用好信用卡不僅能省錢甚至能用“銀行的錢為自己生錢”
由于其便捷和安全性，銀行卡作為電子錢包，已經(jīng)越來越普及。消費(fèi)時(shí)用好銀行卡尤其是信用卡，不僅能夠充分享受其安全方便的好處，還能獲得一些額外的實(shí)惠。不過，由于銀行卡市場品種繁多，而且各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠措施也不同。市民在申辦信用卡時(shí)，應(yīng)該好好地貨比三家。
巧消費(fèi)
利用免息免手續(xù)費(fèi)分期付款
消費(fèi)3萬元多“賺”600多元
目前，各家銀行的信用卡，不僅提供免息透支的功能，而且都有積分兌禮品和特約商戶刷卡打折的優(yōu)惠活動(dòng)，如果充分利用好信用卡進(jìn)行消費(fèi)，市民不但能在資金拮據(jù)時(shí)救一時(shí)之急，甚至還能獲得額外的優(yōu)惠，甚至達(dá)到用“銀行的錢為自己生錢”的效果。
刷卡折扣多還能換積分
李先生經(jīng)常出差，由于從訂機(jī)票、酒店到吃飯，一般都能刷卡解決，李先生出差時(shí)除了隨身帶少量現(xiàn)金以應(yīng)付打車或者急用外，其他的全部刷卡解決，不但省卻了隨身攜帶大量現(xiàn)金的麻煩，而且還獲得了一些意外的驚喜。去年，李先生便用積分為家里換來了一套純棉的床上用品；今年，又用積分為老婆換了一部手機(jī)。而且，在外出吃飯或者訂酒店時(shí)，李先生還經(jīng)常發(fā)現(xiàn)刷信用卡還能獲得一個(gè)意外的折扣。
而經(jīng)常出國出差的陳女士更是發(fā)現(xiàn)，在境外充分利用銀聯(lián)渠道刷信用卡消費(fèi)，不僅可以省卻攜帶現(xiàn)金的麻煩，而且可以做到用多少就刷多少，避免因多備現(xiàn)金而帶來的外匯貶值風(fēng)險(xiǎn)，即使是刷卡消費(fèi)的金額，也可以當(dāng)時(shí)匯率立即以人民幣記賬，可以免除匯兌的手續(xù)費(fèi)，非常劃算。
“免息分期付”還能融資
如果用得巧，還能達(dá)到用“銀行的錢為自己生錢”的效果，例如，如今不少銀行的信用卡推出了免息分期付款的業(yè)務(wù)，有的商場在一些促銷時(shí)段，甚至有分期付款免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，這實(shí)際上給消費(fèi)者提供了一個(gè)方便實(shí)用的融資渠道。
今年春節(jié)期間，王先生購買了3萬元的家電，在付款時(shí)，發(fā)現(xiàn)該商戶為了促銷，對自己所持的信用卡提供了分期付款免息免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，便立即申請分12期付款，由于免手續(xù)費(fèi)和利息，分期付款幾乎沒有任何成本。省下來的3萬元現(xiàn)金，王先生全部買了貨幣基金。王先生在每一期付款日到期前幾天，贖回部分基金來還款。今年以來，貨幣基金的收益率普遍較高，王先生買的貨幣基金平均年化收益率達(dá)4%左右，一年下來，這些貨幣基金至少能帶來600多元的收益。由于王先生的信用卡是航空公司的聯(lián)名卡，每消費(fèi)14元可以兌換一公里里程，這3萬元的消費(fèi)所積累的積分還可以兌換2100多公里的航程，真是一舉多得。
巧 省錢
透支利息計(jì)算基數(shù)不同
實(shí)際支付利息可差五倍
信用卡涉及的費(fèi)用高達(dá)二十多項(xiàng)，不同銀行的信用卡，費(fèi)率水平也完全不一樣，市民應(yīng)該貨比三家，挑選合適自己的卡片。
1.分期付款要關(guān)注手續(xù)費(fèi)
上述王先生巧用信用卡免息免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，達(dá)到了借銀行的錢生自己的錢的效果，但是記者查詢后發(fā)現(xiàn)，只在促銷期間，才在部分商戶推出免息免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，一般情況下，分期付款是要支付手續(xù)費(fèi)的，市民在選擇分期付款之前要特別咨詢清楚，是否免手續(xù)費(fèi)，否則，可能反而得不償失。
