“老賴”條款：
少還一分便遭全額罰息，僅工行、農(nóng)行例外
“不過少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”市民袁小姐氣憤地說。
觀察到，日前某門戶網(wǎng)站推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動，“全額罰息”被消費者認為是僅次于“收年費同時，又收小額賬戶管理費”之外最霸道的條款。
據(jù)媒體報道，今年1月，她用某銀行信用卡透支消費了41994.60元，免息期內(nèi)她通過ATM機把41950元錢打進了信用卡賬戶，少還了零頭44.60元。3月，收到銀行寄來的對賬單顯示，上面寫著循環(huán)利息1070.57元。袁小姐遇到的情況不是個例，事實上，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款，那怕是欠1分錢，都會對持卡人全部的賬單收取利息！
目前國內(nèi)銀行都對信用卡全額還款采取免收利息的做法，不過，免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五，按月復(fù)利計算，折算成年化利率高達18.25%，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話，利息就會被滾雪球滾成巨額賬單。
了解到，對于信用卡逾期未還款，國際上有兩種計息方式，除了全額罰息，還有一種是按未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。未清償部分計息是指，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇，銀行只對未償還部分計算利息。
2009年2月，工商銀行宣布取消信用卡全額罰息。3年過去了，除了農(nóng)業(yè)銀行信用卡采用“未清償部分”計息方式外，其他銀行仍繼續(xù)執(zhí)行全額罰息制度。建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度，意味著持卡人如果不全額還款，同樣條件下，這15家銀行的計息制度令持卡人付出更多利息。
事實上，全額罰息最令消費者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因為大多數(shù)消費者往往只大約記著賬單整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，少還了1元，可能會產(chǎn)生罰息幾十甚至幾百元的現(xiàn)象。
針對消費者頗為質(zhì)疑的這種情況，部分銀行推出“容差還款”的新政，即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會自動滾入下期賬單中，不對賬單進行全額罰息。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也僅僅只有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式，對10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。這意味著，采取全額還款而又沒有容差還款制度的其他銀行會出現(xiàn)少還1分錢，全額收利息的情況。
既然工商銀行現(xiàn)在采用的按未清償部分計息是國際慣例。那么，其他銀行為何不遵照這一慣例呢？中歐陸家嘴國際金融研究院研究員朱小川說，“全額罰息為國際慣例”的說法其實只是國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)的一家之言，而并非真正的“國際慣例”。事實上，各國信用卡立法或者行業(yè)慣例普遍都朝著維護消費者權(quán)益的方向發(fā)展，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)該從尊重我國信用卡持卡人的消費習慣和本國文化及制度環(huán)境的角度出發(fā)來選擇計息方式，而不是動輒就揮舞著國際慣例的大旗來忽悠持卡人。
“全額罰息明顯有失公平，屬于霸王條款?！北本﹥筛呗蓭熓聞?wù)所董正偉律師說，銀行收取利息依據(jù)的是中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，屬部門規(guī)章，法律效力不應(yīng)該高于《合同法》的相關(guān)規(guī)定，更不能超越《民法通則》的公平原則。
雖然屢受質(zhì)疑，但銀行方面堅稱，全額罰息是格式條款而非霸王條款，符合中國銀監(jiān)會的規(guī)定。對于多數(shù)商業(yè)銀行仍然使用“全額罰息”條款的現(xiàn)象，銀行業(yè)人士認為，除了風險管控，還有利益方面的考量。“主要是由于國內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強、競爭力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會因為單方面實施何種罰息方式而調(diào)換銀行，同時，客戶處于弱勢地位，銀行只希望自己的利潤能做到最大化，而忽略了客戶的切身利益?！北本┐髮W(xué)中國金融研究中心副主任呂隨啟說。
