根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2009年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第四季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡20.66億張，其中，借記卡發(fā)卡量為18.80億張，信用卡發(fā)卡量為1.86億張。
隨著金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，它已經(jīng)滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫覀冊(cè)絹?lái)越離不開(kāi)它帶來(lái)的各種便捷：信用卡消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、銀行即時(shí)轉(zhuǎn)賬……
中國(guó)銀聯(lián)表示，從持卡人同時(shí)擁有銀行卡的數(shù)量來(lái)看，表明銀行卡雖已逐步從工資載體和儲(chǔ)蓄憑證發(fā)展為居民日常消費(fèi)支付的重要工具，但整體普及水平仍然落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。
兩年前，小李去了美國(guó)和丈夫團(tuán)聚。由于當(dāng)?shù)刂饕眯庞每ㄏM(fèi)，她也跟著申請(qǐng)了幾張信用卡。其實(shí)她在國(guó)內(nèi)一直排斥信用卡，總怕管不住自己的“荷包”，“聽(tīng)說(shuō)刷信用卡的時(shí)候，就不像花自己的錢似的”。不過(guò)入鄉(xiāng)隨俗，當(dāng)日常購(gòu)物、加油、外出旅游、餐廳付賬都能使用信用卡時(shí)，隨身帶著一堆現(xiàn)金的日子就一去不復(fù)返了。
和中國(guó)才起步?jīng)]有多久的信用卡業(yè)務(wù)相比，美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了高度成熟期。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信用卡的選擇多達(dá)3萬(wàn)多種，在美國(guó)，人均持卡數(shù)也在5張以上。
最近小李回到了中國(guó)，也順便申請(qǐng)了一張招商銀行的信用卡。而因?yàn)橛辛嗣绹?guó)生活的經(jīng)歷，凡事較真的她拿中美信用卡作了一個(gè)比較?！安槐炔恢溃罹噙€真大?！彼嬖V記者。
誰(shuí)的門檻更高
在申請(qǐng)招商銀行信用卡時(shí)，小李提交了招商銀行的存款證明、工作證，最終成功地申請(qǐng)到了一張金卡，額度為1.5萬(wàn)元。
據(jù)了解，國(guó)內(nèi)申請(qǐng)信用卡時(shí)，一般需要本人的身份證件，單位的收入證明以及信用報(bào)告去銀行柜臺(tái)辦理。不過(guò)，如今中國(guó)進(jìn)入了信用卡推銷“跑街”時(shí)代，各家銀行甚至將信用卡營(yíng)銷搬到了街頭。為了鼓勵(lì)人們辦理信用卡，除了手續(xù)異常簡(jiǎn)便外(往往是“無(wú)擔(dān)?！薄ⅰ盁o(wú)須收入說(shuō)明”等優(yōu)惠條款)，各家銀行(信用卡中心或部門)還有毛絨玩具、運(yùn)動(dòng)水壺、餐具、床品乃至保險(xiǎn)等相贈(zèng)。小李辦理招商信用卡以后，就得到了咖啡杯等禮物。
而當(dāng)小李很高興地對(duì)媽媽說(shuō)，她申請(qǐng)到了一張信用卡。媽媽卻笑著回答：“我們工廠的工人一個(gè)人手頭都好幾張信用卡，別人銀行都有推銷員上門給辦理?！?/FONT>
在美國(guó)，辦理信用卡的渠道也很多。“任何一家大的賣場(chǎng)超市，都有相應(yīng)的聯(lián)名信用卡，有時(shí)候你在網(wǎng)上購(gòu)物，也可以申請(qǐng)網(wǎng)站的信用卡。”小李告訴記者，通常需要出示個(gè)人的基本資料，SSN(社會(huì)安全號(hào))、年收入等。
不過(guò)，在美國(guó)，初始辦理一張信用卡卻沒(méi)有那么容易。小李有一次和丈夫去一家大型超市購(gòu)物，超市有當(dāng)場(chǎng)辦卡打九折的活動(dòng)，小李一時(shí)興起要老公去申請(qǐng)。在出示了個(gè)人基本資料、SSN、年收入以后，他們就回家了，店員說(shuō)在半個(gè)月內(nèi)會(huì)收到是否申請(qǐng)成功的通知。
結(jié)果，一個(gè)多星期后，小李打開(kāi)家里的信箱，發(fā)現(xiàn)了一封拒信，大意是因?yàn)樾庞糜涗洸粔颍圆荒馨l(fā)放信用卡。此時(shí)，距離他們剛辦理第一張信用卡才不到幾個(gè)月的時(shí)間。
其實(shí)，小李他們還算是幸運(yùn)的，因?yàn)樾±钫煞蚬ぷ鞯膯挝挥凶约旱你y行，即使剛?cè)スぷ骶涂梢园l(fā)2000刀額度的信用卡給職工。小李的另外一對(duì)朋友夫婦剛?cè)ッ绹?guó)，在賓夕法尼亞大學(xué)做博士后，雖然可以提供工作收入證明，但是由于信用記錄不夠，他們花了快半年的時(shí)間積攢個(gè)人信用，包括將繳納房租等收據(jù)保留，最后才申請(qǐng)到了一張1000刀額度的信用卡。
