無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過，提前還款卻被銀行要求支付違約金時(shí)，不少人“想不通了”。
不可思議！客戶提前還款，銀行要罰1萬塊
2013年，李先生在杭州良渚買了一套房子，付了首付之后，當(dāng)年12月2日，他通過匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行辦理了商業(yè)按揭，貸款37萬，貸款期限30年。
因?yàn)楣ぷ餍枰?，李先生?015年10月賣掉了良渚的房子，就想把余下的錢一次性還掉，所以他就聯(lián)系了當(dāng)時(shí)的客戶經(jīng)理，這時(shí)候他第一聽說了“提前還款要罰款”的說法。“他說按照合同，如果我提前還款，需要交違約金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。因?yàn)楫?dāng)時(shí)我還款時(shí)間已經(jīng)快到兩年了，所以他建議我等到12月之后，這樣違約金只需要1萬元了?！?
什么樣才算提前還款？違約金怎么算？
很多人表示十分的不解，為什么提前還錢還要罰錢呢？
其實(shí)，原因很簡單：銀行想要設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息。一旦你想提前還款，讓銀行掙不夠錢，自然會(huì)想要用另一種方式迂回的賺回來，即違約金。
首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是指在12個(gè)月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。
那么，違約金要如何收取呢？
目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%），二是若干個(gè)月份的利息。
李先生坦言，一開始他百思不得其解，憑什么提前還錢還要罰錢，找來合同才發(fā)現(xiàn)了里面已經(jīng)明明白白注明了。
在李先生和匯豐銀行簽訂了貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi)，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以后，免收違約金。
看到這里，李先生也覺得有點(diǎn)懊惱，他說，“當(dāng)時(shí)貸款只關(guān)注金額和貸款利率，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員也沒有跟我詳細(xì)介紹這一點(diǎn)?！彼裕院蟠蠹液炠J款合同的時(shí)候千萬要注意這一點(diǎn)。
這些“潛規(guī)則” 銀行絕對不會(huì)告訴你
不同的還款方式，支付的總金額差別巨大
肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種。不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達(dá)到幾十萬。
首先，銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款，第二種等額本金還款。一般而言，銀行不會(huì)主動(dòng)提等額本金的還款方式，因?yàn)檫@種方式對購房者而言后期會(huì)省不少錢，但是銀行的利益就會(huì)相應(yīng)減少。
信用卡自動(dòng)扣款日≠最后還款日
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。
客服建議，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。
臨時(shí)額度未一次還清將影響個(gè)人征信
臨時(shí)額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時(shí)，臨時(shí)向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計(jì)入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內(nèi)。臨時(shí)額度是有有效期的。建行、農(nóng)行的臨時(shí)額度有效期一般為3個(gè)月；中行、工行的臨時(shí)額度有效期為2個(gè)月；招行、中信臨時(shí)額度一般為1個(gè)月。有效期滿后自動(dòng)恢復(fù)原有額度。
臨時(shí)額度到期時(shí)，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將產(chǎn)生超限費(fèi)。除了超限費(fèi)，還有每天萬分之五的利息，并且將計(jì)入逾期影響個(gè)人征信！
只還“最低還款”會(huì)影響信用額
朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。
信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題出自他的信用卡消費(fèi)記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費(fèi)記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人征信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點(diǎn)但是每月都是刷卡金額大于還款金額每月都有利息利滾利最后造成債臺(tái)高柱還款壓力加大一不小心就會(huì)連最低還款額都還不上產(chǎn)生逾期。
分期付款難撿便宜
分期付款是指用信用卡購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去還挺美，其實(shí)不然！
分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問題，隨著每月還款，你的借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。并且就算你提前還款，手續(xù)費(fèi)也照收不誤。
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