今年3月18日，央行官網(wǎng)發(fā)布了由國(guó)家發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《通知》）。
此次新政調(diào)整了發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，實(shí)行不區(qū)分商戶類(lèi)別，采取政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理的模式，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)，同時(shí)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)不再有上限。
1、不再區(qū)分刷卡商戶類(lèi)別
在《通知》施行前，國(guó)內(nèi)刷卡費(fèi)率與行業(yè)分類(lèi)掛鉤。比如：餐飲娛樂(lè)類(lèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%。但是，從今以后，上述行業(yè)的差別費(fèi)率將統(tǒng)一化。
另外，對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。此前醫(yī)院、教育等公益類(lèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)也是零費(fèi)率。
2、借記卡、貸記卡費(fèi)率差別化
所謂借記卡主要是工資卡、儲(chǔ)蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。
根據(jù)《通知》規(guī)定，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)費(fèi)率將降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡（即信用卡）交易不超過(guò)0.45%；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，費(fèi)率調(diào)整后，以前客戶刷信用卡或借記卡對(duì)商戶來(lái)說(shuō)沒(méi)有區(qū)別（刷卡費(fèi)率相同），但以后刷信用卡的手續(xù)費(fèi)就更高。同時(shí)，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
3、POS機(jī)貸記卡交易封頂優(yōu)惠被取消
《通知》要求，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過(guò)6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過(guò)3.25元）。
此前針對(duì)信用卡大額消費(fèi)，商戶可憑專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照申請(qǐng)封頂POS機(jī)，其單筆交易的手續(xù)費(fèi)是一定的。以汽車(chē)銷(xiāo)售為例，其費(fèi)率為1.25%，50元封頂，如果刷卡1000塊，收取商家手續(xù)費(fèi)為12.5元，如果刷1萬(wàn)元，其手續(xù)費(fèi)超過(guò)50塊，那么只收取50元，刷20萬(wàn)也是只收50塊手續(xù)費(fèi)，這樣就為商家大額交易節(jié)省了不少手續(xù)費(fèi)。但是從今日起，對(duì)于習(xí)慣用貸記卡購(gòu)買(mǎi)“大件”的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就沒(méi)那么劃算了。
《通知》實(shí)施之后，誰(shuí)將受益？
據(jù)中新網(wǎng)，此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，餐飲等行業(yè)商戶受益較大。
“初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類(lèi)商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元?！眹?guó)家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)透露，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。
讓我們來(lái)算一筆賬，以餐飲行業(yè)為例，按照此前的收費(fèi)政策，要對(duì)餐飲商戶收取0.9%的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，照此計(jì)算，顧客若刷卡1000元，商戶需支付9元的服務(wù)費(fèi)，而新規(guī)實(shí)施之后，商戶最高只需支付4.5元服務(wù)費(fèi)，一筆交易可省下4.5元的費(fèi)用。
盡管POS機(jī)刷卡費(fèi)率主要影響的是商戶，但作為持卡人的消費(fèi)者也將受到不同程度的間接影響。
對(duì)消費(fèi)者會(huì)有怎樣的影響？
1、套現(xiàn)成本增加
新政取消封頂POS機(jī)，主要還是為了遏制信用卡套現(xiàn)。此前的信用卡封頂優(yōu)惠被不少不法分子鉆了空子，利用其費(fèi)率低的特征，非法大額套現(xiàn)。比如以前套現(xiàn)1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。
2.、有效防止不法商家違規(guī)套碼
商家行業(yè)不同刷卡手續(xù)費(fèi)不同。在用POS機(jī)刷卡時(shí)，根據(jù)商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個(gè)“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。
比如餐飲類(lèi)的編碼是5812，超市類(lèi)是5411等，所以有些商家為了少交一些刷卡手續(xù)費(fèi)而違規(guī)套碼，比如把手續(xù)費(fèi)較高的餐飲類(lèi)套成相對(duì)較低的超市類(lèi)。對(duì)于喜歡刷信用卡的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最直接的損失就是沒(méi)有積分，想想刷卡2萬(wàn)元，結(jié)果一分積分都沒(méi)有，那得多心塞。更嚴(yán)重的還會(huì)被銀行懷疑套現(xiàn)，從而影響信用。
3、商戶可能會(huì)拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡
以后刷卡消費(fèi)，信用卡的費(fèi)率會(huì)高于借記卡。同樣是刷卡消費(fèi)1000元，如果刷借記卡，商戶可能需支付手續(xù)費(fèi)2元，而刷信用卡，商戶則需要繳納更高的手續(xù)費(fèi)比如5元。
這樣一來(lái)，很可能存在一些商戶特別是小商戶為了降低成本，提高利潤(rùn)，拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡，相反則會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)者用現(xiàn)金或者借記卡付款。
4、超8334元就要比原先多支付手續(xù)費(fèi)
據(jù)報(bào)道，在南京大明路的一家4S店繳費(fèi)處的明顯位置看到了該4S店張貼出來(lái)的刷卡費(fèi)率調(diào)整通知?！?月6日以后，凡在店內(nèi)刷信用卡將收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率為0.6%，不再有50元的封頂費(fèi)?！痹撏ㄖ€建議客戶選擇現(xiàn)金或費(fèi)率低得多的借記卡。
不少4S店都選擇在新政后由消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)信用卡的刷卡費(fèi)率。另外，房產(chǎn)銷(xiāo)售和建筑建材批發(fā)等也是大額消費(fèi)高發(fā)的行業(yè)。
不過(guò)，信用額度能達(dá)到數(shù)萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)的并不多，但是按0.6%的費(fèi)率計(jì)算，刷卡超過(guò)8334元用戶要支付的手續(xù)費(fèi)就要超過(guò)此前50元的封頂費(fèi)。但是相比此前1.25%的費(fèi)率，新政后，只要用戶的費(fèi)用低于8334元，刷信用卡還是比以前合算的。
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