移動終端的發(fā)展帶給我們生活無限便捷，甚至說，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變許多傳統(tǒng)的生活方式，讓我們邁入了一個新的互聯(lián)網(wǎng)時代。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的突起倒逼著銀行的轉(zhuǎn)型，手機(jī)銀行、微信銀行等新業(yè)態(tài)層出不窮，移動銀行也開始漸漸登場，當(dāng)安全性和系統(tǒng)性問題有了完美解決方案，業(yè)界不再用把玩“新鮮玩具”的眼光看待這一熱絡(luò)事物。
近日，多家銀行表示將推出移動營銷終端，屆時在他們的營業(yè)網(wǎng)點，銀行工作人員將用Pad為客戶進(jìn)行風(fēng)險測評、介紹在售產(chǎn)品。銀行傳統(tǒng)的大堂業(yè)務(wù)，也開始走出門外。
智能移動終端將能為客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理提供更為方便和易用的功能展示平臺，相較于傳統(tǒng)的筆記本電腦，智能終端更容易攜帶，能更好地提供用戶體驗和網(wǎng)絡(luò)性能，同時其豐富的應(yīng)用擴(kuò)展能力，以及對于外設(shè)接入的友好性，使得將業(yè)務(wù)辦理帶出網(wǎng)點走到客戶手邊成為可能。
商業(yè)銀行通過打造移動營銷平臺，完成了對銷售流程和客戶信息傳遞的電子化改造，通過該平臺，銀行可完成從“坐商”到“走商”的轉(zhuǎn)型，并將服務(wù)渠道延伸至社區(qū)、企業(yè)、商圈、專業(yè)市場和高端客戶所在地等價值區(qū)域。
商業(yè)銀行變“走商”
據(jù)深圳一位國有銀行供職的業(yè)內(nèi)人士表示，從理論上講，銀行大部分不涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)都可以在移動終端上辦理。但就目前成熟度來看，最適合移動化的業(yè)務(wù)主要還是展示類(廳堂展示)、采集類(信用卡申請)、面簽類(個人消費貸款)三類業(yè)務(wù)。
在傳統(tǒng)廳堂作業(yè)模式下，客戶識別和業(yè)務(wù)推薦都直接依賴于大堂經(jīng)理的個人經(jīng)驗，理財產(chǎn)品的推薦和商機(jī)線索的發(fā)掘也缺乏工具支持，使用紙質(zhì)產(chǎn)品說明書和電子顯示屏展示產(chǎn)品，信息更新不及時，演示也不方便，紙筆作業(yè)及辦公電腦模式也不便于交互和共享。
同時，客戶經(jīng)理外出拜訪客戶和戶外辦公時，對客戶和商機(jī)線索的管理也不方便，不能及時地拿到全面的營銷資料和業(yè)務(wù)培訓(xùn)材料，而采用移動終端在廳堂做產(chǎn)品展示、線索搜集則更具有靈活性、實時性。
最需要解決的痛點還有，在傳統(tǒng)的辦卡流程上，信用卡銷售流程不夠嚴(yán)格、申辦周期過長，填表即完成任務(wù)，因而信息準(zhǔn)確性低、申請效率低，并且辦卡時間長、活卡率較低，客戶信息保密性等方面也比較受影響。而移動發(fā)卡已屢見不鮮，早已被各家銀行實踐證明是提升信用卡銷售額的利器。
對于安全性要求頗高的面簽類業(yè)務(wù)，由于其較高的人員和安全性要求，均需客戶到網(wǎng)點現(xiàn)場辦理，銀行一般采用雙柜員授權(quán)認(rèn)證的模式，比如借記卡開卡、個人消費貸款、理財托管簽約、網(wǎng)上銀行簽約等。而采用移動終端進(jìn)行雙柜員上門服務(wù)或者通過后臺集中實時授權(quán)認(rèn)證的形式，則可突破網(wǎng)點限制，走到客戶身邊批量辦理業(yè)務(wù)，非常有利于這類業(yè)務(wù)的主動拓展。
未來通過打通銀行前后臺業(yè)務(wù)流程，并與后臺CRM、產(chǎn)品支持系統(tǒng)、金融資訊系統(tǒng)、交易流程系統(tǒng)之間進(jìn)行對接，可完成整個柜面移動化改造?，F(xiàn)在柜臺辦理的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)90%以上都可分流到移動柜臺辦理。
據(jù)上述銀行從業(yè)人員介紹，移動廳堂系統(tǒng)主要以取號為接觸點為大堂經(jīng)理提供客戶識別信息，并為相關(guān)理財經(jīng)理、柜員等提供線索轉(zhuǎn)介功能。例如某VIP級客戶走進(jìn)某家營業(yè)網(wǎng)點，從排隊機(jī)上取了號，這時大堂經(jīng)理手中的Pad立即會發(fā)出重要客戶來訪提醒，通過連接后臺CRM系統(tǒng)，該客戶的基本資料、歷史交易、產(chǎn)品偏好、投資意向等輔助信息立馬通過移動終端調(diào)取出來。
移動金融風(fēng)險伴生
哪里需要“安全”，哪里就有“戰(zhàn)場”。
移動營銷帶來的好處顯而易見，但隨著業(yè)務(wù)多樣化，規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中蘊含的安全風(fēng)險也漸漸暴露出來。在信息時代，每一次信息安全事故給金融企業(yè)帶來的損失都是不可估量的。包括移動支付在內(nèi)的移動金融涉及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端和移動用戶終端之間的信息互聯(lián)，所以傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全的內(nèi)容完全適用：服務(wù)器安全需要維護(hù)，阻止網(wǎng)絡(luò)攻擊，阻止黑客竊取數(shù)據(jù)；終端安全需要維護(hù)，要阻止病毒、木馬竊取用戶隱私信息，要加密敏感數(shù)據(jù)等。
