生活中難免會(huì)遇到一時(shí)的財(cái)務(wù)困窘，資金周轉(zhuǎn)不當(dāng)往往會(huì)影響到房貸、信用卡還款甚至保費(fèi)繳納。以時(shí)間換空間的“緩兵之計(jì)”能夠幫助你渡過暫時(shí)難關(guān)，走出窘境。
購買了新房尚未入住，卻需要房貸、租金“一擔(dān)挑”；刷卡過度，現(xiàn)金流一時(shí)難以周轉(zhuǎn)；身在異地，無法及時(shí)辦理信用卡還款；資金困難，難以及時(shí)繳納高額保費(fèi)……遇到這些財(cái)務(wù)上的“窘境”，如何巧妙應(yīng)對(duì)，又不會(huì)給自己的資信記錄、投保保障帶來不良的影響？不妨拿出一些“緩兵之計(jì)”，以時(shí)間換得空間。
“入住還”為房貸減壓
前不久，小錢剛剛看中了一套新房。房型、周邊設(shè)施、交通都讓他頗為滿意，但是小錢略感窘迫的是，這套房子是一手房，開發(fā)商約定明年年中才能交房。可是按照貸款合同的約定，從銀行發(fā)放貸款的第二個(gè)月開始，他就需要每個(gè)月交上近5000元的住房貸款?！拔椰F(xiàn)在在單位附近租住了一套小戶型，每個(gè)月的租金也有2500元?！狈抠J加上租金的“一擔(dān)挑”，不免讓小錢感到有些吃力。“交房后還要裝修，肯定還要花上好幾個(gè)月的時(shí)間。”小錢計(jì)算了一下，這種“一擔(dān)挑”的狀況至少還要持續(xù)到明年年底，能不能有一些“緩兵之計(jì)”幫助小錢暫時(shí)度過這段過渡期呢？
對(duì)于小錢所遇到的這種狀況，不妨可以考慮一下銀行所推出的“入住還”業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，有不少銀行都推出了“入住還”的業(yè)務(wù)，有的銀行這一業(yè)務(wù)的名稱為“寬限期還款”，主要針對(duì)購房初期流動(dòng)資金不足的人群而設(shè)置。這一業(yè)務(wù)的特色在于，申請(qǐng)房貸后的一段時(shí)間內(nèi)（1年～3年），貸款人每個(gè)月的供款計(jì)劃中，暫時(shí)只進(jìn)行房貸利息的償還；待約定時(shí)間之后，重新按照“本金+利息”的方式進(jìn)行貸款的償還。盡管由于貸款初期不進(jìn)行本金的償還，這種方式相應(yīng)增加了貸款人的利息支出，但是對(duì)于房貸、租金“一擔(dān)挑”的貸款人來說，也可以作為權(quán)宜之計(jì)。舉個(gè)例子來說，小錢申請(qǐng)了100萬元的住房貸款，貸款期限為30年，按照7折的貸款利率來計(jì)算，等額本金還款方式下每個(gè)月需要供款4783元。如果申請(qǐng)了“入住還”、“寬限期”還款這樣的業(yè)務(wù)后，暫時(shí)只進(jìn)行利息的償還，那么每個(gè)月的還款額為3346元，加上目前每個(gè)月2500元的租金，每個(gè)月需要支付的住房支出為5846元，能夠在一定程度上緩解目前的雙重壓力。
可以提供“入住還”、“寬限期還款”的銀行有工行、招行、交行、光大、上海銀行等等，不過細(xì)細(xì)比較的話，各家銀行的產(chǎn)品具體運(yùn)作上還是有一些差異。
一是在適用的房產(chǎn)上。相對(duì)來說，像小錢這樣購買一手房的貸款人更容易申請(qǐng)到“入住還”的業(yè)務(wù)。如招行、工行、光大的“入住還”還款法都僅適用于購買一手房的客戶，招行對(duì)于樓盤也有一定的要求，需要樓盤與招行簽訂相關(guān)的協(xié)議。而上海銀行的“寬限期房貸”則適用面比較廣，符合銀行審核要求的一手房、二手房貸款都可以申請(qǐng)這一業(yè)務(wù)。
二是期限上。只還息不還本的時(shí)間都需要和銀行進(jìn)行約定，如招行規(guī)定的最長時(shí)間為1年，光大銀行的“入住還”期限為2年，上海銀行、交通銀行對(duì)于寬限期提供了三種期限，一年、兩年和三年。由于寬限期會(huì)增加貸款人的利息支出，因此在選擇時(shí)也要根據(jù)自身的具體情況來確定。
為臨時(shí)拖欠款“請(qǐng)假”
高峰消費(fèi)后，流動(dòng)資金緊張，一時(shí)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題；或是身在特殊環(huán)境，難以及時(shí)辦理還款，遇到這些情況，則可以考慮為自己的信用卡還款“請(qǐng)幾天假”。
目前，光大銀行的陽光系列信用卡中就設(shè)有“還款假期”的服務(wù)，按照規(guī)定，每年光大信用卡的持卡人可以申請(qǐng)享受兩次的信用卡“還款假期”，將原來50天的免息還款期延后10天，可為信用卡持卡人暫時(shí)延緩還款的壓力。但是，使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要注意的是，持卡人必須先通過電話銀行等終端，向信用卡中心預(yù)先進(jìn)行申請(qǐng)，這樣下一個(gè)還款期內(nèi)的所用信用卡欠款都可以享受到最長為60天的免息期。因此，在高峰消費(fèi)之前，持卡人就應(yīng)當(dāng)及早準(zhǔn)備，提前進(jìn)行“還款假期”的申請(qǐng)，暫緩還款壓力，保證還款資金不斷檔。
