隨著移動互聯(lián)網(wǎng)與信用卡的結(jié)合,人們通過移動終端在任何時間、任何地點進行境內(nèi)境外、線上線下交易成為可能,消費時間碎片化、空間全球化的趨勢愈加明顯,信用卡跨境支付業(yè)務(wù)也蓬勃興起。
銀行信用卡支付業(yè)務(wù)繼續(xù)高速增長的同時,新的分羹者也不斷涌現(xiàn),伴隨著今年“雙11”交易紀錄再創(chuàng)新高,支付寶和京東“白條”的賒購產(chǎn)品也創(chuàng)下透支額新高,直接分流信用卡的支付蛋糕。
更值得關(guān)注的是,隨著信用卡產(chǎn)業(yè)逐步進入信息化、智能化發(fā)展的新階段,近年來,信用卡欺詐風險類型多樣化、數(shù)量擴大化、手段專業(yè)化等一系列變化,也加大了商業(yè)銀行應(yīng)對信用卡支付的風險防控壓力。
信用卡跨境支付風生水起
隨著全球貿(mào)易一體化和人民幣國際化的迅速推進以及境外游的迅猛增長,收益水平高、競爭尚不充分的信用卡跨境支付開始風生水起,正成為商業(yè)銀行競逐的新“藍?！?也成為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)新的增長點。
實際上,伴隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)的深入推進,中國企業(yè)和個人“走出去”步伐加快,為信用卡跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了政策紅利。而全球貿(mào)易一體化與消費升級驅(qū)動,又為跨境支付發(fā)展提供了內(nèi)生動力。
與此同時,我國居民消費快速向時尚、娛樂、旅游、教育、社交等更高層級轉(zhuǎn)變,跨境消費已成為國人消費升級的重要轉(zhuǎn)向?！吨袊鼍陈糜伟l(fā)展年度報告2015》預(yù)計,2015年境外消費額將達到1550億美元。在持續(xù)升溫的海外購物帶動下,信用卡跨境支付交易規(guī)?？焖倥噬?012年至2014年我國境內(nèi)信用卡跨境交易額年均增幅超過20%,業(yè)內(nèi)專家預(yù)計2015年信用卡跨境交易規(guī)模將超過4000億元。
在此背景下,各商業(yè)銀行也開始調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)策略,將重心轉(zhuǎn)向跨境業(yè)務(wù),并積極嘗試通過信用卡刷卡優(yōu)惠活動反向促進持卡人跨境購物。據(jù)了解,中國銀行自2013年開始為出境消費人群打造了“精彩系列”主題營銷活動,推出了“精彩日韓”、“精彩歐美加”等活動,有效促進了信用卡跨境消費額增長。而招商銀行聯(lián)合VISA發(fā)布全幣種國際信用卡,持卡人在世界各地消費和取現(xiàn),均可享受人民幣自動購匯入賬的特權(quán),并免收貨幣兌換手續(xù)費。工銀環(huán)球旅行信用卡集全球十大航空公司、十大酒店集團、十國高端購物、十大奢侈品品牌、十大留學(xué)培訓(xùn)、十大旅行機構(gòu)的特色權(quán)益和40國退稅便利、70國緊急救援、150國尊享租車、600家機場貴賓室服務(wù)于一體,同時還具備消費返還現(xiàn)金功能,為持卡人提供“衣、食、住、行、游、購、學(xué)”全方位商旅服務(wù)。
第三方機構(gòu)加速切分支付“蛋糕”
11月11日,在全民開啟“買買買”購物狂歡模式的同時,第三方支付機構(gòu)正在國內(nèi)和國際市場上加速分羹信用卡的支付蛋糕。
從國內(nèi)來看,據(jù)了解,僅“雙11”期間,螞蟻“花唄”聯(lián)合天貓推出近100萬款免息分期商品,支持3、6、9期三檔免息分期,總投入1000萬元。而京東“白條”更是宣布投入4億元,且支持24期免息分期。數(shù)據(jù)顯示,“雙11”開始半小時,“花唄”的交易額就達45億元; “白條”在“雙11”開始35分鐘實現(xiàn)交易額1億元,超過去年“雙11”全天的交易額。
