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銀聯(lián)網(wǎng)上調(diào)查：銀行卡普及廣泛增長(zhǎng)空間較大

2010-03-24 15:10:00

由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合23家主要商業(yè)銀行及搜狐網(wǎng)、和訊網(wǎng)等網(wǎng)站，首次展開(kāi)的全國(guó)銀行卡使用情況網(wǎng)上調(diào)查——“2010年銀行卡消費(fèi)行為習(xí)慣在線調(diào)查”近日結(jié)束。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此次活動(dòng)共吸引了超過(guò)12萬(wàn)名持卡人參與，調(diào)查樣本一定程度上反映了國(guó)內(nèi)年輕持卡人群的結(jié)構(gòu)特征、用卡行為習(xí)慣、用卡需求及用卡體驗(yàn)等方面信息。

本次調(diào)查結(jié)果顯示，目前銀行卡已全面滲透我國(guó)居民日常生活的各個(gè)領(lǐng)域，普及面較廣，但從持卡人群結(jié)構(gòu)、消費(fèi)行為、用卡習(xí)慣、支付渠道等方面看，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍有非常大的發(fā)展空間。

   持卡人結(jié)構(gòu)：年輕工薪族居多 “東高西低”特征明顯
    本次對(duì)持卡人結(jié)構(gòu)分析的結(jié)果顯示，25－35歲區(qū)間段的持卡人占比超過(guò)六成；月收入固定在5000元以下的持卡人超過(guò)一半；學(xué)歷在本科以上的持卡人超過(guò)六成，表明目前國(guó)內(nèi)的持卡人群主要為受過(guò)良好教育的、年輕的工薪一族。從地域分布看，此次調(diào)查樣本覆蓋了中國(guó)大陸31個(gè)省、市、自治區(qū)，但主要仍集中在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)合計(jì)占比不到三成?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入水平的提高和用卡意識(shí)的進(jìn)一步普及，銀行卡在低學(xué)歷人群、中年人群以及中西部人口大省中還有相當(dāng)大的滲透空間。

   持卡人行為：品牌意識(shí)增強(qiáng) 消費(fèi)信心趨升
    此次調(diào)查涵蓋了“辦卡——用卡——到期選擇”這一完整的銀行卡生命周期，較為詳盡地分析了持卡人各個(gè)階段使用銀行卡的行為特征。

辦卡環(huán)節(jié)

目前國(guó)內(nèi)擁有3張以上銀行卡的持卡人占比超過(guò)八成，近一半持卡人擁有3－5張銀行卡，但擁有超過(guò)5張銀行卡的只有三成左右，表明銀行卡雖已逐步從工資載體和儲(chǔ)蓄憑證發(fā)展為居民日常消費(fèi)支付的重要工具，但整體普及水平仍然落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

選擇辦卡渠道時(shí)，有近六成人通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)申請(qǐng)辦理過(guò)信用卡，其他持卡人主動(dòng)提出辦卡申請(qǐng)的渠道如網(wǎng)上申請(qǐng)和郵寄申請(qǐng)則分別占11％和7％，這表明多數(shù)持卡人是通過(guò)相關(guān)渠道主動(dòng)申領(lǐng)信用卡，與外界部分人士認(rèn)為信用卡過(guò)度營(yíng)銷的說(shuō)法有一定出入。

辦理信用卡時(shí)，62％的持卡人最關(guān)心的是信用額度；55％的持卡人最關(guān)心銀行品牌，這一占比與最關(guān)心收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的人數(shù)持平，表明品牌意識(shí)在國(guó)內(nèi)持卡人心目中正在得到有效培育。

用卡環(huán)節(jié)

從消費(fèi)支出看，國(guó)內(nèi)年輕持卡人的銀行卡月均消費(fèi)額與其月收入表現(xiàn)出較強(qiáng)的相關(guān)性，總體上看月消費(fèi)額低于月收入的三成，表明國(guó)內(nèi)持卡人的消費(fèi)支出基本做到了“量入為出”。

