11月10日，在許多消費(fèi)者為雙十一籌備“買買買”之時(shí)，京東白條的信用卡還款功能被招商銀行和交通銀行相繼關(guān)停的消息被媒體曝出。
消息一出，馬上成為關(guān)注焦點(diǎn)。究竟是兩家商業(yè)銀行由于與京東白條存在競(jìng)爭(zhēng)而采取行動(dòng)，還是京東白條的創(chuàng)新確實(shí)帶來(lái)不可控的風(fēng)險(xiǎn)，成為問題的焦點(diǎn)。
原因如果是前者，那么京東白條事件，可能是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪相關(guān)市場(chǎng)的沖突起點(diǎn)，其影響可能不止于京東一家，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)銀行對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪可能就此顯現(xiàn)。原因如果是后者，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，則亦需引起各方高度關(guān)注。
消費(fèi)金融在中國(guó)，預(yù)計(jì)未來(lái)將以每年20%以上的速度飛速增長(zhǎng)。消費(fèi)金融公司2009年開始試點(diǎn)。過(guò)去5年中，商業(yè)銀行、小額貸款公司、電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新興業(yè)態(tài)紛紛看好這個(gè)市場(chǎng)，2014年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始大舉進(jìn)入。
在這個(gè)市場(chǎng)上，京東金融的增長(zhǎng)非常迅速。今年7月，京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)許凌曾披露，京東白條交易額度與去年同期相比，增長(zhǎng)了600%，消費(fèi)金融用戶同比增加700%。京東金融今天披露的數(shù)字顯示，“11.11”當(dāng)天京東白條用戶同比增長(zhǎng)800%。
“以貸還貸”VS“賒購(gòu)”
京東白條從2014年2月13日開始公測(cè)。京東金融官方網(wǎng)站介紹，京東白條是京東金融推出的一種“先消費(fèi)、后付款”的全新支付方式，在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享受最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。
通俗地解釋，就是消費(fèi)者在京東商城購(gòu)物，如果錢不夠，可以向“京東白條”借款支付，之后只要30天以內(nèi)把錢還上，沒有利息。如果超過(guò)30天，按月計(jì)算利息，除償還借款數(shù)額之外，還要償還0.5%—1%的利息。
之所以要關(guān)停京東白條的信用卡還款功能，招商銀行信用卡中心給網(wǎng)易科技的回復(fù)是：“信用卡的本質(zhì)是一款先消費(fèi)、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，故我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品，應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款，不可以以貸還貸?！苯煌ㄣy行太平洋信用卡中心給網(wǎng)易科技的回復(fù)，也是同樣的理由，并稱“自今年9月我們發(fā)現(xiàn)信用卡用于白條還款后與京東金融進(jìn)行溝通，要求其關(guān)閉我行信用卡用于京東白條還款業(yè)務(wù)”。
“以貸還貸”，通俗地解釋，就是借錢來(lái)?yè)Q欠款，即“拆東墻補(bǔ)西墻”。這在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管當(dāng)中，是被禁止的，招商銀行關(guān)停這一功能，確實(shí)有相關(guān)法律規(guī)定作為依據(jù)。
2012年底，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行個(gè)人信用卡、中國(guó)光大銀行、中信銀行、上海銀行、北京銀行、平安銀行、南京銀行、杭州銀行、江蘇銀行。這14家銀行當(dāng)中，信用卡發(fā)卡量最大的是中國(guó)工商銀行。
該人士告訴網(wǎng)易科技，有些銀行的發(fā)卡量雖大，但是主營(yíng)業(yè)務(wù)并不是信用卡，對(duì)這塊不會(huì)太重視。在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上，第一梯隊(duì)是招商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行，第二梯隊(duì)是民生銀行、興業(yè)銀行、建行銀行、光大銀行等?！罢行泻徒恍袝?huì)比較重視這個(gè)事，其他有的銀行還沒想到這個(gè)問題。不排除以后有銀行會(huì)跟進(jìn)關(guān)停信用卡還京東白條的功能?！彼f(shuō)。
另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此事的起因可能與銀行和京東在消費(fèi)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)。“互聯(lián)網(wǎng)公司目前正在蠶食這塊市場(chǎng)，和銀行同類產(chǎn)品存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。”該人士表示。
這位人士告訴網(wǎng)易科技，用信用卡還京東白條，信用卡獲利不多。他解釋，一般消費(fèi)者用京東白條支付貨款之后，有30天的免息期，如果過(guò)了免息期，京東會(huì)按期收取利率為0.5%—1%的利息。很多消費(fèi)者會(huì)選擇用信用卡上的錢來(lái)還京東白條，而且大多一次還清，這等于向信用卡的發(fā)卡行借錢。一般來(lái)說(shuō)，信用卡還有50天的免息期，多數(shù)消費(fèi)者在還清京東白條的錢之后，不會(huì)選擇在50天之后再還信用卡的錢，而是將信用卡的錢盡快還清，因?yàn)樾庞每ǖ睦时染〇|的利率高?！斑@就等于錢都讓京東賺走了，銀行白干了?！彼赋?。
如果京東在信用卡市場(chǎng)上和銀行存在競(jìng)爭(zhēng)，為什么招行和交行關(guān)停了該功能，但是其他銀行還在支持？
他向網(wǎng)易科技解釋，這和各個(gè)銀行對(duì)這件事情的理解有關(guān)?！罢猩蹄y行和交通銀行，在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)，他們可能認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司以后會(huì)蠶食他們的市場(chǎng)。其他一些沒有跟進(jìn)關(guān)停這個(gè)功能的銀行，可能認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)很大，目前還沒有到競(jìng)爭(zhēng)特別激烈的程度?！彼忉尅?
此外，還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可能只是媒體放大了整個(gè)事件。這件事究竟意味著什么，從本次采訪掌握的信息，無(wú)法準(zhǔn)確判斷，還需持續(xù)關(guān)注。
