運(yùn)通被指通過(guò)欺詐性營(yíng)銷(xiāo)、不當(dāng)討債，多收用戶(hù)的錢(qián)
信用卡巨頭“斂財(cái)”灰幕
作為全球最大的獨(dú)立信用卡公司，創(chuàng)立于1850年的美國(guó)運(yùn)通公司(AmericanExpress)一直是信用卡領(lǐng)域的佼佼者，運(yùn)通卡也是全球知名度最高的信用卡產(chǎn)品之一?？墒牵l(shuí)又能想到，這家信用卡巨頭為欺詐丑聞所困。
近期，四家美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司和美財(cái)政部下屬的美國(guó)貨幣監(jiān)理署，對(duì)運(yùn)通公司開(kāi)出了2750萬(wàn)美元的罰單。
金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)指控，在過(guò)去9年間，運(yùn)通公司從購(gòu)卡到催債的整個(gè)環(huán)節(jié)中都違反了消費(fèi)者保護(hù)法。通過(guò)欺詐性營(yíng)銷(xiāo)、不當(dāng)討債，向消費(fèi)者多收錢(qián)。
據(jù)報(bào)道，2012年10月1日，美國(guó)運(yùn)通公司表示將支付罰款和消費(fèi)者款項(xiàng)共1.125億美元，以解決銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)指控其參與非法信用卡行為的問(wèn)題。
這1.125億美元中，包括了向消費(fèi)者返還8500萬(wàn)美元金額和2750萬(wàn)美元罰金：其中向消費(fèi)者金融保護(hù)局支付1410萬(wàn)美元，向美聯(lián)儲(chǔ)支付900萬(wàn)美元，向聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司支付390萬(wàn)美元，向貨幣監(jiān)理署支付50萬(wàn)美元。
與此同時(shí)，按照和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的和解協(xié)議，美國(guó)運(yùn)通公司最終未承認(rèn)或否認(rèn)存在違法行為。
隱形的欺詐行為
針對(duì)美國(guó)運(yùn)通的指控始于2011年，當(dāng)時(shí)消費(fèi)者金融保護(hù)局和猶他州金融機(jī)構(gòu)對(duì)該公司旗下的在猶他州的美國(guó)運(yùn)通百夫長(zhǎng)銀行和美國(guó)運(yùn)通銀行做常規(guī)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)了非法行為。隨著調(diào)查的深入，另外兩家子公司美國(guó)運(yùn)通銀行、美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)公司也卷了進(jìn)來(lái)。
到了2012年2月，運(yùn)通公司在向美國(guó)證監(jiān)會(huì)提交的年度報(bào)告中透露，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正對(duì)其滯納金及其他行為進(jìn)行調(diào)查。
根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局以及其他聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)告，運(yùn)通公司被指控收取違法的滯納金、在債務(wù)追討問(wèn)題上錯(cuò)誤引導(dǎo)消費(fèi)者并對(duì)新賬戶(hù)申請(qǐng)有著年齡歧視。
這些機(jī)構(gòu)表示，他們發(fā)現(xiàn)，2003年-2012年間，運(yùn)通公司的種種行為違反了美國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法。消費(fèi)者金融保護(hù)局的主管理查德·科德雷說(shuō)：“從消費(fèi)者用運(yùn)通卡購(gòu)物的那一刻起，到消費(fèi)者接到電話要償還過(guò)期債務(wù)，運(yùn)通的行為都存在著欺詐?！?/FONT>
為了慫恿客戶(hù)使用運(yùn)通的藍(lán)天飛行(BlueSky)信用卡業(yè)務(wù)，運(yùn)通公司會(huì)為客戶(hù)作出一些誤導(dǎo)性的宣傳。一些客戶(hù)認(rèn)為他們達(dá)到相關(guān)要求后，會(huì)獲得300美元的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，但事實(shí)上，這些承諾從未兌現(xiàn)。對(duì)此，運(yùn)通公司的發(fā)言人表示，這些優(yōu)惠宣傳只是為了向外界告知2.25萬(wàn)獎(jiǎng)勵(lì)積分的價(jià)值相當(dāng)于300美元。
