現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。信用也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的基石和安全保障。來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個(gè)人動機(jī)、同級評價(jià)、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會價(jià)值，正在成為人們建立社會信用的新標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”將是全面建成社會信用體系的重要組成部分。
近年來，電子商務(wù)、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式正在改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)生活方式。各個(gè)行業(yè)都試圖通過互聯(lián)網(wǎng)思維，重新審視業(yè)務(wù)、組織、戰(zhàn)略等整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的價(jià)值和發(fā)展空間。同時(shí)，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。信用也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的基石和安全保障。來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個(gè)人動機(jī)、同級評價(jià)、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會價(jià)值，正在成為人們建立社會信用的新標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”將是全面建成社會信用體系的重要組成部分。
傳統(tǒng)征信行業(yè)的發(fā)展困境
征信，是指某一機(jī)構(gòu)對企業(yè)、事業(yè)單位等或者自然人的信用狀況和有關(guān)信息進(jìn)行系統(tǒng)采集、整理和加工，并提供給信息使用者的活動。傳統(tǒng)征信模式，即由人民銀行主導(dǎo)設(shè)立的社會征信系統(tǒng)和金融征信系統(tǒng)，是國內(nèi)目前最全面的數(shù)據(jù)庫。它的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)權(quán)威性高、數(shù)據(jù)安全性強(qiáng)，并采用會員制進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢。
截至2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過8億，但擁有信貸記錄的僅有3.2億人，不足全國總?cè)丝跀?shù)的四分之一；企業(yè)數(shù)量也只有不足2000家，而這些企業(yè)中大部分是大型國有企業(yè)，并未覆蓋廣大中小型民營企業(yè)。因此，國家的金融信貸業(yè)務(wù)無法滿足大多數(shù)公民和一般民營企業(yè)的信貸需求，陷入了發(fā)展困境：一是企業(yè)征信的經(jīng)營范圍過于局限，缺少具有全國調(diào)查網(wǎng)絡(luò)、實(shí)力雄厚的大公司，絕大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)只能開展委托調(diào)查。同時(shí)，企業(yè)征信產(chǎn)品種類過少、技術(shù)含量低。二是個(gè)人征信市場化程度低，存在民間資本未介入、市場無競爭、征信產(chǎn)品種類少、合法客戶群定義太窄、不能用征信數(shù)據(jù)庫進(jìn)行資本運(yùn)作等問題。三是信用評級非常無序，中資評級機(jī)構(gòu)與國際大評級機(jī)構(gòu)的水平和市場形象差距很大。
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”
“互聯(lián)網(wǎng)＋”的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化。它具有平等、開放、共享的特點(diǎn)。通過“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”不僅可以幫助傳統(tǒng)征信行業(yè)走出發(fā)展困境，同時(shí)也有助于促進(jìn)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”，是建立在傳統(tǒng)征信體系基礎(chǔ)上的一種快速有效的征信手段?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試依托自己的優(yōu)勢，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)未來的發(fā)展提供了無限希望和可能。與傳統(tǒng)征信模式不同，″“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”模式具有數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)來源多樣性和廣泛性以及數(shù)據(jù)使用便利性等多種優(yōu)勢。
1.發(fā)展現(xiàn)狀
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”模式以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為核心，融合多種資源和數(shù)據(jù)展開征信業(yè)務(wù)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，目前“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”的發(fā)展模式比較多樣化，主要可以細(xì)分為電子商務(wù)平臺征信、支付業(yè)務(wù)征信、社交平臺征信以及網(wǎng)絡(luò)信貸征信等類別。
電子商務(wù)平臺征信。電子商務(wù)平臺征信充分展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、合作、共享”的精神，可將自身業(yè)務(wù)的營銷與互聯(lián)網(wǎng)征信相結(jié)合，開放免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)的用戶黏性和使用率，并提供定制化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，如償債能力預(yù)測、收入預(yù)測等風(fēng)險(xiǎn)評估等。同時(shí)，可將個(gè)人征信與企業(yè)征信結(jié)合，用于企業(yè)招聘或評價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、考量求職者或者高管的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)等。阿里巴巴旗下螞蟻金服的芝麻信用是電子商務(wù)平臺征信的代表，芝麻信用依托阿里巴巴集團(tuán)具有包括用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬和個(gè)人信息等方方面面的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)挖掘上依托阿里巴巴旗下的多個(gè)領(lǐng)域和產(chǎn)品拓展。阿里巴巴集團(tuán)的電子商務(wù)平臺在構(gòu)建信用體系方面所處的行業(yè)領(lǐng)先地位，為阿里巴巴集團(tuán)開展互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。
第三方支付平臺征信。第三方支付公司不同于電子商務(wù)企業(yè)，它的數(shù)據(jù)種類較為穩(wěn)定和單一，而且這些數(shù)據(jù)與電子商務(wù)平臺的大數(shù)據(jù)相比，更具邏輯性和結(jié)構(gòu)化。自2010年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，市場規(guī)模和交易量持續(xù)增加，可見第三方支付平臺在市場規(guī)模和數(shù)據(jù)積累方面具有較強(qiáng)實(shí)力和優(yōu)勢。而在2015年初公布的8家獲得個(gè)人征信牌照企業(yè)中，也有好幾家公司與第三方支付公司密切相關(guān)，如拉卡拉旗下的拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信。拉卡拉信用就是由拉卡拉集團(tuán)旗下公司出資設(shè)立的。盡管拉卡拉信用尚未發(fā)布旗下產(chǎn)品，但相信第三方支付征信形式將在未來綻放巨大光芒。
