東面是百度公司，北邊是聯(lián)想集團，中國銀行信用卡中心，就位于這樣一個高科技創(chuàng)新企業(yè)集聚的區(qū)位之中：北京上地西二旗。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)進步的密切關(guān)系，從辦公地點的選擇上就清晰可見。
這種關(guān)系既體現(xiàn)在選址上，也表現(xiàn)在用人上，2010年下半年，現(xiàn)任總經(jīng)理鐘向群從中國銀行個人金融部技術(shù)總監(jiān)轉(zhuǎn)戰(zhàn)信用卡中心，這位曾經(jīng)搭建了中國銀行全球網(wǎng)絡(luò)的“悍將”，面臨著如何帶領(lǐng)中行信用卡業(yè)務(wù)再次崛起的挑戰(zhàn)。
領(lǐng)先的壓力
長期以來，中行一直是中國銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者，創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)多個第一，1985年，中行珠海市分行曾推出內(nèi)地首張信用卡；1987年，中行加入了萬事達和VISA國際組織，此后，發(fā)卡量和結(jié)算收單金額一直領(lǐng)先。
但在2003年以后，隨著招商銀行等銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的崛起，中行在業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢逐漸喪失，這既體現(xiàn)在經(jīng)營思路上，也體現(xiàn)在技術(shù)系統(tǒng)上。
中行的信用卡支持系統(tǒng)于業(yè)內(nèi)最早建立，但該系統(tǒng)是分區(qū)域的，區(qū)域之間互相不連接，而后來銀行的信用卡系統(tǒng)則多采用全國聯(lián)網(wǎng)模式，中行彼時落后的系統(tǒng)，帶來了諸多不便，比如客戶還錢時不能跨行進行。
“那時客戶不明白為什么其他行能做的事情我們這里做不了，”一位中行信用卡中心內(nèi)部人士表示，“改進系統(tǒng)其實要比做一個新系統(tǒng)難，這就好比‘改衣服總比做衣服難’?！?/P>
事實上，中行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題在公司發(fā)展史上并非鮮見，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的公司往往容易被后來者趕上，先發(fā)的優(yōu)勢會成為公司前進的羈絆，諾基亞和摩托羅拉等公司在移動通訊領(lǐng)域的落后就是明證?！俺惺艿臍v史越重，未來的壓力越大?！辩娤蛉赫f。
“信用卡=賬戶+賬戶的信息”
在鐘向群看來，在把握信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢之前，首先要弄清信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的本質(zhì)，他認為，信用卡經(jīng)營的是客戶賬戶和賬戶上的信息?！拔覀兙褪茄刂@個思路，慢慢地有一點想法了?！?/P>
對于賬戶來說，最重要的是賬戶安全性問題，在中行信用卡中心內(nèi)部，有一套欺詐偵測系統(tǒng)，這套系統(tǒng)能在發(fā)卡端和收單端對銀行卡欺詐進行偵測，系統(tǒng)會對持卡人的交易情況進行綜合分析，在發(fā)生異常情況后，通過報警，和持卡人核實，即時了解持卡人的用卡真實情況，對風(fēng)險進行布控。
“比如客戶通常來說在上海刷卡，如果突然發(fā)現(xiàn)有一筆金額發(fā)生在紐約，我們就會打電話核實。”一位欺詐偵測系統(tǒng)處工作人員對記者表示。
有了安全的賬戶之后，如何經(jīng)營賬戶上的信息就成了一道難題。
“中國社會信用體系尚未建立，經(jīng)營客戶信用難度很大，但是銀行卻能通過客戶的交易信息來了解客戶的消費行為，”鐘向群對記者表示，“客戶天天要刷卡，去超市、買珠寶、買奢侈品，這種信息反映了客戶的信用，銀行就是要去經(jīng)營這種信息?！?/P>
沿著這種思路，鐘向群希望能通過這些信息給客戶提供其“消費自畫像”，能使銀行幫助客戶了解其消費行為，提高生活的品質(zhì)，而在幫助客戶的同時，銀行也能獲得收益。
于是，中行服務(wù)和產(chǎn)品的再造快速推進：該行為客戶提供了電子式的推送賬單；信用卡實現(xiàn)了完全人民幣結(jié)算，免除了外幣兌換人民幣所需要的1.5%的手續(xù)費；還于近期與美國運通公司一起推出了針對私人銀行客戶的頂級卡。
與此同時，中行在金融IC卡方面的進展也為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，相比于之前的磁卡，IC卡具有存儲量大、安全性高等特點，是下一代銀行卡發(fā)展的方向，人民銀行提出了中國自己的PBOC2.0標準，而中行正在迅速將IC卡推向園區(qū)和社區(qū)，其在園區(qū)卡的推廣上處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。
這種努力已經(jīng)見到成效，中行2010年業(yè)績報告顯示，截至2010年年末，中行內(nèi)地信用卡累計發(fā)卡2876.96萬張，其中累計有效卡量2174.31萬張，同比增長25.66%；人民幣卡收單交易額11097億元，同比增長79.90%；代理外卡收單交易額209億元。