在發(fā)放信貸時(shí)，美國(guó)運(yùn)通也對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行年齡歧視，過(guò)分偏好經(jīng)濟(jì)情況較好的中間年齡段，經(jīng)濟(jì)能力較差的年輕人及老年群體則受到冷落。該公司還欺騙消費(fèi)者，承諾如果能夠償還過(guò)往信用卡債務(wù)，將提高消費(fèi)者的信用評(píng)分，調(diào)查人員說(shuō)，事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)，美國(guó)運(yùn)通從來(lái)沒(méi)有向信用機(jī)構(gòu)上報(bào)這些消費(fèi)者們的支付。
與此同時(shí)，美國(guó)運(yùn)通根據(jù)客戶(hù)所持債務(wù)比例，對(duì)部分信用卡征收滯納金，這項(xiàng)行為違反了2009年通過(guò)的相關(guān)聯(lián)邦信用卡法案。
美國(guó)運(yùn)通發(fā)言人麥克·奧尼爾(MikeONeill)拒絕透露該執(zhí)法行為可能對(duì)該公司造成的影響，但表示該公司的“專(zhuān)注點(diǎn)在于向所有客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)”。奧尼爾還表示，美國(guó)運(yùn)通在今年早些時(shí)候已經(jīng)停止銷(xiāo)售特定的附加產(chǎn)品。
目前，在該公司網(wǎng)站的官方聲明中，運(yùn)通表示，已經(jīng)在設(shè)立資金儲(chǔ)備，以支付上述罰金中的大部分以及預(yù)計(jì)向持卡用戶(hù)退還的款項(xiàng)。
諸多信用卡公司“落難”
運(yùn)通并不是第一家接受調(diào)查的美國(guó)信用卡公司。2012年9月22日，美國(guó)信用卡貸款巨頭發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)公司(DiscoverFinancialServices)表示，旗下的發(fā)現(xiàn)銀行將向通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)旗下涉嫌違規(guī)產(chǎn)品的信用卡持卡者支付2億美元，以達(dá)成與美國(guó)監(jiān)管部門(mén)和解，此外，由于違規(guī)操作丑聞的被曝光，該公司還將向監(jiān)管機(jī)構(gòu)另支付1400萬(wàn)美元罰款。
2012年1月，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)公司就收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)告，指控其通過(guò)電話推銷(xiāo)的一些產(chǎn)品，涉嫌營(yíng)銷(xiāo)手段存在違規(guī)。在媒體進(jìn)一步的將違規(guī)產(chǎn)品曝光后，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)公司不得不將資金返還給持卡者，而這些持卡者從2007年12月到2011年8月間通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)了該公司的相關(guān)信用卡產(chǎn)品。
2012年7月，另一家信用卡巨頭第一資本金融公司(CapitalOneFinancialCorp.)同意支付2.1億美元與美國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成和解，該公司被指控在消費(fèi)者啟用信用卡時(shí)向消費(fèi)者施壓，誤導(dǎo)顧客付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)付款保障及信用監(jiān)控等附加產(chǎn)品。
2011年以來(lái)，摩根大通、花旗等大型金融機(jī)構(gòu)因在金融危機(jī)爆發(fā)前的違法行動(dòng)而遭到各類(lèi)欺詐指控。根據(jù)摩根大通一份例行推介材料，外部律師起訴信用卡欠債人時(shí)所用的銀行記錄“與摩根大通自身的檔案材料有時(shí)出入頗大”。摩根大通將一些信用卡組合，尤其是那些“長(zhǎng)期被看作不可靠、缺乏支撐性文件的產(chǎn)品組合”的債權(quán)賣(mài)給所謂的“買(mǎi)債人”，這些人為追債將信用卡持有人告上法庭。
嚴(yán)峻的信用卡形勢(shì)
