由第三方替銀行追回信用卡欠款正在成為一種“流行”趨勢(shì)
算不算泄露個(gè)人隱私？第三方有沒有權(quán)追繳？
“招聘催收員（電話溝通）10名，外勤催收10名，要求大專學(xué)歷，高業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金，上不封頂……”4月6日，一則由某“信用卡服務(wù)公司”打出的招聘廣告，讓銀行信用卡第三方催收這一業(yè)務(wù)類型浮出了水面，同時(shí)，也讓部分持卡人對(duì)銀行信用管理的安全性產(chǎn)生了擔(dān)憂。
A、第三方追債浮出水面
“我們是一家剛成立不久的公司，專門為銀行進(jìn)行信用卡逾期提醒和催收業(yè)務(wù)?！?日，正在招聘員工的信用卡服務(wù)公司負(fù)責(zé)人告訴記者。據(jù)他介紹，隨著銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量的增多，逾期不還的現(xiàn)象也較多，銀行又沒有太多人力和精力進(jìn)行催繳，因此也就給第三方留出“商機(jī)”。
記者從業(yè)內(nèi)獲悉，由第三方替銀行追回信用卡欠款正在成為一種“流行”趨勢(shì)。沈陽融聯(lián)信用卡代理服務(wù)有限公司總經(jīng)理王玉國(guó)告訴記者，目前已經(jīng)有五家銀行和他們公司合作，業(yè)務(wù)范圍涉及兩個(gè)方面：一是出現(xiàn)信用卡逾期欠款，銀行聯(lián)系不上的客戶，公司會(huì)替銀行找到；二是銀行多次提醒仍未正常還款的客戶，公司替銀行催繳。
“目前沈陽從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的正規(guī)公司超過10家。”王玉國(guó)告訴記者，而記者從銀行方面獲悉，該類公司的規(guī)模達(dá)到20家左右，且多冠名為信用卡服務(wù)公司。一些規(guī)模大的公司員工人數(shù)過百，在多地設(shè)立了辦事處，這也就意味著即使信用卡客戶欠款后離開沈陽，也逃不過信用卡服務(wù)公司的催繳。
“之所以將信用卡欠款催繳業(yè)務(wù)外包，主要是第三方機(jī)構(gòu)有足夠的時(shí)間和精力與欠款客戶打持久戰(zhàn)，因此回款率更高一些?！鄙蜿柲炽y行信用卡部負(fù)責(zé)人告訴記者。
B、討欠款主打心理戰(zhàn)術(shù)
那么第三方機(jī)構(gòu)是怎樣替銀行討回欠款的呢？王玉國(guó)表示，銀行將客戶信息提供給公司后，工作人員通過上門拜訪和電話溝通的方式，做欠款人的工作。“我們的工作人員素質(zhì)相對(duì)較高，而且精通相關(guān)法律法規(guī)，會(huì)明確告訴欠款人如果繼續(xù)拖欠，需要承擔(dān)怎樣的法律責(zé)任。”
據(jù)了解，去年年底最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的司法解釋，把以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的行為，認(rèn)定為“惡意透支”。依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。
一位從事信用卡欠款催繳業(yè)務(wù)的工作人員還告訴記者，除了說服教育外，干這個(gè)活兒必須要有足夠的耐心，并且懂得運(yùn)用心理戰(zhàn)術(shù)，要不厭其煩，“其實(shí)賺的就是辛苦錢”。
記者采訪中獲悉，由于信用卡催繳公司和工作人員的收入與回款直接掛鉤，為了避免催繳過程中出現(xiàn)過激行為，催繳公司會(huì)給每個(gè)人配備錄音設(shè)備，資料留存待查。某商業(yè)銀行信用卡部主任潘紅梅表示，銀行對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的考核還是非常嚴(yán)格的，銀行方面一旦接到客戶的投訴，就不會(huì)再與該公司續(xù)約。
C、持卡人質(zhì)疑隱私外泄
雖然現(xiàn)實(shí)中的第三方機(jī)構(gòu)在催繳信用卡欠款時(shí)，并不像電影情節(jié)那樣暴力，但銀行將逾期欠款客戶信息轉(zhuǎn)交給第三方的做法，還是讓部分信用卡客戶不能認(rèn)同。因一次資金周轉(zhuǎn)失靈沒有及時(shí)還上信用卡欠款的周先生告訴記者，他曾被一家信用卡服務(wù)公司追過債，讓他郁悶的是，追債電話多次打到了妻子所在的單位，“我在辦理信用卡時(shí)，向銀行提供了個(gè)人信息，銀行卻將我的信息交給了第三方，我覺得這個(gè)做法不太合理，我的個(gè)人隱私有外泄之嫌?！贝送?，第三方機(jī)構(gòu)是否具備信用卡欠款的追繳資格也是信用卡客戶關(guān)心的問題，因?yàn)槟壳肮ど套?cè)目錄中并沒有追討債務(wù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。
有此一說
對(duì)于這些疑問，煒衡律師事務(wù)所律師郝亞超認(rèn)為，信用卡用戶透支后，銀行與用戶之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)委托他人要求用戶還款，只要在委托他人行使這種權(quán)利時(shí)，銀行進(jìn)行了書面授權(quán)并要求他人采取合法方式進(jìn)行催收即可。
不過，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。這也就是說，如果因?yàn)殂y行將持卡人信息透露給第三方機(jī)構(gòu)而造成個(gè)人信息的泄露，或在催繳欠款過程中出現(xiàn)了不妥當(dāng)?shù)姆绞?，銀行需要承擔(dān)一定的責(zé)任。
