馮陽松：我們現(xiàn)在更多的是看新技術(shù)的應(yīng)用，所以我們就以互聯(lián)網(wǎng)為例，銀行進一步挖掘我的用戶和資源有三個方面，一個是掙營銷的錢，第二個是商戶的錢，第三個是服務(wù)的錢。我看到今天對銀行和信用卡來講，現(xiàn)在相對比較成熟的是商城這一塊，銀行信用卡有很大的流量和用戶群，今天能不能去做廣告費好像沒有明確，但是不代表今后不可以拿到。剛才湯總也舉了一個例子，多說一句，大家都說運營商做媒體很可怕，我認為銀行做媒體更可怕，因為你們銀行家們掌握的不僅僅是用戶的態(tài)度，掌握了所有的消費行為，一對一的營銷和模擬都有很好的基礎(chǔ)。最后請王總給我們講講您的觀點。
王勝云：我跟你們的觀點不太一樣，信用卡作為銀行的一個業(yè)務(wù)單元也好，還是作為一個產(chǎn)業(yè)也好是六年的光景。信用卡一開始從一個產(chǎn)品變成一個業(yè)務(wù)單元，變成一個產(chǎn)業(yè)的時候，主要的收入來源，盈利的模式就沒有發(fā)生過根本的改變，從一開始就有了。三塊收入，一塊是年費，一塊是利息收入，一塊是商戶回傭。而這種結(jié)合跟這個產(chǎn)業(yè)的所謂的持卡人、商戶、銀行還有后臺的一些廠商的支持搭建的產(chǎn)業(yè)鏈的方式所形成的。由于營銷競爭的白熱化程度，造成了部分收入的流失，比如說我們講的年費，也是從招商銀行開始刷幾次年費，這個基本上已經(jīng)變成了行業(yè)的一個規(guī)則。實際上這種規(guī)則并不是一成不變的，大家做了一些改變，原來產(chǎn)品相對單一，服務(wù)內(nèi)容相對單一，功能相對單一的情況下，大家經(jīng)過幾年的發(fā)展，經(jīng)過技術(shù)的推進，也有了一些變換。這個變換最核心的部分就是體現(xiàn)在大家把客戶細分，把客戶的需求細分。對高端產(chǎn)品都是收費的，都不是免費的。
比如說原來你發(fā)一萬張卡，一張卡的年費100塊錢，你全部收到的話只能收到100萬，現(xiàn)在通過一些服務(wù)，通過一些支付手段，通過一些整合，一張高端的卡收3000塊錢，意味著我要達到100萬收入的時候，根本就不用到一萬張卡。商戶回傭，隨著你的發(fā)卡量越來越大，客戶的使用頻率越來越高，商戶的數(shù)量也會越來越大，回傭會在平穩(wěn)的過程中逐步的提升，未來我們可以做一個大膽的預(yù)測，未來的五到六年商務(wù)回傭會穩(wěn)中有升。從歐美，從東南亞都是可以找到一些例證的。第三塊是利息收入，剛才大家都在講中國人對于借貸消費的行為習慣短時間內(nèi)不可能有變化，其實我們只要回過頭來，往你走過的路，過去的五年、十年看一看，中國人的消費習慣已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化。十年前的時候，如果我通過信貸的方式區(qū)別買一套房子，可能就是一個另類，但是現(xiàn)在目前的狀況，貸款買房我想已經(jīng)成為主流了，我們預(yù)測的比例已經(jīng)超過了7成，都是通過借貸的方式。
前幾年準貸記卡的時候為什么推不開，而且為什么問題很多，在大的經(jīng)濟環(huán)境、支付環(huán)境、形式、內(nèi)容、渠道等等方面都沒有達到標準，實際上是退回了一步。國外沒有這一步的，借記卡快速的膨脹也就是從90年代的后半期開始，到信用卡開始發(fā)行，這個過程中造成了大家對卡支付的形式和渠道認可了，通過更有針對性的客戶的需求的分析，可能會有3％的，10％的，50％的比例的提升，通過信用的方式，信貸的方式，循環(huán)信貸的方式來使用。未來對于利息收入的增長，我個人的預(yù)測未來會占到信用卡產(chǎn)業(yè)的六成左右的收益。至于其他類的，剛才你們提到了其他的新興的手段，我認為不可能作為一個獨立的單元去計算，無論是從規(guī)模還是從實際的數(shù)據(jù)來看，銀行有三種收入在一定階段的時候從形式，從渠道，從手段的一種變形而已。
我們做營銷的人講促銷手段有多少種，促銷手段就四種，幾千年以來就是添頭，折扣，積分是這些年才有了，還有就是抽獎。你去看所有的促銷就是把這四種方式來回的進行組合而已，所以我認為在短期內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)還不會有更多的新興形式的本質(zhì)性的變化。
