在這個人人都是“負翁”的時代,如何更好地“用明天的錢圓今天的夢”,是銀行貸款,還是用信用卡,還是用求助于剛剛獲批的消費金融公司?昨日,南方日報記者采訪了幾位在北京國貿(mào)附近工作的白領(lǐng),他們表示愿意在未來購物時嘗試使用剛剛獲批的消費金融公司。
首批3家消費金融公司于6日獲準籌建。南方日報記者了解到,中國銀行、北京銀行和成都銀行將分別在上海、北京和成都三地率先試點。分析人士指出,這一舉措短期內(nèi)有助于提升中層消費者購買力。多數(shù)中層消費者具有明確的消費傾向或意愿,但受金融危機影響,短期資金流受限制,消費金融公司推出有望改變這種局面,增加中層消費者消費意愿,達到促內(nèi)需作用。
京滬蓉三家公司獲批半年內(nèi)可運營
據(jù)介紹,首批獲批的消費金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。其中中銀消費金融公司注冊資本擬為5億元,由中國銀行出資2.55億元,占股51%；百聯(lián)集團出資1.5億元,占30%；陸家嘴金融發(fā)展控股公司出資0.95億元,占19%。
根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》,消費金融公司是“不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)”,且消費金融公司主要為居民個人提供以消費為目的的貸款,比如購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品,以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項,但不包括房貸和車貸。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任、教授郭田勇在接受記者采訪時指出,中央經(jīng)濟工作會議定調(diào)明年擴大消費,因此此時推出消費金融公司的宏觀意義非常大。
“消費金融公司的獲批就是基于今年擴大消費政策而出臺的有力措施?！焙ＭㄗC券宏觀分析師李明亮也表示,預計之后還會有一些配套措施出臺。這一創(chuàng)新舉措會在信貸消費方面形成利好。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算,按照一般流程,消費金融公司六個月內(nèi)便可開業(yè)。
重點爭奪有穩(wěn)定收入的年輕人
銀監(jiān)會表示,專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。與商業(yè)銀行相比,專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬元之間)、審批速度快(通常1小時內(nèi)決策)、無需抵押擔保、服務方式靈活(服務時間常常延長到下班后或周末)等獨特優(yōu)勢。
消費金融公司主要面向中低端收入客戶,有比較穩(wěn)定收入的年輕人、年輕家庭。貸款目的主要是為了購買家電等消費耐用品以及裝修、旅游、婚慶等,審批時間幾個小時,最快半小時。
得知這一消息的楊先生對記者表示,未來他可能會考慮去消費金融公司申請購買家電、蜜月旅行等的費用。
“如果我想要買家具或者電器錢不夠的話,用信用卡分期付款就可以了,為什么要選擇消費信貸呢?”北京市某高校教師李某對記者說。消費金融公司需對每筆消費申請進行審核后發(fā)放消費貸款,而信用卡是銀行針對個人的綜合授信,客戶獲得信用卡后不需在進行具體消費時進行申請。
但是,對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭,信用卡的額度可能較低,不足以支持他們購買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求,不過,他們未來有穩(wěn)定的收入來源,他們可選擇向消費金融公司申請消費貸款。
并且,在購買耐用消費品時可即時獲得信貸支持,不像信用卡在申請到領(lǐng)卡間有一段等候期。消費金融公司發(fā)放的消費貸款?？顚Ｓ?避免了信用卡面臨的丟失、被盜用等風險。
經(jīng)營模式、風險防控還需探討
“消費金融公司和小額信貸公司有很多類似的地方,額度都非常小、客戶也分散,因此不能采取大型銀行的放貸模式?！睂τ谙M金融公司的經(jīng)營模式,郭田勇表示,“需要在今后的實踐中,探索一條高效率、標準化、批量性的信貸分析和處理系統(tǒng),形成有效的業(yè)務流程,這一點不僅對消費金融公司的經(jīng)營非常重要,會對風險防控起到舉足輕重的作用。
中信建投宏觀經(jīng)濟分析師夏敏仁認為,未來應更多關(guān)注執(zhí)行過程中如何平衡信用風險與市場需求之間的關(guān)系。如果審批過于嚴格會縮減市場需求,相反,過于寬松將增加信用風險。
“下一步希望銀監(jiān)會能考慮降低門檻,使更多的民間資本能夠參與到消費金融公司當中來?！惫镉抡f。他表示,要想使消費金融公司的市場更加活躍,就要降低門檻,對民間資本放開,進而吸引更多的民間資本進入。
