日前，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，其中一大亮點就是取消了飽受詬病的信用卡滯納金，但同時又規(guī)定“對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”。
對于這則信用卡新政，一則以喜，一則以憂。喜的是合法性存在嚴(yán)重問題，且之前被不少法院判定為違法的信用卡滯納金，終于被央行取消了；憂的是，違約金是否會成為“換了馬甲的滯納金”，以“合法”的形式大行其道？
欠債還錢，天經(jīng)地義；支付利息，也理所應(yīng)當(dāng)。但是，銀行卻在本金、利息之外，另收滯納金，并且有的還是按復(fù)利計算，結(jié)果往往導(dǎo)致滯納金遠高于本金，成了實際上的“驢打滾”。比如，經(jīng)常有“信用卡欠900元，六年后需還1.9萬，滯納金每月500元”之類的新聞。
發(fā)行信用卡的銀行和信用卡使用者之間本是平等的民事權(quán)利主體關(guān)系；而收取滯納金，卻是一種行政關(guān)系中的“執(zhí)行罰”，本應(yīng)發(fā)生在國家行使公共權(quán)力的過程中，也只能由行政機關(guān)依法律來收取。由商業(yè)銀行作為民事關(guān)系的一方來收取滯納金，非常不合適。正如這次央行所稱：滯納金的概念帶有較強行政強制色彩，不適用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。
但是，長期以來，許多商業(yè)銀行憑著央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)收取滯納金的規(guī)定，以及自身的市場優(yōu)勢，對于合法性明顯有問題的滯納金，一直照收不誤。不少消費者憤而起訴到了法院，之前已經(jīng)有不少判決認(rèn)定：滯納金違法，也有違我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定的利率的法定上限。
有理由認(rèn)為，這次央行取消信用卡滯納金，是在輿論和司法壓力之下做出的舉措。但是，這次央行也明確：雖然不收滯納金了，但要由銀行和持卡人“通過協(xié)議約定”收取違約金。因為違約金是銀行和持卡人“自主協(xié)商”的結(jié)果，不需國家法律授權(quán)，但這也有可能出現(xiàn)新的問題。
其一，鑒于目前銀行的強勢地位，如何保障公民的公平締約權(quán)？將來的違約金可能是由銀行單方面的格式合同規(guī)定的，會不會是換湯不換藥的滯納金？其二，違約金也不是想約定多少就是多少的，我國《合同法》對于違約金的約定是有限制的，約定的違約金“過分高于”造成的損失的，可以請求人民法院予以適當(dāng)減少。
總之，“滯納金合法性”這一輪博弈，已經(jīng)以央行主動取消而告一段落；但新一輪“約定違約金”的博弈才剛剛開始。只有強化司法監(jiān)督、保障消費者權(quán)益表達渠道的通暢，才能防止一些商業(yè)銀行利用市場優(yōu)勢約定畸高的違約金，保證滯納金不會“換了馬甲”重來。
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