深圳一家國有銀行首席信息官分析稱，金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，而移動化使傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)邊界變得模糊，承載業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的終端移動到哪里，網(wǎng)絡(luò)的邊界就擴(kuò)展到哪里，傳統(tǒng)的安全防護(hù)手段很難再提供可靠的保障，銀行的CIO(首席信息官)們不得不重新考慮如何在高效與安全之間找到一個平衡點。
“但有一點是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的，即一個完整的移動營銷方案需要覆蓋智能終端設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)管道、后臺管理以及移動應(yīng)用等多個部分，而且每個部分所面臨的安全挑戰(zhàn)各有不同?！鄙鲜鋈耸拷榻B。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)安全專家介紹，在移動金融完整場景中，終端是所有業(yè)務(wù)應(yīng)用展現(xiàn)的窗口，在面對大量移動應(yīng)用時，一個統(tǒng)一的平臺可以避免在眾多的應(yīng)用中搜尋目標(biāo)應(yīng)用，并且反復(fù)切換登錄，可以大大降低風(fēng)險概率。同時終端側(cè)的員工個人數(shù)據(jù)和銀行的數(shù)據(jù)混合，存在很大的信息安全風(fēng)險，目前針對“混合”帶來的麻煩，通常采用“隔離”技術(shù)來解決。而目前業(yè)內(nèi)最先進(jìn)、最成熟的數(shù)據(jù)隔離技術(shù)就是沙箱容器化技術(shù)。
技術(shù)風(fēng)險考驗系統(tǒng)安全
除終端存在風(fēng)險讓人提心吊膽，防范在接入和傳輸管道上的威脅，也是金融移動化邁不過去的門檻。據(jù)上述安全專家分析，移動互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸管道是安全問題多發(fā)的區(qū)域，而金融行業(yè)因其巨大的可獲利性一直都是傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的主戰(zhàn)場，諸多威脅手段最大的特點就是新入侵點配合傳統(tǒng)攻擊方式，對這類威脅的防護(hù)除了需要提供包括VPN加密，統(tǒng)一威脅防護(hù)，Anti-DDoS等很強(qiáng)的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)威脅防護(hù)能力，同時更需要針對終端接入有周全的考慮。
同時，各類金融移動應(yīng)用往往是被攻擊的發(fā)起點，而在對移動應(yīng)用的保護(hù)上，不管是前面終端上統(tǒng)一安全的平臺，還是網(wǎng)絡(luò)管道的威脅防護(hù)，都只是保障了移動應(yīng)用使用環(huán)境的安全，對應(yīng)用本身的安全防護(hù)同樣需要重點考慮。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融移動應(yīng)用的體量將非常龐大，為避免眾多應(yīng)用單獨開發(fā)安全模塊而造成的重復(fù)浪費、應(yīng)用發(fā)布周期長等問題，銀行應(yīng)統(tǒng)一考慮應(yīng)用的安全性問題。
一個完整的安全體系永遠(yuǎn)都需要一個強(qiáng)大的安全管理后臺，而對于移動營銷平臺來說，運維管理可分三個層面：移動設(shè)備的管理、安全策略的管理以及移動應(yīng)用的管理。在新移動互聯(lián)時代，最大挑戰(zhàn)是存在多種異構(gòu)平臺的移動設(shè)備都會接入網(wǎng)絡(luò)，而傳統(tǒng)的PC管理手段很難移植到移動設(shè)備上。
上述安全專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)必須建立針對移動設(shè)備的管理方法，對所有被允許接入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備進(jìn)行全生命周期的管理、實現(xiàn)移動安全策略與傳統(tǒng)策略的統(tǒng)一管理下發(fā)、并建立一個可信可控的內(nèi)部應(yīng)用商店。
國有廠商已具備成熟方案
商業(yè)銀行的移動化部署需要多個技術(shù)領(lǐng)域協(xié)同配合才能夠做到最優(yōu)，所以在選擇合作伙伴上，需要其擁有網(wǎng)絡(luò)、安全、統(tǒng)一通信與協(xié)作、無線、終端等豐富的產(chǎn)品，并有能力解決部署中面臨的策略、安全、管理和應(yīng)用等多個方面的問題。
