銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)6個月后將實(shí)施
3月18日，為進(jìn)一步降低商戶的經(jīng)營成本，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)通知，從總體上較大幅度降低刷卡收費(fèi)水平。
隨著一紙通知的落地，多年來我國銀行卡收單市場“7∶2∶1”的利益分配格局將于6個月后成為歷史，而收單機(jī)構(gòu)將可采取市場化定價(jià)，與商戶協(xié)商定價(jià)。粗略計(jì)算，新規(guī)執(zhí)行后，各類商戶每年估計(jì)可少交74億元刷卡費(fèi)。
新政的出臺，對于支付行業(yè)來說，市場化的到來無疑會加速行業(yè)的競爭和淘汰；對于廣大商戶而言，則可以省下一筆不小的費(fèi)用。
那對于持卡消費(fèi)者來說，似乎并沒有什么影響？事實(shí)上，前述新規(guī)對消費(fèi)者有著不小的影響。
1.費(fèi)用協(xié)商，POS機(jī)套碼或不復(fù)存在
通過閱讀前述通知不難發(fā)現(xiàn)，其中最大的亮點(diǎn)在于大幅降低刷卡手續(xù)費(fèi)、不同行業(yè)商戶執(zhí)行統(tǒng)一費(fèi)率、借貸分離計(jì)費(fèi)等。
記者通過調(diào)查了解到，目前我國收單市場格局中，主要包括發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)及銀聯(lián)，刷卡費(fèi)率分成是發(fā)卡行占“7”、收單機(jī)構(gòu)占“2”、銀聯(lián)占“1”。
換句話說，如果一筆銀行卡刷卡100元消費(fèi)、收取1%手續(xù)費(fèi)，將扣除商戶1元手續(xù)費(fèi)，如果使用的是一家股份制行的銀行卡消費(fèi)，收單行卻是一家國有商業(yè)行的話，這家股份制銀行對于1元的分成情況是：自己0.7元、國有行0.2元、銀聯(lián)0.1元。
此次發(fā)布的刷卡費(fèi)率新規(guī)明確，費(fèi)率將變成：收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。
事實(shí)上，銀行卡刷卡費(fèi)率問題歷來備受詬病。由于手續(xù)費(fèi)費(fèi)率較高，一些商戶為了少刷卡，謊稱“沒有POS機(jī)”或“POS機(jī)壞了”的情況時有發(fā)生，而銀行卡收單行業(yè)也是亂象叢生。
今年“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日活動期間，記者從惠州市消保委、金融消保協(xié)會方面了解到，在惠州諸多消費(fèi)者對于POS機(jī)刷卡問題的投訴中有一個共性問題：在POS機(jī)刷卡消費(fèi)所得的簽購單上，商戶的信息竟與實(shí)際不符，對消費(fèi)者的知情權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全造成了損害。
“這是典型的POS機(jī)‘套碼’行為，一些商戶為了降低POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)率，將自己高費(fèi)率的POS機(jī)代碼改成了低費(fèi)率的代碼?！被葜菔邢Ｎ矫尕?fù)責(zé)人透露，國內(nèi)現(xiàn)行刷卡費(fèi)率是2013年制定的，分行業(yè)收取費(fèi)率，具體分為“餐飲娛樂類”“一般類”“民生類”及“公益類”四大類。
其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。
從消保委掌握的情況來看，正是因?yàn)檫@種利益鏈條的存在，在惠州，商戶想要“改頭換臉”辦理低費(fèi)率的POS機(jī)并不是件難事，由此間接損害了消費(fèi)者權(quán)益。
發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，以后不同行業(yè)商戶的費(fèi)率都一樣了，商家就沒有套碼的必要，消費(fèi)者就不用擔(dān)心“被套碼”了。
2.借貸分離，商戶青睞現(xiàn)金或借記卡
刷卡費(fèi)率新政的出臺，在讓商戶“減負(fù)”的同時，對于消費(fèi)者而言，一個直接的利好結(jié)果是，許多以前顧慮手續(xù)費(fèi)的商家可能會提高對銀行卡的接受程度，提高交易效率。
在新政“減負(fù)”影響下，消費(fèi)者除了能更愉快地刷卡消費(fèi)，規(guī)避商家“套碼”造成的損失，同步實(shí)行的“借貸分離”辦法將直接影響消費(fèi)者的刷卡方式。
根據(jù)新政要求“借貸分離”，即借記卡和信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)開始執(zhí)行不同標(biāo)準(zhǔn)。記者對比調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過去，無論消費(fèi)者是刷信用卡還是刷借記卡，對商戶來說都是一樣的，因?yàn)樗⒖ㄙM(fèi)率相同；新政落地后，借記卡和信用卡差別計(jì)費(fèi)，其中，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，信用卡不高于0.45%。
這樣的情況導(dǎo)致的結(jié)果是：以后使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續(xù)費(fèi)。
我們不妨來算一筆賬：在新政規(guī)定中，同樣是刷卡消費(fèi)1000元，如果刷借記卡，商戶可能需支付手續(xù)費(fèi)2元；而刷信用卡，商戶則可能需要繳納5元手續(xù)費(fèi)。
如此一來，會造成另外一種結(jié)果：一些商戶特別是中小型商戶，為了最大限度降低經(jīng)營成本、提高利潤，拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率更高”的信用卡，而是鼓勵使用現(xiàn)金或是借記卡刷卡付款。
當(dāng)然，即便是商家愿意接受信用卡刷卡消費(fèi)，但別忘了“羊毛出在羊身上”的道理，商家很有可能會把刷信用卡多出的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到刷卡的消費(fèi)者身上。
“新的刷卡費(fèi)率政策的出臺，對于熱衷于信用卡套現(xiàn)的人來說，成本會相應(yīng)增加，從而減少金融詐騙犯罪發(fā)生。”惠州市消保委負(fù)責(zé)人表示，目前使用信用卡套現(xiàn)1萬元的手續(xù)費(fèi)可能是150元左右，而按照新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，可能是200元甚至更多。
不過，由于刷卡費(fèi)率新政落地執(zhí)行仍有半年時間，商家“改頭換臉”辦理低費(fèi)率的POS機(jī)，采取“套碼”方式逃稅的情況仍有可能發(fā)生。為此，消保委方面提醒惠州市民，一旦遇到對賬單與消費(fèi)情況不符時，應(yīng)立即與發(fā)卡行聯(lián)系，或者到工商部門、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會進(jìn)行申訴。申訴時，一定要保留并提供相關(guān)的刷卡單據(jù)和發(fā)票，在維權(quán)時做到有憑有據(jù)。
那么，市民如何才能知道刷卡的POS機(jī)有沒有“貓膩”？最有效的方法是關(guān)注刷卡簽購單上的商戶編碼。消保委介紹，簽購單上有15位商戶編號，前3位代表收單機(jī)構(gòu)，4到7位代表地區(qū)，8到11位代表商戶類別，消費(fèi)者要注意8到11位這4位數(shù)字。通常來說，餐飲類的編碼是“5812”，容易被套成低費(fèi)率的快餐類“5814”，尤其是“套碼”重災(zāi)區(qū)的批發(fā)類“5998”，如果不是在批發(fā)類商戶消費(fèi)卻出現(xiàn)該代碼，就很可能被“套碼”了。
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