這三臺POS機曾讓劉先生賺了不少錢，現(xiàn)在成了他心底的痛
如果行為涉嫌違法的甲方投訴行為涉嫌違規(guī)的乙方，這“官司”該怎么打？本報昨日就接到了一樁這樣的投訴。裝了三個POS機做信用卡套現(xiàn)的劉先生來到本報，投訴POS機的收單機構拉卡拉以“涉嫌套現(xiàn)”為由凍結了自己的刷卡資金59000元。劉先生的投訴理由是：拉卡拉在發(fā)放POS機時管控不嚴，沒看營業(yè)執(zhí)照就直接裝了POS機，而且使用過程中頻頻出現(xiàn)“跳碼”，違規(guī)行為很多?，F(xiàn)在憑什么以“涉嫌套現(xiàn)”凍結自己的資金？他說自己已聯(lián)合了多位相同遭遇的商戶，準備起訴拉卡拉進行索賠。
12月3日刷卡5.9萬多元 現(xiàn)在仍未到賬
劉先生說，自己是做生意的。兩個多月前拉卡拉石家莊一家代理商的業(yè)務員前來推銷POS機，當時業(yè)務員說，只要能提供身份證，就可以每臺500元的價格安裝POS機，不需要其他手續(xù)。劉先生就借了三個身份證，花了1500元裝了三臺POS機，這三臺POS機登記的名稱分別為：好鄰居超市、東源電器、電信營業(yè)廳。
3臺POS機裝上后，日常刷卡、回款一直比較順暢，當天刷的錢次日到賬。12月3日，好鄰居超市、東源電器、電信營業(yè)廳的三臺POS機各自刷了一筆錢，分別為45240元、7400元、6380元，共計59020元，卻遲遲到不了賬。等了數(shù)日后，劉先生向來裝POS機的拉卡拉代理商詢問，得到的答復是，因為他的交易“疑似套現(xiàn)”，錢被拉卡拉公司凍結了；他又向拉卡拉總部客服詢問，得到了同樣的答復。拉卡拉客服說，根據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測，他的交易疑似違規(guī)，要求他提供交易店鋪的營業(yè)執(zhí)照和店鋪照片，否則這筆錢會被凍結180天。這下惹惱了劉先生。劉先生說，當初裝POS機時，業(yè)務員根本沒提營業(yè)執(zhí)照的事，收錢后就給裝了，這屬于拉卡拉內部管控不嚴，違規(guī)操作，明明拉卡拉違規(guī)在先，憑什么現(xiàn)在又和他要營業(yè)執(zhí)照？而且，據(jù)他了解，拉卡拉違規(guī)安裝POS機的情況非常普遍，他身邊很多朋友裝POS機時沒提供營業(yè)執(zhí)照，有的朋友也被凍結資金了。他認為拉卡拉應該先解決自己的問題，而不是凍結客戶的資金。
劉先生的3臺POS機主要用于“套現(xiàn)”
接到劉先生的投訴后，記者提出去劉先生所在的店鋪進行采訪。但劉先生說，他可以攜帶三臺POS機來報社說清楚。
昨天上午，劉先生帶著3臺POS機來到報社，POS機上分別貼著好鄰居超市、東源電器、電信營業(yè)廳和被凍結的資金數(shù)目。劉先生坦承，實際上他根本沒有店鋪，也沒有營業(yè)執(zhí)照，這三臺POS機的主要用途就是幫客戶刷信用卡，套出現(xiàn)金，自己再收取手續(xù)費。
“拉卡拉收0.38%的手續(xù)費，我向客戶收1%的手續(xù)費，實際上自己能掙到0.62%，算下來刷100萬可以掙6200元，刷1000萬就能掙到62000元。拉卡拉有規(guī)定，每個月每臺POS機刷卡額不能超過500萬元，就算是刷400萬元也能掙到兩萬多?！眲⑾壬f，刷卡不費人力，操作很簡單，刷幾十萬元5分鐘就夠了。所以，他的主要經(jīng)濟來源就是刷信用卡掙手續(xù)費。本來生意做得好好的，拉卡拉一凍結資金，全完了?，F(xiàn)在他的三臺POS機都不能用了，凍結的資金也不知道什么時候能回來，所以他一定要跟拉卡拉討個說法，讓拉卡拉賠償他的損失。
拉卡拉：客戶“疑似套現(xiàn)” 需提交資料
拉卡拉是國內較大的一家互聯(lián)網(wǎng)金融集團，其POS機收單業(yè)務也獲得了央行授權，交易規(guī)模位于行業(yè)前三。目前，拉卡拉在全國各個城市都有大批代理商，負責安裝POS機發(fā)展收單業(yè)務。
記者昨日聯(lián)系了給劉先生安裝POS機的石家莊旭尊商貿有限公司，它是拉卡拉的代理商之一。旭尊商貿的工作人員說，劉先生的遭遇他們已經(jīng)知道了，也收到了上級代理商發(fā)來的郵件，因為劉先生涉嫌“套現(xiàn)”，所以資金被暫時凍結。他們已經(jīng)向拉卡拉做了擔保，希望能盡快解凍資金。那么在給劉先生安裝POS機時，旭尊商貿的業(yè)務人員為何沒有按規(guī)定審核營業(yè)執(zhí)照？這位工作人員表示不清楚。
隨后記者又與拉卡拉總部取得聯(lián)系，總部客服人員經(jīng)過查詢后告訴記者，劉先生的資金狀態(tài)是“暫緩結算”，原因是系統(tǒng)認為“疑似套現(xiàn)”?！耙伤铺赚F(xiàn)”的依據(jù)有很多種，包括短時間內大筆交易、交易金額不合常理以及夜間交易等。這種情況下就需要客戶提交相關資料以證明交易是正常交易，不是非法“套現(xiàn)”，提交的資料包括持卡人的身份證、銀行卡信息、交易簽購單和店鋪的真實交易照片等。如果不能提供，資金會被凍結180天后再自動解凍。