另外一種做法是，如果遇到暫時(shí)難以及時(shí)還款的情況，可以通過電話銀行向信用卡客服提出延遲還款的申請(qǐng)。記者了解到，在一些信用卡中心，如果持卡人有特殊情況無法及時(shí)還款，持卡人進(jìn)行申請(qǐng)后，銀行將根據(jù)持卡人的用卡情況確定延遲時(shí)間，一般延遲時(shí)間為1到3個(gè)工作日。
相同的做法在房貸產(chǎn)品中也有推出。像興業(yè)銀行和光大銀行對(duì)于房貸客戶都可以提供房貸的還款寬限期服務(wù)。以興業(yè)銀行為例，所有向興業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款的客戶，只要采用按月還款方式，均可享有“月供寬限期”特色服務(wù)，寬限期從每月固定還款日至當(dāng)月月末，最長可達(dá)10天。在寬限期內(nèi)任意時(shí)間還款都屬于正常還款，不收逾期利息和罰息，也不影響個(gè)人的信用記錄。光大銀行也為房貸客戶設(shè)置了10天的還款寬限期，客戶只要在最后還款日之后10天內(nèi)還上房貸，光大銀行將視作正常還款，免收罰息，也不會(huì)記入信用數(shù)據(jù)庫。
繳保費(fèi)也可“寬限”
除了房貸供款、信用卡還款可以施用“緩兵之計(jì)”外，在保費(fèi)的繳納上也有一定的寬限期。
劉先生是一位私營業(yè)主，在上海奉賢區(qū)經(jīng)營著一家工廠。出于風(fēng)險(xiǎn)保障的考慮，他為自己和家人投保了不少保險(xiǎn)產(chǎn)品。一對(duì)兒女出生后，太太就辭職在家照顧家庭，家庭主要的收入都來自于他所經(jīng)營的工廠。因此，劉先生為自己和太太購買了不少健康險(xiǎn)產(chǎn)品和壽險(xiǎn)產(chǎn)品之外，每年繳納的保費(fèi)接近4萬元。按照保險(xiǎn)合同的約定，保費(fèi)采用年繳的方式，定期從劉先生的賬戶上扣除。不過，今年年初以來，劉先生的工廠為了擴(kuò)大規(guī)模，投入了不少資金，甚至動(dòng)用了家中的儲(chǔ)蓄。讓他感到為難的是，4萬元的保費(fèi)一時(shí)也捉襟見肘。
遇到這樣的情況該如何處理？其實(shí)，在保險(xiǎn)合同中都設(shè)有“繳費(fèi)寬限期”的條款。一般來說，保險(xiǎn)公司制定的繳費(fèi)寬限期可以長達(dá)60天。對(duì)于劉先生所遇到的這種臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，可以在繳費(fèi)寬限期內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行拖延。記者從一些保險(xiǎn)公司了解到，如果投保人到期未繳納保費(fèi)，則從保單載明的繳納日期次日起設(shè)60天為寬限期。在寬限期內(nèi)投保人可以適當(dāng)進(jìn)行保費(fèi)的拖延繳納，投保人可以在寬限期內(nèi)的任意一天進(jìn)行繳費(fèi)，同時(shí)也不會(huì)影響到保險(xiǎn)的效用。
“我們的做法是，寬限期內(nèi)如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除投保人所欠繳的保費(fèi)和利息。”保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人士介紹說。據(jù)悉，在一些長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，還設(shè)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司也會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。
但是，需要指出的是，如果超過了保費(fèi)的“寬限期”或是保險(xiǎn)合同中沒有“自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款”，就會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的效力，如果出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不予理賠。因此，投保人如果希望動(dòng)用這一招的話，還需要認(rèn)真看清保險(xiǎn)合同中對(duì)于“寬限期”的相應(yīng)條款，以防止自己的保險(xiǎn)利益受到損失。