“首先這樣的公司需具備‘一站式的解決方案’和‘定制化的服務(wù)能力’，可以為銀行的移動化提供咨詢，并提供基礎(chǔ)設(shè)施選型和工程實施服務(wù)，任何時候能夠解決移動戰(zhàn)略實施過程中所遇到的各類問題。”安全專家分析金融業(yè)務(wù)移動化解決方案這種超前模式上，國內(nèi)外都在積極探索。
據(jù)多家安全機(jī)構(gòu)介紹，在國內(nèi)金融移動化技術(shù)中，目前，華為是為數(shù)不多能夠提供安全系統(tǒng)解決方案的提供商。該公司在產(chǎn)品線及移動領(lǐng)域有大量技術(shù)方案積累，同時還擁有整體安全防護(hù)方面的技術(shù)優(yōu)勢。移動營銷解決方案提供的產(chǎn)品和系統(tǒng)覆蓋終端、網(wǎng)絡(luò)、安全、應(yīng)用和管理等多個方面。
從華為了解到，目前華為公司提供的金融移動化解決方案，主要包括移動終端、移動安全平臺兩個重要部分。在移動終端方面，設(shè)備采用華為10寸mediapad外加一體化背夾，背夾上集成了公安部授權(quán)認(rèn)證的二代證讀取模塊，能夠?qū)崟r收集并驗證二代身份證真?zhèn)?。?jù)華為方面介紹，該終端支持藍(lán)牙2.0技術(shù)，與藍(lán)牙打印機(jī)、指紋識別儀等設(shè)備良好整合，可支撐豐富的業(yè)務(wù)辦理場景。
方案中，移動安全平臺又包括移動安全工作臺、移動安全接入網(wǎng)關(guān)、統(tǒng)一策略管理平臺三個組件，可配合完成終端管控、應(yīng)用管理、數(shù)據(jù)安全保障等平臺支撐功能。移動安全工作臺作為移動終端上的銀行應(yīng)用統(tǒng)一接入平臺，兼容IOS、Android等主流操作系統(tǒng)，用戶只需一次登錄，所有應(yīng)用通行。
在安全網(wǎng)關(guān)方面，AnyOffice客戶端提供安全沙箱、SSLVPN等功能。移動應(yīng)用安全接入網(wǎng)關(guān)部署方式靈活，支持2萬規(guī)模并發(fā)VPN和國密算法，建立安全加密的接入管道。統(tǒng)一策略管理平臺可對所有終端進(jìn)行全生命周期管理，在提供高效業(yè)務(wù)體驗的同時保障終端數(shù)據(jù)安全。
整個平臺從終端接入、公私數(shù)據(jù)隔離、鏈路傳輸加密、到后臺抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行了端到端的安全設(shè)計，同時整合終端外設(shè)，便攜易用?？傮w來說，華為銀行移動營銷解決方案具備全方位終端定制支持、SDK快速安全集成、國密支持，CFCA聯(lián)動、統(tǒng)一平臺集中管理等亮點。
零售業(yè)務(wù)將打開新藍(lán)海
解決方案具備之后，金融業(yè)務(wù)也勢必要遷移。據(jù)美國市場研究公司Canalys發(fā)布的報告，在2011年，智能手機(jī)出貨量在歷史上首次超過了個人電腦(平板電腦、筆記本電腦、上網(wǎng)本和臺式機(jī)出貨量的總數(shù))。
另據(jù)美國知名的互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計公司、互聯(lián)網(wǎng)流量跟蹤分析公司和市場調(diào)研公司ComScore發(fā)布的在線和移動銀行報告顯示，移動作為用戶獲取金融服務(wù)信息和使用銀行服務(wù)的渠道作用繼續(xù)增強(qiáng)。16%的美國手機(jī)用戶表示，他們在過去一個月中在手機(jī)上從事過和金融信息相關(guān)的活動。其中絕大多數(shù)用戶是為了獲取銀行服務(wù)，然后是信用卡和保險。
IBM公司提出，未來銀行業(yè)在成長市場中取得全球領(lǐng)導(dǎo)力需要四大驅(qū)動力，其中首要驅(qū)動力是銀行要引用“零售業(yè)”的思考模式來滿足消費者個性化的需求。具體包括如何利用新技術(shù)為所有年齡段的消費者提供服務(wù)，如何利用更多渠道及社交媒體來開展業(yè)務(wù)等。IBM認(rèn)為，今天的消費者更關(guān)注移動與協(xié)作，個性化服務(wù)產(chǎn)品和多渠道選擇。
深圳某國有銀行高管表示，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的“侵襲”正在改變傳統(tǒng)金融業(yè)生態(tài)格局，從觀念、運營模式，到資金鏈的流轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)邁出“移動”步伐，這也預(yù)示著金融業(yè)正全面進(jìn)入移動互聯(lián)時代。
“但我們也應(yīng)該對安全問題有著清晰的認(rèn)識，尤其是對安全要求比較高和敏感的金融行業(yè)來說，必須全面考慮新技術(shù)所帶來的風(fēng)險，在保障技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時優(yōu)先解決掉安全這塊短板?！鄙鲜鲢y行高管表示。
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