4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革，一石激起千層浪。這是政策的一小步，卻將是行業(yè)的一大步。信用卡專家認(rèn)為，《通知》執(zhí)行后，整個(gè)行業(yè)的參與者，無(wú)論是銀行、持卡人還是戲份增重的第三方支付機(jī)構(gòu)，甚或是大數(shù)據(jù)本身，都將會(huì)有重要角色變化，我們來一一點(diǎn)評(píng)。
一、銀行面臨洗牌，得民心者的天下
《通知》秉持“讓市場(chǎng)的回歸市場(chǎng)”原則，將信用卡行業(yè)的幾項(xiàng)重要費(fèi)率由央行固定，改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)自助確定，并放在了《通知》最重要的第一二三條中。主要有信用卡透支利率、免息期和最低還款額、違約金等。
近3年以來，無(wú)論是在信用卡的申請(qǐng)還是對(duì)現(xiàn)有持卡人的服務(wù)上，一二梯隊(duì)的銀行政策已默默由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬?xì)作”，本次《通知》規(guī)定，幾項(xiàng)與持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率，都改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，對(duì)于依賴市場(chǎng)而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息。
今后，信用卡行業(yè)的龐大地盤誰(shuí)主沉浮，還要看誰(shuí)的政策能夠得民心。
二、持卡人權(quán)益進(jìn)一步得到保障，春天只要來，總不會(huì)晚
持卡人的權(quán)益主要表現(xiàn)在兩方面：選擇地位更為突出、安全得到進(jìn)一步保障。
1、地位更為突出
相較現(xiàn)在持卡人“僅為執(zhí)行、甚少提及”的弱勢(shì)地位來說，《通知》大大提高了持卡人的話語(yǔ)權(quán)，特別體現(xiàn)在《通知》第六條信息披露義務(wù)。
之后，銀行想要默默“加價(jià)”或者“暗度陳倉(cāng)”，將要首先考慮持卡人是否接受。
2、安全保障
《通知》強(qiáng)調(diào)了銀行對(duì)交易信息的一致性、真實(shí)性的義務(wù)，針對(duì)盜刷現(xiàn)象猖獗，還對(duì)非本人授權(quán)交易的處理，明確了銀行的義務(wù)，進(jìn)一步保護(hù)持卡人的資金安全。
三、第三方支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力加入，是畫蛇添足還是錦上添花
《通知》中的一大特點(diǎn)是第三方支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力加入，比如第四條對(duì)“現(xiàn)金充值”的新提法，“現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。”仔細(xì)研讀《通知》這句話，所謂“本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶”不就是時(shí)下熱門的第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶嗎？比如微信、支付寶等。而此前執(zhí)行的政策中，對(duì)從信用卡賬戶向微信/支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)充值是被嚴(yán)令禁止的。
可以看出，今后，第三方支付機(jī)構(gòu)將能名正言順的，在信用卡行業(yè)分一杯羹，此次新角色的加入，無(wú)疑會(huì)讓行業(yè)更“接地氣”，但是效果如何，是會(huì)錦上添花，還是畫蛇添足，我們還要拭目以待。
四、大數(shù)據(jù)的作用將會(huì)日益重要
雖然沒有明說，但大數(shù)據(jù)時(shí)代的影子在《通知》中體現(xiàn)的越來越多，對(duì)銀行來說，制定利率要在大數(shù)據(jù)背景下，網(wǎng)上申卡占申卡比重的加劇，對(duì)信用卡申請(qǐng)的審核不再僅僅需要個(gè)人信用報(bào)告，而要參考申請(qǐng)人的網(wǎng)上交易信息等等。
對(duì)持卡人來說，選擇申請(qǐng)哪家銀行信用卡、何種消費(fèi)場(chǎng)景中使用哪張信用卡等等日常用卡，都將越來越多的參考大數(shù)據(jù)。
對(duì)行業(yè)來說，評(píng)判這個(gè)行業(yè)發(fā)展是否健康、費(fèi)率是否合理，也需要綜合各種大數(shù)據(jù)。
總之，大數(shù)據(jù)將在行業(yè)中起到越來越重的作用。
最后想說，信用卡進(jìn)入中國(guó)已經(jīng)三十周年，本應(yīng)清明盛世，卻道亂象頻出，卡寶寶信用卡頻道也曾就行業(yè)多個(gè)問題呼吁改革，本次《通知》的出臺(tái)，正合了“亂極則治，暗極則光，天之道也”。
