時文朝，中國銀聯(lián)副董事長、總裁。
經濟學博士、高級經濟師，長期從事宏觀經濟分析和金融市場的研究、管理工作。
中國銀聯(lián)總裁時文朝認為，作為一種小額借貸賬戶，信用卡的歷史才剛剛開始。電子支付最大的兩個風險點，是信息流動的過程和金融機構的風控能力。
傳統(tǒng)的信用卡比較艱難
新京報：今年是中國信用卡30周年，目前中國信用卡市場處于哪個發(fā)展階段？
時文朝：這要取決于你如何理解信用卡的概念。如果你把信用卡理解為一張物理卡片的話，經過這30年的發(fā)展，可能信用卡的物理形狀已經到了改變的時候。但是如果把信用卡理解為一個賬戶，既可以用卡片來承載，也可以放到手機上，也可以是在銀行里，那可能它的歷史剛剛開始。所以就看你怎么定義它，運用它，傳統(tǒng)的信用卡確實是比較艱難。
新京報：那你認為未來信用卡市場還有哪些藍海呢？
時文朝：首先要明確信用卡的本質是什么，信用卡本質就是一個可以透支的賬戶。而賬戶肯定是日常生活所需要的。第二，一些透支用途的需求也是需要的，如果這兩個東西都有需要的話，這就意味著信用卡前途還是很光明的。
銀聯(lián)是最初的互聯(lián)網金融
新京報：銀聯(lián)此前也推出了云閃付，未來是電子支付的天下嗎？
時文朝：“云閃付”只是一種支付方式。改變的是傳統(tǒng)銀行機構信用卡那些要去刷，要去插的，不太好的體驗?？赡軙洋w驗的感受提高一些，但是最終怎么用這種改變持卡人體驗的閃付方式來做信用卡，則是各家信用卡機構、金融機構等需要認真琢磨的事兒。
大家講互聯(lián)網，其實銀聯(lián)本來就是個互聯(lián)網，是各銀行各金融機構之間的一張互聯(lián)、互通的網絡。這個才是最初的互聯(lián)網金融。
但是銀聯(lián)本身是沒有錢，沒有賬戶，所以最終怎么做這個創(chuàng)新，還是取決于各家信用卡的相關機構怎么做。比方說，把互聯(lián)網思維和信用卡這種金融工具結合起來，那可能就會組成一片新的天地了。
新京報：你認為電子支付現(xiàn)在最大的風險點是什么？
時文朝：實際上，電子支付所有的風險都集中到兩個地方。一個就是信息流動的過程，即信息從一個點到另外一個點傳輸的過程當中，比如說從我的賬戶把錢劃到你的賬戶。這個劃款的過程就是資金、信息流動的過程。實際上傳輸的過程是雙向的，一個是資金的流動，另一個是信息流動，就是信息往金融機構那邊流，然后資金往用戶這邊流。但在流動的過程當中，很可能信息會泄密。通過信息泄密，會發(fā)生諸如盜刷、欺詐等一系列意外。
第二，大量的新機構因為積淀不夠，對金融安全的理解還不夠深刻。做金融業(yè)一定會留存很多東西。比如說賬戶、金額、地點等細節(jié)，在資金和信息留存的時間段里面，如果沒有相應的手段和技術、經驗來處理，將會發(fā)生各種風險。
現(xiàn)在經常講“大平云移”，就是大數據、平臺、云計算和移動互聯(lián)網。很難說真正能符合這四個條件的公司有哪些，但是銀聯(lián)肯定是一家。在移動互聯(lián)網方面銀聯(lián)也走得更遠。
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