就在今天，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》施行，旨在打擊信用卡套現(xiàn)、惡意透支等現(xiàn)象。上月底，建設(shè)銀行宣稱將對(duì)“睡眠卡”進(jìn)行清查，對(duì)“龍卡通”零余額長(zhǎng)期不動(dòng)卡，進(jìn)行自動(dòng)銷卡。信用卡賬戶雖未包含在銷卡范圍內(nèi)，但是現(xiàn)在辦了信用卡后不激活使用的情況卻也屢見不鮮。
一邊要清查，一邊狂發(fā)卡。為什么會(huì)出現(xiàn)這種荒唐的局面？辦一張信用卡，銀行到底要付出多少成本？是什么原因?qū)е裸y行信用卡“死戶”不斷增多？“死戶”增多又會(huì)給銀行帶來哪些損失？
“盛”況
5天發(fā)出64張
中午，車公莊附近一棟寫字樓大廳，兩個(gè)推銷員、一張小桌子搭成了臨時(shí)辦卡臺(tái)。楊婷和兩個(gè)同事圍在桌前，一個(gè)推銷員舉著一張淡粉色的紙片在她眼前晃來晃去，滔滔不絕地介紹著信用卡的優(yōu)點(diǎn)。而楊婷的注意力卻沒有在這張個(gè)人信息表上，她擺弄著桌上的玩偶。推銷員旋即指著隨地堆放的玩偶、拉桿車、樂扣杯等禮物說：“這些都是我們贈(zèng)送的禮物，我們這是兩家銀行，只要您辦兩張信用卡，我們就送給您拉桿車和玩偶各一個(gè)，每個(gè)禮物都值百八十塊錢呢。”
此言一出，楊婷和同事便提起了精神，但是想想包里已有的一張常用的和兩張從未使用過的信用卡，她便有些猶豫，“這個(gè)卡不刷收年費(fèi)嗎？”“這個(gè)您放心，只要在兩年內(nèi)不開卡激活就不收年費(fèi)，到時(shí)候您直接銷戶就可以了，也不會(huì)影響信用度。您把身份證給我，再把這個(gè)個(gè)人信息填了就可以領(lǐng)禮物了。”說話間，推銷員已將筆和個(gè)人信息表一并推到了楊婷面前。
對(duì)于辦信用卡已經(jīng)輕車熟路的楊婷和兩個(gè)同事幾分鐘就把表格填好，開始挑選禮物。楊婷說自己是典型的“非禮不辦”者，加上新辦的兩張信用卡，她現(xiàn)在持有五家銀行的信用卡，“禮物包括旅行袋、暖水壺，還有一床空調(diào)被呢。”
銀行推銷員小張介紹，他們一般選擇寫字樓或企事業(yè)單位推銷信用卡，從周一到周五，每天中午11時(shí)到13時(shí)，都有十幾個(gè)人辦卡，這樣辦卡效率很高?！斑@五天算下來，經(jīng)我手辦出的卡就有64張。其實(shí)主要還是禮物的功勞，對(duì)不少信用卡持有人來說，選擇信用卡，除了考慮年費(fèi)多少、銀行服務(wù)是否到位外，更多的是看哪家銀行辦卡提供的禮品最誘人。基本上每家銀行都清楚消費(fèi)者辦卡的動(dòng)機(jī)，所以在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)用贈(zèng)送禮品的方式來吸引更多的辦卡者。要是沒有禮物的話，大部分人都不會(huì)辦卡的。”
究源
業(yè)績(jī)只看發(fā)卡量不求開卡率
時(shí)至年底，辦信用卡的推銷員也進(jìn)入了最后沖刺。工商銀行北京分行一位工作人員介紹，年底也是總行對(duì)各分行、支行領(lǐng)導(dǎo)考核的關(guān)鍵階段，在考核指標(biāo)中，信用卡發(fā)卡量是非常重要的一個(gè)。為了推高這一指標(biāo)，有的銀行不惜動(dòng)用“螞蟻雄兵”，在百貨、游樂場(chǎng)、電影院等人潮聚集之處設(shè)置信用卡申辦攤位，利用附贈(zèng)禮物的形式吸引消費(fèi)者。
“業(yè)績(jī)考核中只看發(fā)卡量，不考慮退卡量和開卡率的多少，能否在年底前完成任務(wù)成為困擾很多分、支行領(lǐng)導(dǎo)的難題?！痹摴ぷ魅藛T介紹，所以在年底這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，很多還沒有完成任務(wù)的銀行，行長(zhǎng)會(huì)不計(jì)成本來完成辦卡量。在禮物選擇和推銷人員方面都加大投入。但是辦出的信用卡幾乎有三分之二會(huì)成為沒有開卡交易的“死戶”?！般y行內(nèi)部的人也有任務(wù)量，也要?jiǎng)訂T親戚朋友來辦卡，今年辦卡拿了禮物再銷戶，明年需要完成任務(wù)時(shí)，還可以繼續(xù)找他們辦卡。”
農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心工作人員介紹，雖然現(xiàn)在“死戶”數(shù)量很大，但是銀行仍能從多辦信用卡中獲取一定利益。顧客在POS機(jī)使用信用卡時(shí)，發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)會(huì)從商家得到刷卡金額1%的“抽頭”。其中，發(fā)卡行分去其中的7成，銀聯(lián)和收單行將得到另外的3成，此外，利潤(rùn)還包括年費(fèi)、透支或取現(xiàn)的利息等。雖然在信用卡發(fā)行前期，銀行投入大量成本，但當(dāng)用戶達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，銀行便能開始盈利?！