“老賴”條款：
少還一分便遭全額罰息，僅工行、農(nóng)行例外
“不過少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”市民袁小姐氣憤地說。
觀察到，日前某門戶網(wǎng)站推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動(dòng)，“全額罰息”被消費(fèi)者認(rèn)為是僅次于“收年費(fèi)同時(shí)，又收小額賬戶管理費(fèi)”之外最霸道的條款。
據(jù)媒體報(bào)道，今年1月，她用某銀行信用卡透支消費(fèi)了41994.60元，免息期內(nèi)她通過ATM機(jī)把41950元錢打進(jìn)了信用卡賬戶，少還了零頭44.60元。3月，收到銀行寄來的對(duì)賬單顯示，上面寫著循環(huán)利息1070.57元。袁小姐遇到的情況不是個(gè)例，事實(shí)上，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款，那怕是欠1分錢，都會(huì)對(duì)持卡人全部的賬單收取利息！
目前國內(nèi)銀行都對(duì)信用卡全額還款采取免收利息的做法，不過，免息期僅僅針對(duì)在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計(jì)收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五，按月復(fù)利計(jì)算，折算成年化利率高達(dá)18.25%，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話，利息就會(huì)被滾雪球滾成巨額賬單。
了解到，對(duì)于信用卡逾期未還款，國際上有兩種計(jì)息方式，除了全額罰息，還有一種是按未清償部分計(jì)息。全額罰息是指在還款日后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。未清償部分計(jì)息是指，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇，銀行只對(duì)未償還部分計(jì)算利息。
2009年2月，工商銀行宣布取消信用卡全額罰息。3年過去了，除了農(nóng)業(yè)銀行信用卡采用“未清償部分”計(jì)息方式外，其他銀行仍繼續(xù)執(zhí)行全額罰息制度。建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲(chǔ)、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度，意味著持卡人如果不全額還款，同樣條件下，這15家銀行的計(jì)息制度令持卡人付出更多利息。
事實(shí)上，全額罰息最令消費(fèi)者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，少還了1元，可能會(huì)產(chǎn)生罰息幾十甚至幾百元的現(xiàn)象。
針對(duì)消費(fèi)者頗為質(zhì)疑的這種情況，部分銀行推出“容差還款”的新政，即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)賬單進(jìn)行全額罰息。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也僅僅只有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式，對(duì)10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。這意味著，采取全額還款而又沒有容差還款制度的其他銀行會(huì)出現(xiàn)少還1分錢，全額收利息的情況。
既然工商銀行現(xiàn)在采用的按未清償部分計(jì)息是國際慣例。那么，其他銀行為何不遵照這一慣例呢？中歐陸家嘴國際金融研究院研究員朱小川說，“全額罰息為國際慣例”的說法其實(shí)只是國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一家之言，而并非真正的“國際慣例”。事實(shí)上，各國信用卡立法或者行業(yè)慣例普遍都朝著維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的方向發(fā)展，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該從尊重我國信用卡持卡人的消費(fèi)習(xí)慣和本國文化及制度環(huán)境的角度出發(fā)來選擇計(jì)息方式，而不是動(dòng)輒就揮舞著國際慣例的大旗來忽悠持卡人。
“全額罰息明顯有失公平，屬于霸王條款。”北京兩高律師事務(wù)所董正偉律師說，銀行收取利息依據(jù)的是中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，屬部門規(guī)章，法律效力不應(yīng)該高于《合同法》的相關(guān)規(guī)定，更不能超越《民法通則》的公平原則。
雖然屢受質(zhì)疑，但銀行方面堅(jiān)稱，全額罰息是格式條款而非霸王條款，符合中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。對(duì)于多數(shù)商業(yè)銀行仍然使用“全額罰息”條款的現(xiàn)象，銀行業(yè)人士認(rèn)為，除了風(fēng)險(xiǎn)管控，還有利益方面的考量。“主要是由于國內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會(huì)因?yàn)閱畏矫鎸?shí)施何種罰息方式而調(diào)換銀行，同時(shí)，客戶處于弱勢(shì)地位，銀行只希望自己的利潤(rùn)能做到最大化，而忽略了客戶的切身利益。”北京大學(xué)中國金融研究中心副主任呂隨啟說。
