近日，央視報(bào)道“一名持卡人透支11萬，5年后要還44萬元”的案例，再次引發(fā)對(duì)信用卡“全額罰息”及高額滯納金的質(zhì)疑。
18日，本報(bào)記者對(duì)多家銀行信用卡欠款還賬情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了此前一直推行部分欠款罰息的工商銀行外，目前已有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行(、交通銀行、招商銀行和中信銀行等10多家銀行推出容差還款，免除欠款零頭罰息，其中華夏銀行和民生銀行指定卡種實(shí)行“欠多少，罰多少”的部分罰息政策。
工商銀行率先取消了“全額罰息”制度
所謂信用卡“全額罰息”，是指持卡人當(dāng)月沒有全額還款，銀行將對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。如，持卡人消費(fèi)了1萬元，即便是10元沒有還清，銀行也要全額按照1萬元來計(jì)算每天萬分之五的利息。
多數(shù)消費(fèi)者往往只大約記得透支賬單的整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的情況。不少銀行推出“容差還款”以緩解當(dāng)前市場(chǎng)的不滿。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。每月免息最短20天，最長(zhǎng)50天。超過還款日的欠費(fèi)將按照萬分之五計(jì)算利息，直至還清欠款為止。例如，消費(fèi)者在本月內(nèi)用信用卡消費(fèi)1萬元，在還款日期間僅還9000元，利息則按照所欠的1000元的萬分之五來進(jìn)行罰息。
“容差還款”是指銀行為避免持卡人因小額的“零頭”未還而帶來較高的罰息，把10元或百元內(nèi)的未還部分視作“還清”，滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。
“容差還款”最高上限為100元
18日，記者在咨詢多家銀行客服時(shí)發(fā)現(xiàn)，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、交通銀行等在內(nèi)的10多家銀行對(duì)于10元以下的欠款零頭未還可以視作全額還款，不計(jì)利息直接滾入下期賬單。其中，中信銀行的“容差”是1元以內(nèi)，廣發(fā)銀行[微博]的“容差”是5元，大部分銀行是10元，而農(nóng)業(yè)銀行為消費(fèi)總額的10%，也就是說只要還款超過當(dāng)前賬單的90%以上，就只按照未還款部分計(jì)提利息，容差最高限額是100元。
記者還發(fā)現(xiàn)，目前有不少銀行仍執(zhí)行著“全額罰息”。中國銀行信用卡客服表示，即使1元到期未還，都將按照全額的萬分之五從消費(fèi)日起計(jì)算利息，并將收取滯納金每月10元。還有長(zhǎng)沙銀行也執(zhí)行著“全額罰息”。而招商銀行信用卡客服表示，如果客戶賬單本期是10元以下沒有按時(shí)還款，雖然不會(huì)收取滯納金和全額利息，但可能會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生不良信用記錄。
“全額罰息”違背了鼓勵(lì)消費(fèi)的初衷
11月5日，山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個(gè)人博客、微博上發(fā)表了一封公開信，內(nèi)容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進(jìn)行整頓和廢除。
針對(duì)消費(fèi)者的質(zhì)疑，有銀行業(yè)人士表示，全額罰息符合國際慣例，也符合銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。記者隨機(jī)采訪了多位市民，他們并不認(rèn)同這一條款?！捌鋵?shí)就是銀行的霸王條款，客戶沒有選擇的權(quán)利，只能根據(jù)銀行寄來的賬單全數(shù)還款，否則影響個(gè)人信用，得不償失?！笔忻駝s說。
之所以多數(shù)商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持使用“全額罰息”的方式，專家道出了更深層的原因。“主要由于國內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會(huì)因?yàn)閱畏矫鎸?shí)施何種罰息方式而調(diào)換銀行。同時(shí)，客戶處于弱勢(shì)地位，銀行只希望自己的利潤(rùn)能做到最大化，而忽略了部分客戶的切身利益?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟曾表示。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]表示，“全額罰息是國際慣例”是偷換概念?！袄⒕褪抢ⅲ瑢?duì)沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但中國的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂‘罰息’是不對(duì)的?！惫镉路Q，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。
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銀行罰息教你算
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除了一直推行部分欠款罰息的工商銀行外，華夏銀行和民生銀行的指定卡種“按照欠款部分計(jì)提利息”。只要還清最低還款額后，就按未還款部分的萬分之五計(jì)算罰息。
那么，全額罰息與部分罰息，兩者之間的差異到底有多大？分段罰息、滯納金是怎么個(gè)算法，延期還款有多長(zhǎng)期限呢？
部分罰息
記者細(xì)算了一筆賬：假如持卡人今年10月1日刷某國有銀行信用卡購買了一臺(tái)筆記本電腦，花費(fèi)8000元。當(dāng)他11月1日收到賬單后，于11月8日還款4500元，剩下的3500元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。到12月1日再出賬單時(shí)，賬單將顯示應(yīng)還款為3608.5元，其中利息108.5元。計(jì)算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×刷卡天數(shù)，即3500元×0.05%×62天=108.5元，持卡人在最后還款日前歸還3608.5元即為全部還清。
全額罰息
持卡人要注意的是，全額罰息是從消費(fèi)后的第一天算起，而并非到期還款日后算起。
但如果換做是全額罰息方式，持卡人12月1日的賬單將會(huì)顯示應(yīng)還款為3696.25元，其中利息196.25元，計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×(二次還款日期-首次還款日期)，即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元，兩種不同的罰息方式，持卡人需要多還87.75元。
分段罰息
也有銀行已經(jīng)實(shí)施分段罰息的方式，即從消費(fèi)第二日起至已還部分日按照賬單全款計(jì)息，從已還部分之日起到還清之日按照欠款部分計(jì)息。
例如，消費(fèi)日是9月9號(hào)，賬單日是10月1號(hào)，截止還款日是10月18號(hào)，如果在9月9日消費(fèi)8000元，10月13號(hào)還款7000元，則銀行計(jì)收的利息是從9月9號(hào)至10月13號(hào)按照8000元的萬分之五收取，從10月13日起至欠款全部還清之日止按照剩余未還1000元的萬分之五收取。
滯納金及延期還款
除了欠款罰息外，各家銀行對(duì)未償還足額的最低還款額度的持卡人還進(jìn)行滯納金的罰款。滯納金的罰款是收取最低還款未還部分的5%，最低10元起收，最高不設(shè)限。僅工行表示，滯納金的收取最低為1元，最高為50元。
為了避免逾期還款，持卡人還可以致電銀行延期還款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建行、交行均有2天寬限期，而光大銀行有3天寬限期，興業(yè)銀行和中信銀行則有半天至1天的寬限期。