第三方支付的加入,使跨境支付市場參與主體日漸多元化。自2013年3月,外匯管理局印發(fā)了《關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》,允許北京、上海、浙江、重慶、深圳5個試點地區(qū)支付機構(gòu)開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù),并批復(fù)首批17家支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù),到2015年1月外匯管理局印發(fā)《支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》,業(yè)務(wù)試點范圍進一步擴大到全國,并將單筆交易金額上限由1萬美元提高至5萬美元。第三方支付機構(gòu)在貨物貿(mào)易、留學(xué)教育、航空機票和酒店住宿等領(lǐng)域開展跨境支付全面放開。數(shù)據(jù)顯示,截至2014年末,試點機構(gòu)共辦理跨境電子商務(wù)外匯收支17.2億美元,結(jié)售匯18.3億美元。
隨著我國跨境消費市場的快速發(fā)展,單純的支付結(jié)算功能已無法滿足消費者的需求,消費者對實時貨幣轉(zhuǎn)換清算、匯率風險規(guī)避、境外消費貸款、轉(zhuǎn)運代理、退稅清算,甚至出境簽證、酒店預(yù)訂、物流跟蹤等平臺化和增值化服務(wù)需求強烈,信用卡跨境支付業(yè)務(wù)需求不斷向“深水區(qū)”挺進。
客戶需求的不斷深化對商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務(wù)的平臺化運營提出了更高的要求。由此,借助信用卡的多觸角,打通境內(nèi)外兩個市場,開展深度跨界融合,打造安全、便捷的支付增值服務(wù)圈,也逐步成為商業(yè)銀行信用卡跨境支付業(yè)務(wù)的標配。
信用卡支付安全仍需重點關(guān)注
“近年來,信用卡欺詐風險由境外向境內(nèi)傳導(dǎo)轉(zhuǎn)為境內(nèi)外互相傳導(dǎo),由受理終端側(cè)錄信息轉(zhuǎn)向利用黑客技術(shù)攻擊數(shù)據(jù)庫批量竊取信息,加之境內(nèi)外交易支付手段創(chuàng)新的不斷出現(xiàn),信用卡支付風險越來越呈現(xiàn)出高科技化、全球化、專業(yè)化、多元化等新的欺詐特征?！睋?jù)工行相關(guān)負責人介紹,信用卡欺詐風險損失逐年上升,對欺詐風險防控技術(shù)和手段提出了越來越大的挑戰(zhàn)和越來越高的要求。
此外,現(xiàn)在信用卡支付欺詐風險已由境外向境內(nèi)轉(zhuǎn)移、由沿海向內(nèi)地轉(zhuǎn)移的單向輸入型風險,發(fā)展為以境內(nèi)竊取信息并販賣至境外制作偽卡盜刷為特點的內(nèi)竊外用和以境外竊取信息制作偽卡并拿到境內(nèi)盜刷使用為特點的外竊內(nèi)用之間的滲透傳導(dǎo)。
“境內(nèi)利用互聯(lián)網(wǎng)快捷支付方式,通過第三方支付機構(gòu)商戶盜用,已成為境內(nèi)欺詐風險防范的又一重點領(lǐng)域?！惫ば邢嚓P(guān)負責人表示。第三方支付機構(gòu)在大力拓展收單市場的同時,并未同步建立完善配套的風險防范控制機制,普遍存在“重規(guī)模、輕風控”等問題,陸續(xù)出現(xiàn)了預(yù)授權(quán)欺詐、大規(guī)模信息泄露等風險事件,給欺詐風險防控工作帶來了較大挑戰(zhàn)。
據(jù)相關(guān)技術(shù)人員介紹,不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)實施信用卡欺詐時,一般通過虛假網(wǎng)站網(wǎng)頁、虛假客服電話、手機植入病毒等方式騙取或盜取持卡人信用卡相關(guān)信息,再通過電話銀行、手機銀行、短信銀行等渠道對持卡人在銀行預(yù)留的手機號碼進行修改或新增后,利用互聯(lián)網(wǎng)快捷支付類交易對持卡人信用卡進行盜刷。
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