過(guò)了一段時(shí)間，小李他們經(jīng)常收到銀行邀請(qǐng)辦信用卡的郵件。后來(lái)他們申請(qǐng)辦理了兩張信用卡，有一張是直接在網(wǎng)上提交申請(qǐng)，都很順利地通過(guò)了審核?！肮烙?jì)我們有良好的信用記錄，得到銀行的認(rèn)可了?！毙±钫f(shuō)。
特別值得提出的是，SSN是美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼，一旦擁有，終身不變(即使中途失去工作甚至離開(kāi)美國(guó))。SSN保存著個(gè)人的信用記錄以及重要的財(cái)務(wù)信息(例如是否按時(shí)納稅，是否曾經(jīng)破產(chǎn)等等)，如果沒(méi)有SSN，很多別的東西的申請(qǐng)(銀行賬號(hào)、州ID、駕照等等)都會(huì)受到影響。所以，陪讀身份的小李因?yàn)闆](méi)有SSN，也沒(méi)有工作收入，一直都是以老公名義申請(qǐng)，頂多申請(qǐng)一張附屬卡。而有了SSN，申請(qǐng)信用卡提供的材料一下就變得簡(jiǎn)單起來(lái)，“銀行想知道的材料SSN里面都包括了”。
誰(shuí)的使用更方便
在美國(guó)，使用信用卡已經(jīng)成為一種生活的方式。然而零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)最近公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：在國(guó)內(nèi)32.5%的受訪者手中有“睡眠卡”；36.4%持有銀行卡的受訪者從不刷卡消費(fèi)，61.3%的受訪者平均每月刷卡消費(fèi)金額只占總消費(fèi)額度的27%。
此外，《2008年中國(guó)城市居民信用卡使用狀況及品牌表現(xiàn)研究報(bào)告》指出，中國(guó)內(nèi)地大多數(shù)信用卡持有者對(duì)信用卡品牌持冷漠態(tài)度，僅有1/5用戶忠誠(chéng)于信用卡品牌。同時(shí)，中國(guó)信用卡用戶的品牌忠誠(chéng)度在全球處于最低水平。
除了中國(guó)消費(fèi)者的使用習(xí)慣以外，小李認(rèn)為國(guó)外信用卡在保障消費(fèi)者利益、使用的方便程度等方面“更高一籌”，這也是消費(fèi)者樂(lè)于使用信用卡的原因之一。
“有一次我和老公逛街，突然發(fā)現(xiàn)信用卡不能使用了，過(guò)了一會(huì)銀行就打來(lái)電話，說(shuō)監(jiān)測(cè)到我們信用卡有異常，卡已經(jīng)刷爆了，已經(jīng)給我們關(guān)閉了這張信用卡?！毙±罨貞?，事后她和老公非常緊張，大概估算有1000多美元被盜刷，而他們無(wú)論如何也想不出什么渠道泄露了信用卡號(hào)。
等小李慌忙去華人論壇求助的時(shí)候，網(wǎng)友們的回答才讓她放下心來(lái)，原來(lái)在美國(guó)信用卡的最大好處是不怕偷，丟了卡24小時(shí)之內(nèi)給銀行打電話就好。根據(jù)法規(guī)，未經(jīng)授權(quán)而使用你的信用卡，你最大的賠償責(zé)任為50美元。如果你在信用卡被盜用前報(bào)告發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能讓你承擔(dān)任何信用卡盜刷責(zé)任。如果小偷在你掛失錢盜刷你的卡，你最大的賠償責(zé)任為每張卡50美元。如果盜刷損失只是涉及到了你的卡號(hào)，而非卡本身，你不用承擔(dān)任何責(zé)任。
最后，小李的丈夫去銀行填寫了一些表格，他們僅花了10元的換卡費(fèi)，之前被盜刷的1000多美元就由銀行承擔(dān)損失了。
而在國(guó)內(nèi)，各家銀行賠付的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，“招行說(shuō)一年最高賠付額度是1.5萬(wàn)元，還需要去報(bào)案什么的?！毙±钫f(shuō)，自己打電話問(wèn)了客服，感覺(jué)特別麻煩，“為了避免這些麻煩，我把信用卡設(shè)置成了密碼加簽名的方式?！?/FONT>
在國(guó)內(nèi)，信用卡推銷經(jīng)常用禮品兌換等形式來(lái)體現(xiàn)，有時(shí)候還可以積累航空里程等，總體而言顯得比較單調(diào)。然而在美國(guó)，信用卡甚至成為理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/FONT>
“一般美國(guó)的信用卡都有一定額度的現(xiàn)金返還，我家有1張信用卡是1%的現(xiàn)金返還，還有一張則是直接兌換giftcard(購(gòu)物卡)，有些信用卡還能達(dá)到5%的現(xiàn)金返還呢，另外有的信用卡具有汽油折扣功能?！毙±罡嬖V記者，以AAA信用卡為例，它能夠提供5%的汽油賬單抵扣。也就是說(shuō)如果使用這種信用卡的話，在汽油賬單上花1000美元一個(gè)消費(fèi)者就能節(jié)省50美元。
在小李經(jīng)常上的一些華人論壇，甚至有專門的理財(cái)版面，討論如何玩轉(zhuǎn)信用卡，“可惜太專業(yè)了，我看不懂?！彼χf(shuō)。
