。盡管自己的卡沒有辦成，不過據(jù)謝傳桂介紹，身邊不乏朋友在使用信用卡，透支額度一般在5000元左右。
“一些銀行辦信用卡要求提供擔(dān)保！”云浮農(nóng)戶劉宗健在當(dāng)?shù)亻_了一家農(nóng)業(yè)公司，員工辦理信用卡就遭遇到擔(dān)保難題。不過，高門檻并未降低農(nóng)戶申辦信用卡的熱情。據(jù)劉宗健介紹，這兩年，由公司擔(dān)保辦理的信用卡已經(jīng)不少，額度大都在3000元左右。
專家認(rèn)為，隨著城市地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)過度競爭，農(nóng)村及縣域地區(qū)將成為信用卡未來的新市場。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，霸占新市場幾乎成為各家信用卡公司的首選營銷方向，新一輪信用卡競爭極有可能轉(zhuǎn)向農(nóng)村。
這種預(yù)言，一定程度上已在農(nóng)村悄悄發(fā)生?！艾F(xiàn)在，我身邊的人幾乎都有信用卡。實(shí)際上并非每個(gè)人都經(jīng)常用。不過，現(xiàn)在做信用卡推銷的銀行實(shí)在太多，有時(shí)就當(dāng)幫一下推銷人員，順便拿些小禮品?！眲⒆诮「嬖V記者。
項(xiàng)目繁多計(jì)費(fèi)復(fù)雜
劉宗健第一次使用信用卡是2005年。不過到2006年底，他就把卡停掉了?！翱偢杏X有些不合理收費(fèi)，但具體數(shù)目又說不清楚?！焙蛣⒆诮∫粯?，對于一張信用卡可能涉及到哪些費(fèi)用，如果不細(xì)加了解，很多人都弄不清楚。甚至，一不小心就會(huì)落入某些收費(fèi)陷阱。
根據(jù)《每周質(zhì)量報(bào)告》最新調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)各家銀行的普通信用卡，收費(fèi)項(xiàng)目均已超過10項(xiàng)，既包括普通銀行卡中已被廣泛質(zhì)疑的年費(fèi)、密碼重置費(fèi)等，也包括信用卡自身的滯納金、超限費(fèi)等名目。
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是差異較大的項(xiàng)目。10月26日，記者向部分銀行信用卡客服中心咨詢，該項(xiàng)收費(fèi)大概從取款金額的0.5%到3%不等。其中，建行均為0.5%；工行為1%；農(nóng)行同行ATM取現(xiàn)為1%，如果跨行則為1%，并每筆另加2元；而浦發(fā)、中信等銀行則要按照3%收取手續(xù)費(fèi)。比較特殊的是中國銀行，按照筆數(shù)收取手續(xù)費(fèi)。其中，同城跨行為每筆4元，異地同行和跨行分別為每筆10元、12元。
這意味著，如果取現(xiàn)金額較大，選擇不同銀行產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)存在較大差異。以5000元取現(xiàn)金額計(jì)算，最低的可能僅為4元，高的可以達(dá)到150元，最高相差37.5倍。
取款收費(fèi)似乎還“天經(jīng)地義”，存款上的費(fèi)用可能是大家從未想過的。有些用戶習(xí)慣將多余現(xiàn)金存進(jìn)信用卡，當(dāng)儲蓄卡使用。也有的用戶，為了方便取款，選擇用信用卡接收客戶匯款。這些存款不僅不可能為你帶來一分利息，而且部分銀行對于存入款還會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。以中行為例，如果在省外存款，按照金額0.5%收取，最高可以達(dá)到50元。而一旦要將款項(xiàng)取出，又面臨前述取款費(fèi)用。
在利息方面，對多數(shù)銀行來說，取款都按每天萬分之五當(dāng)天計(jì)息。即是說，一筆5000元的取現(xiàn)，每天的利息成本是2.5元。不過，年化利率則要高達(dá)18%，如果作長期借貸，該利率可達(dá)到當(dāng)前基準(zhǔn)利率的3.2倍。
即便是短期周轉(zhuǎn)，復(fù)雜隱蔽的計(jì)息規(guī)則，也容易讓客戶一不小心就掉進(jìn)收費(fèi)陷阱，如果未能牢記還款日期，則收費(fèi)更加復(fù)雜。目前各家銀行信用卡都采用每月復(fù)利來累積，與此同時(shí)，超期還會(huì)涉及滯納金、全額罰息的處罰。所謂全額罰息，是指超期后，無論當(dāng)月信用卡已經(jīng)還款多少，都將按照總金額計(jì)息。比如用戶消費(fèi)了1000元后，即使還了999元，剩1元沒有還清，超期后銀行將按1000元計(jì)算利益。
全額罰息與滯納金將不斷納入復(fù)利中滾動(dòng)。不要小看利滾利，據(jù)媒體報(bào)道，今年9月北京大學(xué)一教授將銀行告上法庭，原因正是該教授信用卡不慎欠下1.35元，在短短1年的復(fù)利滾動(dòng)下，竟足足翻漲200倍。
惡性競爭導(dǎo)致難盈利
除了上述費(fèi)用，循環(huán)信用利息、調(diào)閱簽購單手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)制對賬單手續(xù)費(fèi)等一系列費(fèi)用，也令消費(fèi)者眼花繚亂。盡管受到消費(fèi)者“收費(fèi)亂象”、“霸王條款”等指責(zé)，銀行卻普遍反映出信用卡盈利情況艱難的狀況。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)銀行發(fā)行信用卡總量達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到2.2萬億元，比去年同期新增0.73萬億元。不過，國內(nèi)某國有銀行負(fù)責(zé)人則表示，由于信用卡前期成本投入大，加上競爭激烈，即使國內(nèi)很多銀行發(fā)卡超過1000萬張，依然無法盈利。
競爭激烈的一個(gè)體現(xiàn)是“辦卡亂象”。10月26日，曾經(jīng)在興業(yè)銀行信用卡中心做過推銷業(yè)務(wù)的徐偉(化名)向記者介紹了信用卡辦理的情況?！巴其N員工資微薄，基本靠辦卡數(shù)量提成。例如30張以上，每張可提成8元；50張以上，每張可提成10元。做得多，提成也多。”而據(jù)徐偉介紹，有些銀行推銷員辦成一張卡僅有2-3元提成，原因在于，這些銀行審批更輕松，業(yè)務(wù)員更容易沖量。
濫發(fā)信用卡引發(fā)的后果是大量信用卡逾期。據(jù)央行網(wǎng)站2010年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，第一季度，全國信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，增長14.4%。
“一張普通借記卡的掛失補(bǔ)卡，大概是15-20元。而一張信用卡的掛失補(bǔ)辦，多數(shù)銀行都要50-60元。為什么？”一位銀行業(yè)人士認(rèn)為，由于大量逾期造成的盈利不佳，導(dǎo)致信用卡只能維持在較高的收費(fèi)水平。
針對發(fā)卡及收費(fèi)混亂的現(xiàn)象，監(jiān)管部門于近期出臺規(guī)范文件。8月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定：“不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式”，并對信用卡申請資質(zhì)審查做出了相關(guān)規(guī)定。
《管理辦法》還擬針對持卡戶權(quán)益保護(hù)出臺某些規(guī)定。包括：信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。必須通過適當(dāng)方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。與此同時(shí)，《管理辦法》強(qiáng)調(diào)，對于收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策，銀行在營銷時(shí)必須通過宣傳資料等做出詳細(xì)提示。
