隨著“超前消費”觀念的普及，很多人學(xué)會了“用明天的錢做今天的事”，信用卡也日益成為人們生活中不可缺少的一部分。在使用安全、還款方便、分期付款、提前享受等一系列好處的召喚之下，持卡人拿著一張張卡片暢快地“喜刷刷”時，卻忽視了一個重要的問題：一旦刷卡過度，無力償還了怎么辦？
記得本報曾報道過這樣一則新聞：一個50多歲的農(nóng)村老漢為了趕時髦，2006年6月在銀行辦理了一張信用卡，在不到3個月的時間里，就透支了5000元。可是由于一直無力償還，到2008年7月，他的透支款、利息、滯納金、超限費等加起來已經(jīng)達到了1.6萬余元。
當(dāng)然咱也不排除一些“卡奴”明明有能力償還，卻故意賴賬的情況，甚至還有一些不法分子通過惡意透支來詐騙銀行資金。這些行為不但會阻礙信用卡透支功能的正常發(fā)揮，還會擾亂信用卡市場的健康發(fā)展。
來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，2009年1-8月，全國公安機關(guān)共立信用卡詐騙案件6362起、涉案金額4.4億元，分別是去年同期的2倍和2.38倍，我國信用卡風(fēng)險問題日益突出。
那么到底是什么原因?qū)е滦庞每▎栴}頻發(fā)呢？個人認為首先就是違法成本低。根據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，對于信用卡本金透支超過5000元以上，且經(jīng)過銀行3個月以上的催繳，仍未歸還的，才構(gòu)成信用卡詐騙罪。而透支金額在5000元以下，則僅僅承擔(dān)還清欠款及利息的民事責(zé)任。
考慮到成本和時間的因素，多數(shù)銀行對于小額的欠款不會采取訴訟手段，從而使得一些持卡人不會承擔(dān)應(yīng)有的法律責(zé)任，這就讓他們產(chǎn)生了僥幸心理，以為欠錢不還的話，頂多還錢了事，并不會承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
然而，兩高今起正式施行的一則司法解釋，恐怕會打碎不少僥幸的夢。
據(jù)新華社報道，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認定為“惡意透支”，并追究刑事責(zé)任。
這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，是指在明知沒有還款能力而大量透支、無法歸還的情況下，持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。也就是說，“5000元”不再是追究“惡意透支”刑事責(zé)任的門檻。這對完善信用卡市場，依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動無疑具有積極的意義。不僅如此，健全的法律法規(guī)還有利于“卡奴”們養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和還款習(xí)慣。
當(dāng)然，提高違法成本固然重要，源頭上的監(jiān)管與控制更是必不可少。上文提到的50多歲農(nóng)村老漢也好，不法分子也罷，他們之所以有機會“惡意透支”，恐怕與發(fā)卡行的“粗放式發(fā)卡”不無關(guān)系。眾所周知，許多銀行為了加大信用卡的發(fā)行量，窮盡各種促銷手段，有意放松對申請人的資格審查，這不但會被不法人員利用，還會給銀行造成巨大損失。
“惡意透支”現(xiàn)象的增加，也給銀行敲響了警鐘。今年7月16日，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求收緊信用卡辦理門檻，同時銀行在考核信用卡營銷人員時，不能只是以發(fā)卡數(shù)量作為標(biāo)準(zhǔn)。
但此《通知》是否得到嚴(yán)格執(zhí)行我們不得而知。到目前為止，有多少銀行因為濫發(fā)信用卡而被懲處，更是未有耳聞，僅聽說部分銀行的高息攬儲、違規(guī)放貸、濫發(fā)信用卡行為，受到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批評。
在此，我們希望司法部門在重拳出擊，嚴(yán)厲打擊“惡意透支”的時候，發(fā)卡行的相應(yīng)監(jiān)管部門也能在源頭上監(jiān)管到位，不給“惡意透支”以可乘之機，真正實現(xiàn)“兩手抓，兩手都要硬”。