從增值服務(wù)看，最受歡迎的是積分兌換和分期付款及預(yù)借現(xiàn)金等，使用緊急道路救援、機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、航空保險(xiǎn)等增值服務(wù)功能的持卡人比例相對(duì)較低。值得關(guān)注的是，有15％的持卡人沒(méi)有使用其中任何一項(xiàng)功能，表明增值服務(wù)在持卡人當(dāng)中仍有較大的普及空間。

從信用卡促銷內(nèi)容看，年輕持卡人對(duì)能獲得實(shí)在經(jīng)濟(jì)利益的促銷活動(dòng)（如“超市購(gòu)物95折”、“多倍積分”、“10元看電影”等）最感興趣，對(duì)抽獎(jiǎng)?lì)惖母怕市垣@益不太感興趣。

本次調(diào)查還特別關(guān)注了持卡人在2009年的用卡支出變化，相比2009年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不足10％的增幅，銀行卡消費(fèi)支出表現(xiàn)良好：只有4％的持卡人2009年較2008年有所下降，17％的持卡人2009年與2008年持平，53％的持卡人2009年有所上升，26％的持卡人2009年大幅上升，這表明2009年持卡人的消費(fèi)信心顯著回暖，并保持穩(wěn)中有升的趨勢(shì)。

到期換卡環(huán)節(jié)

在信用卡到期后，有91％的持卡人會(huì)選擇原來(lái)銀行的信用卡，5％的持卡人換用其他行的信用卡，3％的持卡人選擇注銷不再申辦新卡。這一點(diǎn)說(shuō)明，雖然業(yè)界普遍認(rèn)為國(guó)內(nèi)信用卡持卡人的忠誠(chéng)度不高，但持卡人在使用某一銀行品牌的信用卡較長(zhǎng)時(shí)間之后，會(huì)體現(xiàn)出良好的銀行品牌粘性。

新渠道支付：應(yīng)用前景廣闊

隨著電子支付革命的日益深入，銀行卡正被越來(lái)越廣泛地應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、自助繳費(fèi)終端等創(chuàng)新支付渠道：

從銀行卡消費(fèi)場(chǎng)所看，年輕持卡人利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行刷卡購(gòu)物的頻次已大幅超越餐飲、娛樂(lè)及賓館酒店等傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)場(chǎng)所。從網(wǎng)購(gòu)支付方式看，年輕持卡人最優(yōu)先考慮的是“第三方網(wǎng)上支付”。同時(shí)，郵件、短信、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)站等電子渠道已取代電視、紙質(zhì)媒體等傳統(tǒng)渠道，成為最主要的信用卡促銷信息傳播渠道。可以預(yù)見(jiàn),伴隨國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的深入發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)安全條件的進(jìn)一步加強(qiáng),銀行卡的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將有巨大的增長(zhǎng)空間。

從信用卡還款途徑看，59％的持卡人選擇通過(guò)“銀行柜面”這一方式進(jìn)行信用卡還款，說(shuō)明信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的電子化、自動(dòng)化程度仍有提高空間。“第三方平臺(tái)”（主要是網(wǎng)上）在信用卡還款方面不及在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物上應(yīng)用普遍。但另一種線下的第三方——超市、便利店自助終端被17％的人選擇用于信用卡還款。

在水電煤氣費(fèi)繳納方面，目前，有超過(guò)50％的持卡人通過(guò)銀行卡來(lái)繳納水電煤氣費(fèi)，8%的持卡人選擇通過(guò)自助終端繳費(fèi)，2％不到的持卡人選擇手機(jī)支付方式。

此次調(diào)查較為客觀、真實(shí)地反映了活躍于互聯(lián)網(wǎng)的年輕持卡人的用卡行為及消費(fèi)心理，折射出國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。中國(guó)銀聯(lián)將根據(jù)此次調(diào)查結(jié)果，積極聯(lián)合商業(yè)銀行等相關(guān)各方，整合資源、開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足廣大持卡人的支付需求,同時(shí)有效發(fā)揮銀行卡服務(wù)民生、拉動(dòng)內(nèi)需的作用，為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

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