例如廣發(fā)行的信用卡，最近推出了旅游免息免手續(xù)費(fèi)的促銷活動(dòng)，如果平時(shí)，則要支付一定的手續(xù)費(fèi)，例如如果選擇分12期付款，每期手續(xù)費(fèi)0.65%。刷卡600元分12期付款的話，每月需付3.9元的手續(xù)費(fèi)，12個(gè)月手續(xù)費(fèi)累計(jì)為46.8元，高達(dá)7.8%，實(shí)際上并不劃算。
2.取現(xiàn)費(fèi)千差萬別
大部分銀行執(zhí)行的政策是，只要是信用卡取現(xiàn)，無論是否溢繳款，都需收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)；此外，如果是透支取現(xiàn)，還需按照日利率為萬分之五的水平交透支利息。也有銀行可以免費(fèi)取現(xiàn)，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)。如果信用卡里有存款，則取現(xiàn)不產(chǎn)生利息；如果信用卡里沒錢，則按每天萬分之五收取透支取現(xiàn)。
3.透支利息計(jì)算基數(shù)有講究
在持卡人未在規(guī)定還款日前全額還款時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生透支利息，目前，各家銀行的透支利息費(fèi)率較為統(tǒng)一，都是央行規(guī)定的日息萬分之五收取，不過各家銀行計(jì)費(fèi)基數(shù)相差很大。
目前，工行和農(nóng)行等少數(shù)幾家銀行的章程規(guī)定，持卡人只需對“未償還部分”支付透支利息。不過，大部分銀行的章程仍然規(guī)定，持卡人在約定還款日未全額還款的，應(yīng)對交易款全額計(jì)自消費(fèi)日至全額還款到賬日的透支利息。
以刷卡消費(fèi)5萬元為例，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日時(shí)還了4萬元，尚余1萬元未按時(shí)還。如果持有的是工行和農(nóng)行的信用卡，則只需對未還的1萬元計(jì)透支利息，45天里需支付的透支利息為225元；如果持有的是其他銀行的卡，則多數(shù)需以5萬元為基數(shù)每日按萬分之五計(jì)息， 45天里需支付透支利息1125元，兩者相差5倍。
4.超限費(fèi)有的暫免有的不免
在一般情況下，信用卡的透支額是無法超過銀行授予的信用額度上限的，因此也不存在超限費(fèi)的收取。不過，如果當(dāng)月透支額度已經(jīng)達(dá)到最高上限，而由于信用卡的一些收費(fèi)項(xiàng)目或者透支利息等，產(chǎn)生了新的費(fèi)用，信用卡的應(yīng)付款就可能超過銀行授予的信用額度，從而產(chǎn)生超限費(fèi)。
由于超限是根據(jù)信用卡本身的費(fèi)用產(chǎn)生的，對于這種情況，建行和招行信用卡中心都表示，沒有超限費(fèi)的規(guī)定。但工行和中信銀行信用卡中心則表示，如果出現(xiàn)欠款金額超過信用卡額度，則要對超出額度部分收取5%的超限費(fèi)。
如何健康用卡
●避開促銷“陷阱”。銀行和商場經(jīng)常聯(lián)手進(jìn)行優(yōu)惠活動(dòng)，如積分換大禮、刷卡享受折扣等。不過，對于不理性的消費(fèi)者來說，很容易為了換積分而買了不太需要的東西。因此，用信用卡消費(fèi)一定要有所控制，確實(shí)需要的東西才買。
●及時(shí)還款。在還款日之前，把所有的消費(fèi)欠款還清就可以享受免息，否則就會(huì)從每筆消費(fèi)的消費(fèi)日開始、按照當(dāng)月消費(fèi)金額的全額計(jì)算利息，利率是每天萬分之五(折合年息高達(dá)18%)。
●謹(jǐn)慎選擇“最低還款額”。最低還款額是為那些無力全額還款的人準(zhǔn)備的，一旦選擇按照最低還款額還款，就動(dòng)用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。
●信用卡存錢和取現(xiàn)不劃算。在信用卡中存錢沒有利息，取現(xiàn)除了要收取手續(xù)費(fèi)外，還要按照日息萬分之五的水平收取透支利息。但象中行的長城環(huán)球通信用卡和光大存貸合一卡，融合了儲(chǔ)蓄卡和信用卡的優(yōu)勢，不僅存款有利息，還可享受透支消費(fèi)和免息還款期的便利。
