當今世界，所有的傳統(tǒng)行業(yè)都岌岌可危。你若問我，面臨沖擊最大的行業(yè)有哪些，我覺得銀行應(yīng)該算一個。
銀行業(yè)六大業(yè)務(wù)均受到挑戰(zhàn)
銀行的基本業(yè)務(wù)有三項，分別為負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，此外，龐大細密的網(wǎng)點服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)三大業(yè)務(wù)則構(gòu)成一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。
如今，上述六項均遭遇挑戰(zhàn)，最令人興奮的是，所有的挑戰(zhàn)者居然均來自銀行業(yè)以外。
先說負債業(yè)務(wù)，即活期存款、定期存款?，F(xiàn)在，對于稍稍有點互聯(lián)網(wǎng)知識的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設(shè)。大家都傾向于購買各種寶寶類貨幣基金。
余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。
再說資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即個人貸款、企業(yè)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風聲鶴唳。央行6月份統(tǒng)計報告顯示，中國約有600多家P2P公司，交易額約為500多億元。即便有低估，和銀行貸款規(guī)模相比，也只是滄海一粟。
但是《連線》雜志創(chuàng)始主編凱文•凱利認為，“顛覆性的科技和公司、產(chǎn)品，恰恰都來自于邊緣化和創(chuàng)業(yè)公司。你會覺得它質(zhì)量低、風險高、利潤薄、不占有太大市場，但正是上述原因，它們才有動力顛覆，做與眾不同的玩意?！?
中間業(yè)務(wù)，即代理支付及理財業(yè)務(wù)的防線更為薄弱。在美國，Paypal在兩年前就支持P2P轉(zhuǎn)賬服務(wù)，亞馬遜和蘋果也相繼開始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務(wù)，亞馬遜除了商店內(nèi)支付之外，還提供個人對個人的支付服務(wù)。在中國，出現(xiàn)了兩種新的支付模式，分別是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，和以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。
密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點，從來被視為銀行最重要的競爭資本。2001年中國加入WTO時，它甚至被認為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點很可能在瞬間成為“馬其諾防線”，進而變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負資產(chǎn)”。
信用卡的命運也許同樣悲催。截至2013年末,全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%，看上去是一個頗好的增長數(shù)據(jù)，各行在信用卡手續(xù)費上的收入也很可觀，僅工行一家就超過了140億元。但是隨著各種電子卡包的出現(xiàn)，如果我說，在未來的五年內(nèi)，絕大多數(shù)城市白領(lǐng)皮包里將不再有信用卡，你相信嗎?
最后來說銀聯(lián)，在中國，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網(wǎng)POS機241萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機21.5萬臺，日子過得“低調(diào)且滋潤”?？墒?，當互聯(lián)網(wǎng)移動支付成為主流之后，好日子也許很快就到頭了。
老兵不死 只是慢慢凋零
從以上幾方面來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是會消失的。但是銀行有其存在的基礎(chǔ)，銀行有著自己強大的資金實力和后盾，現(xiàn)在的投資方式只是豐富了投資者的投資渠道，但是這些所謂平臺、機構(gòu)等，它們的資金最終都會流入銀行，銀行只是利用資金的成本變高了，商業(yè)銀行低成本時代將會慢慢改變。所以，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須進行一些改變，才能在競爭中保持其獨特的優(yōu)勢。
可以預(yù)見的是，三百年中都沒有發(fā)生重大變化的銀行業(yè)，很可能在未來的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)以下四個重大變化：一、無網(wǎng)點化。二、消費支付的移動化。三、金融服務(wù)的垂直化。四、金融信息的個人化。
讓人樂觀的跡象是銀行也在變。我們也可以像哈耶克那樣相信 “如果新一代年輕銀行家獲得機會，他們會迅速發(fā)展出新的銀行形態(tài)所需的技術(shù)，這種新的銀行形態(tài)不僅是安全的，有利可圖的，而且與以前的制度相比，更有益于社會?！?
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