加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管 規(guī)范推銷行為
在韓國(guó)，由于信用卡系統(tǒng)的普及，“一卡在手，走遍天下”已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。從日常購(gòu)物到乘坐地鐵出租，從首爾這樣的大都市到江原道偏僻的小山村，信用卡都可以做到暢“刷”無(wú)阻。據(jù)韓國(guó)信貸金融協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月末，韓國(guó)的信用卡加盟店已達(dá)到1584萬(wàn)家，2009年第二季度，民間消費(fèi)總額的52.4％來(lái)自于信用卡結(jié)算。
不過(guò)，韓國(guó)信用卡取得如此成就并非一帆風(fēng)順。韓國(guó)曾經(jīng)有過(guò)“信用卡大亂”的教訓(xùn)，導(dǎo)致韓國(guó)金融部門對(duì)于信用卡市場(chǎng)始終不能放心。1998年，韓國(guó)遭遇亞洲金融危機(jī)之后，政府為了擴(kuò)大內(nèi)需刺激經(jīng)濟(jì)，自1999年開始對(duì)信用卡支付采取了一系列鼓勵(lì)政策，信用卡公司也借政策東風(fēng)大量發(fā)展會(huì)員進(jìn)行擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)，政府與企業(yè)聯(lián)手將“信用卡熱”逐漸推向了高潮。
2001年至2002年的首爾（當(dāng)時(shí)稱漢城），大街小巷隨處可見發(fā)放信用卡的臨時(shí)柜臺(tái)。那時(shí)的韓國(guó)人只要有身份證，申領(lǐng)一張信用卡十分簡(jiǎn)便。信用卡公司為了擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，不斷舉行各種促銷活動(dòng)。在拼命進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張的同時(shí)，信用卡公司卻忽視了一項(xiàng)重要工作，這就是對(duì)顧客信用償還能力的評(píng)價(jià)，這使包括許多未成年人在內(nèi)的信用不充分者進(jìn)入了信用卡消費(fèi)行列。另外，信用卡公司也沒(méi)有對(duì)信用卡現(xiàn)金服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格管控，使許多人陷入了以新卡服務(wù)填補(bǔ)舊卡窟窿的惡性循環(huán)。這都給滯付率的上升埋下了禍根。
韓國(guó)信用卡發(fā)行在2002年達(dá)到頂峰，總量為1.0480億張，按經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口計(jì)算，平均每人擁有信用卡4.6張。2002年6月的滯付率為3.9％，之后迅速惡化，當(dāng)年底即達(dá)到8.8％，到2003年底已升到14.06％，在滯付金額中，有57.4％來(lái)自信用卡現(xiàn)金服務(wù)。滯付率的迅速上升直接導(dǎo)致了信用卡公司的經(jīng)營(yíng)惡化，“信用卡大亂”在2003年終于發(fā)生了。社會(huì)上信用不良現(xiàn)象急速蔓延，申請(qǐng)債務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至破產(chǎn)的個(gè)人大量涌現(xiàn)。韓國(guó)最大的信用卡公司“LG信用卡”也在當(dāng)年11月出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，信用卡市場(chǎng)急劇降溫。2003年底，韓國(guó)信用卡總發(fā)行量減少到9392萬(wàn)張，之后的2004年和2005年更降到8600萬(wàn)張的水平，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口平均信用卡擁有數(shù)量在2005年減至3.6張。與此同時(shí)，信用卡消費(fèi)也大幅縮水，造成內(nèi)需更加不振。
為防止產(chǎn)生更大的金融動(dòng)蕩，當(dāng)時(shí)的韓國(guó)金融部門采取了多種措施救市。
一是進(jìn)行信用卡市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，“LG信用卡”最終被新韓信用卡兼并，同時(shí)對(duì)產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入信用卡領(lǐng)域進(jìn)行更嚴(yán)格的控制，原則上不再允許財(cái)閥企業(yè)建立新的或者兼并舊的信用卡公司。
二是對(duì)原有信用卡公司的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。比如信用卡公司募集會(huì)員必須在長(zhǎng)期固定場(chǎng)所而不能采用流動(dòng)方式；發(fā)行信用卡時(shí)提供的贈(zèng)品不能超過(guò)年會(huì)費(fèi)的10％，且第一年的會(huì)費(fèi)必須足額繳納；推銷員只能代理推銷1種信用卡，對(duì)于不遵守規(guī)定的推銷員將給予3個(gè)月到2年的停職處罰。
三是對(duì)消費(fèi)者實(shí)施信用救助措施，采取“短債變長(zhǎng)債”等方式進(jìn)行債務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以恢復(fù)市場(chǎng)信心。韓國(guó)金融部門的官員稱，韓國(guó)用了近三年時(shí)間才克服了“信用卡大亂”的遺患。