社交平臺征信。社交平臺征信的典型代表是依托騰訊社交軟件發(fā)展的騰訊征信。騰訊集團(tuán)擁有海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)：8億QQ賬戶、超過5億的微信賬戶和超過3億的支付用戶，其龐大的用戶和數(shù)據(jù)處理能力為其發(fā)展征信業(yè)務(wù)提供了無限可能。騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要包括兩部分：一是金融機(jī)構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)；二是普通用戶，用便捷的方式幫助他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。與央行征信體系有別，騰訊征信主要利用其龐大的用戶群體及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，如在線消費(fèi)、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。許多個(gè)人用戶在央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但在騰訊體系留下了大量有價(jià)值的信息，因此騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評分。
網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信。在央行批準(zhǔn)、準(zhǔn)備設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，前海征信是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信的代表。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信，重要的一點(diǎn)就是信貸數(shù)據(jù)的共享。前海征信背后的平安集團(tuán)旗下的陸金所就曾進(jìn)行過嘗試。2012年底，陸金所、拍拍貸等多家P2P公司聯(lián)合成立了“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”，實(shí)現(xiàn)了信貸數(shù)據(jù)的公開共享，建立了黑名單共享機(jī)制，將其借款人信息公開。因此，前海征信在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)征信方面，已經(jīng)具有資源優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，但是網(wǎng)絡(luò)信貸征信在征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上未來也需要更多元化和更具說服力。
2.存在的問題
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”模式雖然為征信行業(yè)未來的發(fā)展提供了新的道路和方向，但是也存在一些問題。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能采集個(gè)人敏感信息，且數(shù)據(jù)積累往往深度不夠，其征信結(jié)果可能缺乏說服力。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)征信只能對信息使用者進(jìn)行技術(shù)監(jiān)控，無法在資格審查、查詢授權(quán)、事后管理等方面進(jìn)行全面監(jiān)控，因此很可能出現(xiàn)信息濫用和泄露的情況，有一定安全隱患。二是互聯(lián)網(wǎng)征信模型的可靠性有待檢驗(yàn)。在很多情況下，征信模型是企業(yè)核心競爭力的體現(xiàn)，因此企業(yè)不會主動向外界公布其使用的模型。但如果不向外界公布，外界難以信任其征信結(jié)果。如何讓征信模型既不損害企業(yè)利益又讓外界信服是一個(gè)待解決的問題。
三是征信主體之間的惡性競爭可能削弱征信質(zhì)量。作為“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”的兩大標(biāo)桿企業(yè)，芝麻信用和騰訊征信背后的實(shí)際控制人阿里巴巴集團(tuán)和騰訊集團(tuán)之間存在明顯的競爭關(guān)系，這種競爭關(guān)系使數(shù)據(jù)間的共享遭遇壁壘，可能會削弱互聯(lián)網(wǎng)公司評級結(jié)果的公信力。如何讓這兩者進(jìn)行有效合作面臨較大困難。
四是金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)征信還存在障礙。目前金融機(jī)構(gòu)對外部征信結(jié)果還存在較強(qiáng)的排斥態(tài)度，“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”結(jié)果能否被金融機(jī)構(gòu)采納存疑?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋征信”結(jié)果要最終被金融機(jī)構(gòu)采納還需要一個(gè)漫長的過程。
3.發(fā)展對策
不難看出“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”有著廣闊的前景，但同時(shí)也必須處理好遇到的問題，才能使“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。
一是依法完善監(jiān)管制度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋征信”行業(yè)因其運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)，在監(jiān)管上存在一定難度，需從法律層面嚴(yán)格管理，明確“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管主體與職責(zé)，為“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”制度建設(shè)創(chuàng)造條件。因此要細(xì)化《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中有關(guān)管理法規(guī)條款。同時(shí)，監(jiān)管部門要對“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”機(jī)構(gòu)以及信息使用者等進(jìn)行管理和監(jiān)測，規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”市場，防范信息濫用、泄露和倒賣等問題。
二是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。提升互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)質(zhì)量，一要實(shí)行征信各參與主體的實(shí)名制管理，通過技術(shù)認(rèn)證確定參與人身份；二要實(shí)現(xiàn)持續(xù)更新的信息記錄，通過信息使用雙方的多次博弈形成穩(wěn)定均衡的關(guān)系，緩解信息失真問題；三要建立信息質(zhì)量控制機(jī)制，通過線上信息甄別、線下信息核查等手段，逐步提升信息的真實(shí)性；四是加快政務(wù)信息公開與共享，形成廣泛的守信激勵、失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)信息主體信用意識的提高。
三是推動商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多地進(jìn)入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭越來越激烈，但界限也越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新精神和技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。因此，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭加強(qiáng)在個(gè)人征信、消費(fèi)信貸支持等方面的合作，共同開拓互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海，應(yīng)對蓬勃發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”浪潮。
四是加大征信產(chǎn)品開發(fā)力度，提升其服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的能力。借鑒國外網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，及早開發(fā)推廣符合中國國情的信用評分產(chǎn)品，提升網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在線評估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性。
“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”的發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)擁有海量龐雜信息，同時(shí)伴隨信息獲取和加工技術(shù)的不斷進(jìn)步，從事“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”業(yè)務(wù)的企業(yè)類型和數(shù)量都將不斷增加，采集信息范圍也從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)逐步擴(kuò)大到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。同時(shí)，國內(nèi)個(gè)人征信服務(wù)和小微企業(yè)征信服務(wù)的市場尚不成熟，存在很大的市場成長空間。未來個(gè)人征信將在生活中很多方面發(fā)揮重要作用，“信用代碼”很可能成為居民的“第二身份證”。