般y行加大信用卡發(fā)卡力度，一是想占領(lǐng)市場(chǎng)，二是引導(dǎo)人們刷卡消費(fèi)的觀念，進(jìn)而賺取手續(xù)費(fèi)。因此，很多銀行不惜虧本也要發(fā)卡?！痹摴ぷ魅藛T表示，國際上信用卡的盈利模式主要是銀行賺取持卡人透支的高額利息，但國內(nèi)銀行目前在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入來源是商家的手續(xù)費(fèi)，至于持卡人的利息和手續(xù)費(fèi)則是很少一部分?？偟膩碚f，目前國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)基本上是“賠本賺吆喝”階段。畢竟，除去給持卡人贈(zèng)送的禮品外，開通一張信用卡背后所投入的人力和技術(shù)成本也是一筆不小的開銷。
算賬
制卡成本1元附加成本數(shù)百元
發(fā)出一張信用卡，究竟要付出多少成本呢？對(duì)于這個(gè)問題，各家銀行都諱莫如深，異口同聲地表示“這是商業(yè)秘密”。不過，有業(yè)內(nèi)人士估算稱，“可能上百元、甚至要幾百元”。
“現(xiàn)在的情況是發(fā)一張卡，虧一張?！惫ど蹄y行北京分行工作人員透露，目前多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，但大家還是不愿意停下來，為的就是“跑馬圈地”，等將來“蛋糕”做大了，就會(huì)出現(xiàn)扭虧為盈的局面。
該工作人員坦言，一張信用卡的制作成本僅有1元。與制作成本相比，推銷員人力成本、提成以及辦卡贈(zèng)送的禮品等則成為主要開支。一名推銷員的底薪在1000元左右，每月發(fā)卡約30張，每張卡推銷員提成從幾十元到近百元，在一些股份制銀行年底業(yè)績(jī)沖刺的時(shí)候，每辦出一張信用卡，提成可以達(dá)到150元。禮物則是由銀行自行選擇，一般在80元左右。
農(nóng)業(yè)銀行客服人員介紹，年底之前辦一張信用卡將獲得80元手機(jī)充值，但是為了防止辦卡人得卡后立即銷戶，充值金額將在2010年才會(huì)充入手機(jī)。
依此計(jì)算，一名推銷員辦出一張卡的成本包括：1元工本費(fèi)+100元提成+30元基本工資+80元禮物。由此，客戶獲得一張信用卡的同時(shí)，銀行方面已經(jīng)為這張信用卡買單超過200元。
工商銀行北京分行工作人員表示，一些股份制銀行除了給予相關(guān)推銷人員提成外，對(duì)于被激活后的所謂“活躍卡”還會(huì)再給出每張最高30元的獎(jiǎng)勵(lì)。信用卡推銷人員不屬于銀行員工，他們通常將辦理信用卡當(dāng)作“生意”來做，在某種程度上促成了推銷員急功近利的心態(tài)，推銷員放松申請(qǐng)者的審核條件，這樣的現(xiàn)象在一些股份制銀行中出現(xiàn)的比較多。高比例的提成，加劇了信用卡“死戶”的誕生，也急速抬高了信用卡的營運(yùn)成本。
占“坑”
“死戶”拖慢系統(tǒng)
與可以估算的信用卡辦卡成本相比，信用卡的管理成本則很難用數(shù)字體現(xiàn)。中國人民銀行結(jié)算司工作人員介紹，截至第三季度末，全國發(fā)行信用卡發(fā)卡量為1.75億張，較第二季度末增加了1100多萬張。
農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心工作人員介紹，占到信用卡發(fā)卡量三分之二左右的“死戶”占用超過三分之二的計(jì)算機(jī)資源，需要大量的人力來維護(hù)。由于目前每月結(jié)算一次賬單，客戶辦理信用卡后長(zhǎng)期不使用，系統(tǒng)在辦理每筆業(yè)務(wù)時(shí)均需對(duì)這些賬戶進(jìn)行掃描、識(shí)別，并需長(zhǎng)期備份、保管這些賬戶的歷史數(shù)據(jù)。這些賬戶占用了銀行系統(tǒng)巨大的空間，延緩了系統(tǒng)的運(yùn)行速度，“計(jì)算機(jī)系統(tǒng)陷入了從擴(kuò)容到不堪重負(fù)，到再擴(kuò)容的循環(huán)之中?！?/P>
“既然銀行為很多人開辦了信用卡，那么銀行都必須承受，無論開銷有多大。” 農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心工作人員表示，但是不必要的開戶，對(duì)銀行及客戶本人來說都是沒有好處的。“死戶”增加，銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)的速度會(huì)放慢?！熬秃帽入娔X內(nèi)存占用太多，運(yùn)行速度會(huì)下降，客戶最直觀的感覺就會(huì)是，銀行服務(wù)速度變慢。使客戶辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間延長(zhǎng)，而且也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源?！?/P>