2009年6月，記者到韓國(guó)國(guó)際展覽中心采訪。車剛停穩(wěn)，就有幾位中年婦女湊上前來(lái)稱，如果記者填表申領(lǐng)她們代理的信用卡，她們可以免費(fèi)贈(zèng)送展會(huì)門票或者給予同等額度的現(xiàn)金。環(huán)顧周圍，既沒(méi)有信用卡公司的招牌，也不見她們的工作柜臺(tái)，記者不禁疑惑，2001年時(shí)采取的是“擺攤作業(yè)”，難道現(xiàn)在變成了“便衣推銷”？
不久，韓國(guó)金融監(jiān)督院發(fā)布的消息證實(shí)了記者的猜想。該機(jī)構(gòu)于2009年7月進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，違規(guī)推銷信用卡的行為有所抬頭，推銷方式多為單兵作戰(zhàn)，也有三五人配合行動(dòng)的。推銷地點(diǎn)多在人群聚集處，如繁華街道、游樂(lè)園、展覽館、百貨商店或超市、電影院或劇場(chǎng)等，推銷手段包括代付信用卡年會(huì)費(fèi)、免費(fèi)提供入場(chǎng)券或贈(zèng)品、現(xiàn)金回報(bào)等。韓國(guó)金融監(jiān)督院稱，以上這些行為都違背了現(xiàn)有法律規(guī)定。
根據(jù)韓國(guó)信貸金融協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2009年8月、9月、10月三個(gè)月韓國(guó)的信用卡支付額分別較上年增加了10.9％、14.69％和9.44％，基本已經(jīng)恢復(fù)到國(guó)際金融危機(jī)以前的水平。
截至2009年6月末，韓國(guó)的信用卡發(fā)行總量達(dá)到1.0027億張，比2008年末增加了400萬(wàn)張，按經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口（2009年6月為2438萬(wàn)人）計(jì)算，平均每人擁有信用卡4.1張。專家估計(jì)，照此增長(zhǎng)速度，到2009年底，無(wú)論是信用卡總量還是人均擁有量都將恢復(fù)到2002年時(shí)的最高水平。
金融部門應(yīng)對(duì)措施及時(shí)
那么韓國(guó)金融部門對(duì)于目前的信用卡市場(chǎng)狀況如何判斷？韓國(guó)金融監(jiān)督院2009年9月在對(duì)信用卡公司上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上得出結(jié)論：雖然信用卡消費(fèi)增勢(shì)有所趨緩，信用卡公司收益有所減少，但信用卡公司的資產(chǎn)健全性和自有資本比例均有所提高，財(cái)務(wù)狀況總體良好。
統(tǒng)計(jì)顯示，2009年6月末，韓國(guó)五大專業(yè)信用卡公司的平均滯付率為3.10％，較3月末（3.59％）減少了0.49個(gè)百分點(diǎn)。由于信用卡公司更加嚴(yán)格控制現(xiàn)金服務(wù)項(xiàng)目，目前的滯付金額中現(xiàn)金服務(wù)所占比重不到20％。另外，15個(gè)銀行兼營(yíng)的信用卡公司6月末平均滯付率為2.23％，較3月末也有所改善。統(tǒng)計(jì)還顯示，6月底專業(yè)信用卡公司的自有資本比例平均為28.2％，較3月底提高了3.6個(gè)百分點(diǎn)。韓國(guó)金融監(jiān)督院通過(guò)這些統(tǒng)計(jì)數(shù)字說(shuō)明，現(xiàn)在還看不到“第二次信用卡大亂”的影子。
但是鑒于第一次信用卡大亂的教訓(xùn)，而且目前信用卡公司收益下降、費(fèi)用上升已是事實(shí)，違規(guī)推銷信用卡的行為也重新抬頭，所以韓國(guó)金融監(jiān)督院仍保持十分小心，在密切跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向的同時(shí)也采取了一些預(yù)防措施。
一是繼續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，規(guī)范信用卡推銷行為。通過(guò)修改相關(guān)規(guī)定，在發(fā)現(xiàn)違規(guī)推銷信用卡行為時(shí)，不僅將懲罰推銷員個(gè)人，相關(guān)信用卡公司也要負(fù)連帶責(zé)任。
二是指導(dǎo)信用卡公司修改信用卡推銷獎(jiǎng)勵(lì)制度。目前，韓國(guó)信用卡公司在獎(jiǎng)勵(lì)推銷員時(shí)仍存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量的現(xiàn)象。據(jù)韓國(guó)金融監(jiān)督院針對(duì)信用卡公司做的調(diào)查，信用卡推銷員的收入主要來(lái)自兩部分，一是“發(fā)行獎(jiǎng)”，每發(fā)行1張信用卡可得到1.5萬(wàn)至4.9萬(wàn)韓元的獎(jiǎng)金，二是“使用獎(jiǎng)”，即只要新發(fā)展的信用卡會(huì)員在一定時(shí)間內(nèi)使用一定金額以上（如每月7萬(wàn)韓元，連續(xù)使用3個(gè)月），推銷員就可以另獲得1萬(wàn)至4.4萬(wàn)韓元的獎(jiǎng)金。調(diào)查顯示，在現(xiàn)行制度中，“發(fā)行獎(jiǎng)”普遍高于“使用獎(jiǎng)”。韓國(guó)金融監(jiān)督院將指導(dǎo)信用卡公司改變現(xiàn)有制度，在獎(jiǎng)勵(lì)推銷員時(shí)更注重“信用卡使用標(biāo)準(zhǔn)”。
三是引導(dǎo)信用卡公司建立合理的收益結(jié)構(gòu)，不要以免除年會(huì)費(fèi)作為推銷手段，讓會(huì)員承擔(dān)合理的費(fèi)用支出，既能消除“免費(fèi)發(fā)卡”的不良觀念，使消費(fèi)者在重復(fù)申領(lǐng)時(shí)保持慎重，又能適當(dāng)改善信用卡公司的收益，有利市場(chǎng)穩(wěn)定。