那么安裝POS機需要營業(yè)執(zhí)照嗎？拉卡拉客服告訴記者，安裝POS機必須提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證和法人身份證，以證明是合法商戶，這是公司的統(tǒng)一規(guī)定。那么為什么在劉先生沒有營業(yè)執(zhí)照的情況下就給他裝了呢？拉卡拉人員表示，這個問題他們會登記下來向主管反映。至于劉先生反映的“跳碼”問題，即明明在石家莊刷的卡，銀行對賬單卻顯示在外地消費，拉卡拉的客服也表示會向主管反映，暫時不能解答。
信用卡、POS機亂象待規(guī)范
信用卡套現(xiàn)指的是持卡人通過特殊手段將卡中信用額度內的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。而POS機又是“套現(xiàn)”最常用的工具，持卡人通過“虛構交易”在POS機刷卡，錢被扣取手續(xù)費后再回到自己手里，這就是典型的信用卡套現(xiàn)，屬違法行為。
劉先生做的生意顯然就是這種違法的“信用卡套現(xiàn)”。劉先生說，他的客戶很多，既有花銷較大的自然人，也有時時需要現(xiàn)金的公司老板?！靶庞每ǘ加忻庀⑵?，這些套出的錢在免息期是免費使用的，辦幾張信用卡，每個月就會有五六萬元的流動資金了，在該還款的時候還上就行?！眲⑾壬f，他身邊做信用卡套現(xiàn)生意的人不少，尤其現(xiàn)在快年底了，用錢的地方多，信用卡套現(xiàn)會更加集中。劉先生把信用卡套現(xiàn)的原因歸結于POS機市場的混亂，他說，市場上有很多收單公司，雖然這些安裝POS機的收單公司都規(guī)定了審核的手續(xù)，但是代理商很難保證執(zhí)行，代理商按推銷出去的POS機數(shù)量來掙錢，如果嚴格執(zhí)行規(guī)定，怎么能多掙錢？而且有時候POS機收單機構也默許這種做法，因為收單機構掙的是手續(xù)費，只有刷卡多了，手續(xù)費才會多。
記者昨日調查發(fā)現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)的情況的確并不少見，尤其在一些小公司，老板靠信用卡套現(xiàn)來換取流動資金更為常見。而多家收單機構存在違規(guī)發(fā)放POS機的現(xiàn)象，記者收到的一條短信就顯示“xx銀行向個人、自然人辦理低費率帶積分POS機，僅憑身份證即可購買辦理?！?
省會一家銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，信用卡套現(xiàn)一直是銀行的心頭痛，一方面加劇了信用卡業(yè)務的風險；另一方面，非法套現(xiàn)也讓信用卡授信轉化成了“無息貸款”，銀行的貸款業(yè)務會受到影響。所以，各家銀行都在嚴打信用卡套現(xiàn)。非法套現(xiàn)也擾亂了國家的金融秩序，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個人征信系統(tǒng)，將來可能直接影響到個人信用記錄。
信用卡套現(xiàn)違法需接受處罰
對于劉先生和拉卡拉之間的糾紛，河北世紀方舟律師事務所的張小波律師說，《非金融機構支付服務管理辦法》雖然沒有賦予支付機構凍結客戶資金的權利，但是規(guī)定了支付公司的反洗錢義務。其中第31條第2款規(guī)定：“支付機構明知或應知客戶利用其支付業(yè)務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業(yè)務。”因此，如果發(fā)現(xiàn)商戶涉嫌違規(guī)或者非法操作，支付公司有權暫時停止辦理業(yè)務，以保障相關持卡人的權益。 凍結客戶資金以后，支付公司應要求客戶提供相關證據(jù)證明自己的操作合規(guī)合法，如果客戶操作沒有問題應恢復辦理業(yè)務，由于暫停辦理業(yè)務給客戶造成損失的應予賠償。如果客戶操作存在違規(guī)或者違法行為，應上報金融監(jiān)管部門處理，涉嫌犯罪的應向司法機關報案。
同時，拉卡拉公司應加強內部管控。如因自身管理漏洞給客戶造成損失，則需承擔責任。
信用卡套現(xiàn)屬違法行為。根據(jù)2009年12月16日生效實施的《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條的規(guī)定“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰?！眲⑾壬绻軌蛱峁┳C據(jù)，證明自己的交易沒有違法，可以起訴拉卡拉違約，要求賠償自己的損失。如確實存在違反法律、法規(guī)的情形，則需依情節(jié)輕重，依法接受行政或刑事處罰。
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