中銀淘寶信用卡長線運(yùn)營需過風(fēng)控安保兩道坎

    事件背景:近日,中國銀行聯(lián)合淘寶、支付寶共同推出首張網(wǎng)購信用卡“中銀·淘寶信用卡”。
    易觀分析:易觀國際(Analysys International)分析認(rèn)為,“中銀·淘寶信用卡”的發(fā)行將給中國銀行帶來擴(kuò)大客戶規(guī)模、優(yōu)化交易流程、提升品牌形象三大益處:第一、“中銀·淘寶信用卡”作為中國首張網(wǎng)購信用卡,將吸引網(wǎng)上購物人群,有望在一定程度上擴(kuò)大中國銀行信用卡客戶規(guī)模,獲取新的市場機(jī)會;第二、“中銀·淘寶信用卡”優(yōu)化了中行信用卡網(wǎng)上購物流程。此款信用卡直接采用支付寶卡通方式,避免使用中國銀行網(wǎng)上銀行的中間支付環(huán)節(jié)。持卡人可直接使用支付寶平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付,簡化客戶的使用流程,有效規(guī)避中行網(wǎng)上銀行使用流程繁瑣、交易時(shí)間長的問題,提升客戶網(wǎng)上支付體驗(yàn);第三、“中銀·淘寶信用卡”將在一定程度上提升中國銀行對網(wǎng)絡(luò)購物人群的品牌影響力,體現(xiàn)了中國銀行進(jìn)軍中國電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力點(diǎn)。通過與淘寶、支付寶的聯(lián)合營銷,中國銀行品牌將有機(jī)會觸及超過2億的網(wǎng)絡(luò)購物人群,為獲取新客戶打下基礎(chǔ)。
    易觀國際(Analysys International)分析認(rèn)為,盡管中國銀行此次推出“中銀·淘寶信用卡”將為其在用戶規(guī)模、服務(wù)體驗(yàn)、品牌形象等方面帶來利好影響,但是該款信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制與持卡人的安全保障方面將帶給中國銀行一定的挑戰(zhàn)。
    從銀行角度來講,中國銀行與淘寶的合作聯(lián)名不同于其他品牌百貨商家,而是相當(dāng)于與淘寶、支付寶平臺上的商戶進(jìn)行了聯(lián)名,相對而言,大量零散商戶在信用資質(zhì)等方面較為薄弱,難以嚴(yán)格把控?！爸秀y·淘寶信用卡”直接綁定支付寶賬戶,交易操作簡便且交易費(fèi)用低,易成網(wǎng)上套現(xiàn)交易的目標(biāo)卡片,潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)高。中國銀行需在此款卡片的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面投入更多精力。
    從客戶的角度來講,“中銀·淘寶信用卡”將支付流程進(jìn)行簡化,無需登陸中行網(wǎng)銀,僅需在支付寶輸入支付密碼即可進(jìn)行支付,將信用卡客戶端安全驗(yàn)證等問題全部交由支付寶完成。若客戶出現(xiàn)支付問題,中國銀行可順利規(guī)避責(zé)任。但信用卡與借記卡不同,存在一定的透支額度,意味著在客戶方面將存在更高的支付風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)此款信用卡網(wǎng)上被盜刷且客戶尚不知情的情況,對客戶則會產(chǎn)生諸如不良信用記錄、額外的高額罰息等嚴(yán)重問題。另外,中國銀行業(yè)在保障持卡人利益方面作為并不積極,加大了客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度。
    易觀建議:對已發(fā)行“中銀·淘寶信用卡”的中國銀行:1、對“中銀·淘寶信用卡”客戶管理方面:中國銀行需嚴(yán)格把控“中銀·淘寶信用卡”的客戶審核關(guān),對信用卡客戶的網(wǎng)上交易記錄進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,對存在疑點(diǎn)的卡片進(jìn)行及時(shí)控制。中行應(yīng)嚴(yán)格甄別客戶類型,一方面切實(shí)保障優(yōu)質(zhì)客戶利益,另一方面規(guī)避由低質(zhì)客戶網(wǎng)上套現(xiàn)等行為所帶來的風(fēng)險(xiǎn);2、對“中銀·淘寶信用卡”營銷活動(dòng)方面:中國銀行應(yīng)當(dāng)借助此次與淘寶、支付寶的合作機(jī)會進(jìn)行更深層次的營銷活動(dòng),可以適度采用植入廣告等創(chuàng)新營銷方式,將中國銀行品牌在中國電子商務(wù)市場中的認(rèn)知度進(jìn)行拉升。
    易觀即將于2010年4月在北京舉辦第一屆零售渠道互聯(lián)化高峰論壇,會邀請傳統(tǒng)零售企業(yè)決策層、領(lǐng)先電子商務(wù)平臺 CEO,與來自支付企業(yè)、營銷界、網(wǎng)上零售平臺技術(shù)與服務(wù)提供商、知名物流企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作方的代表,共謀網(wǎng)絡(luò)零售的未來發(fā)展之道。幫助電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)在這個(gè)思變與探索的時(shí)代,汲取更多的電子商務(wù)營運(yùn)布局、策略與協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),拓展產(chǎn)業(yè)鏈的合作,探討傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新的博弈與融合之道。