目前，美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在檢查整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)信用卡附加產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況。消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)就是為此而設(shè)立的，作為美聯(lián)儲(chǔ)下屬的機(jī)構(gòu)，這個(gè)部門(mén)是根據(jù)“多德弗蘭克金融改革法”(Dodd-FrankAct)成立的新聯(lián)邦機(jī)構(gòu)。
2010年，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《多德弗蘭克法》，該法建立了一個(gè)強(qiáng)大的基礎(chǔ)，在此之上美國(guó)必須審慎地建立一個(gè)穩(wěn)定且平衡的監(jiān)管體系，該體系保護(hù)消費(fèi)者和投資者、獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新，并且能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化發(fā)展。
消費(fèi)者金融保護(hù)局設(shè)立，旨在防止金融公司如抵押貸款服務(wù)商利用消費(fèi)者，擁有廣泛的監(jiān)管權(quán)力，旨在幫助消費(fèi)者避開(kāi)金融機(jī)構(gòu)隱性收費(fèi)和欺騙性借貸等金融欺詐行為。目前在美國(guó)抵押貸款服務(wù)商等這些公司面臨著缺乏聯(lián)邦監(jiān)督，在金融危機(jī)前曾出現(xiàn)最糟糕的消費(fèi)者濫用情況。
事實(shí)上，美國(guó)消費(fèi)者在信用卡使用上確實(shí)吃虧不少。特別是在金融危機(jī)以后，信用卡市場(chǎng)收到的沖擊相當(dāng)大，銀行在收費(fèi)方面也“絞盡腦汁”。
僅僅透支收費(fèi)項(xiàng)目這一塊，美國(guó)銀行一年共收取了300億美元，大多數(shù)收費(fèi)僅來(lái)源于9%的客戶(hù)—大部分是更易受到影響的人群，比如老年人、年輕人和低收入人群?！巴钢Ы栀J和發(fā)薪日借貸有相似之處?！毕M(fèi)者金融保護(hù)局主管理查德·科德雷表示。
許多銀行起初對(duì)透支收費(fèi)并不透明，人們沒(méi)有預(yù)計(jì)到會(huì)產(chǎn)生這筆收費(fèi)，他們?cè)谥Ц哆@些費(fèi)用時(shí)會(huì)非常不高興，有一些銀行采取了一個(gè)狡猾而巧妙的策略，先對(duì)最大筆金額的賬單進(jìn)行記錄收費(fèi)，這使得客戶(hù)感到他們被收取了多筆透支費(fèi)用。這種操作流程到今天還在持續(xù)。
早在2010年，美聯(lián)儲(chǔ)制定了有關(guān)信用卡透支收費(fèi)的規(guī)則，規(guī)定銀行必須允許客戶(hù)選擇加入這個(gè)項(xiàng)目。但直到今天，在美國(guó)，很多知名的銀行正在使用誤導(dǎo)市場(chǎng)的方法讓人們加入這個(gè)項(xiàng)目，并且透支收費(fèi)潛在的不公仍未消除。
現(xiàn)在，消費(fèi)者金融保護(hù)局正在啟動(dòng)一項(xiàng)對(duì)透支收費(fèi)操作的調(diào)查。他們建議銀行在每月的收費(fèi)清單上包括一個(gè)“罰金欄目”，用以直接向消費(fèi)者清楚地解釋這些收費(fèi)對(duì)他們有何影響，以及消費(fèi)者可以對(duì)此做些什么。
與此同時(shí)，消費(fèi)者金融保護(hù)局表示，將會(huì)修正2009年一項(xiàng)立法中無(wú)意中導(dǎo)致不出外工作的居家父母和其他個(gè)人無(wú)法申請(qǐng)信用卡的部分規(guī)則。據(jù)此，最早負(fù)責(zé)這一法案執(zhí)行的美聯(lián)儲(chǔ)在之前的解釋中對(duì)這部分條款的說(shuō)明是，信用卡公司不應(yīng)該以總家庭收入來(lái)進(jìn)行衡量，所以應(yīng)該拒絕那些沒(méi)有獨(dú)立外部收入來(lái)源的個(gè)人提交的信用卡申請(qǐng)?，F(xiàn)在，修正這一立法幫助減少了信用卡相關(guān)的收費(fèi)等其他問(wèn)題，但是償付能力這個(gè)條款使得數(shù)以萬(wàn)計(jì)的居家父母和其他個(gè)人無(wú)法申請(qǐng)信用卡。
按照目前公布的數(shù)據(jù)，在今年一年以來(lái)，美國(guó)大型銀行信用卡服務(wù)對(duì)消費(fèi)者更加“友好”，但與此同時(shí)，在提高價(jià)格透明度方面信用卡行業(yè)還需要做進(jìn)一步努力。
數(shù)據(jù)顯示，全美最大的一些信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)﹐包括美國(guó)銀行、美國(guó)運(yùn)通公司、花旗集團(tuán)、摩根大通公司、富國(guó)銀行等，目前都減少了加息次數(shù)并調(diào)低了服務(wù)費(fèi)用。
