我有個(gè)同事叫娜娜，有次興高采烈地去意大利旅游?；貋?lái)后，想把沒(méi)花完的歐元現(xiàn)鈔換回臺(tái)幣，卻被銀行行員告知要收取200元手續(xù)費(fèi)，她氣急敗壞大叫：“搞什么嘛!一點(diǎn)都不合理，幫我蓋個(gè)章、送份文件，就要200元的手續(xù)費(fèi)啊?”不過(guò)，因?yàn)楫?dāng)初是在這家銀行匯兌外幣，在別無(wú)選擇的情況下，娜娜只好摸摸鼻子，不甘心地把200元送給銀行。
我另一個(gè)朋友叫小愛(ài)。多年前，為了幫親戚做業(yè)務(wù)，她在外商銀行開(kāi)了個(gè)戶頭，因金額不多，始終未曾關(guān)切戶頭的最新動(dòng)向。直到某天心血來(lái)潮，一刷本子，竟發(fā)現(xiàn)所剩無(wú)幾，打電話到銀行詢問(wèn)，才知道銀行以“存款不到一定標(biāo)準(zhǔn)”為理由(通常是15萬(wàn)~25萬(wàn))，必須每月扣款500元，作為“賬戶管理費(fèi)”?！笆裁?？什么服務(wù)都沒(méi)有，竟然一個(gè)月自動(dòng)扣款500元，是不是有點(diǎn)欺人太甚?”小愛(ài)義憤填膺地說(shuō)，完全不能理解這項(xiàng)規(guī)定的邏輯。
理論上，銀行是“民眾生活的好伙伴”，舉凡存錢、匯款、貸款、出國(guó)結(jié)匯等，都需要通過(guò)它。只是這幾年，銀行在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，有將手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目擴(kuò)大的趨勢(shì)，以托收票據(jù)為例，以前多數(shù)銀行都不收費(fèi)，現(xiàn)在酌收40~50元(但也有少數(shù)不收費(fèi)的)，存折掛失也要收100~200元。民眾如果不仔細(xì)了解這些“游戲規(guī)則”，事后難免會(huì)有“受騙上當(dāng)”之感。
一般來(lái)說(shuō)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)，依項(xiàng)目的不同，從5元、10元，到100元、200元都有。這些錢看似是小錢，但林林總總加起來(lái)，也是一筆費(fèi)用，尤其現(xiàn)在“什么都漲、就是薪水不漲”，在全球通貨膨脹疑慮加深之下，能省著點(diǎn)花，就應(yīng)盡量省。
銀行并不是怪獸或惡魔，和銀行打交道，確實(shí)需要一些“竅門”。下面4個(gè)重點(diǎn)，保證讓你不會(huì)被銀行“多賺一毛錢”。
1多聽(tīng)、多問(wèn)、多比較
就像看病求診一樣，想得到既有醫(yī)德、又有醫(yī)術(shù)的名醫(yī)治療，掛號(hào)前，勢(shì)必得多聽(tīng)、多問(wèn)、多比較。由于每家銀行收取的手續(xù)費(fèi)不一，想要精準(zhǔn)省下這些費(fèi)用，一定要做足功課。
以娜娜的情況來(lái)說(shuō)，要把外鈔換回臺(tái)幣，有的銀行會(huì)收100~200元的手續(xù)費(fèi)，有的只要憑當(dāng)初結(jié)匯的水單，就可免去費(fèi)用。但要注意的是，各家結(jié)匯時(shí)的匯率會(huì)有些微差距，若想要更精打細(xì)算，匯率、手續(xù)費(fèi)都得同時(shí)考量。
而想避免步上小愛(ài)的后塵，在外商銀行開(kāi)戶時(shí)，就得熟讀各項(xiàng)說(shuō)明和通知書(shū)，尤其一般外商銀行并不會(huì)主動(dòng)告知客戶賬戶余額不足，將被收取管理費(fèi)，只會(huì)在每月寄發(fā)的對(duì)賬單中列出，民眾如果不想當(dāng)“冤大頭”，詳細(xì)檢查對(duì)賬單金額，而非收到后就立刻當(dāng)垃圾丟掉，是最佳補(bǔ)救方法。
另外，提到匯兌和出境旅行，不得不提醒大家出境刷卡所隱含的成本。曾有位民眾，出境前向發(fā)卡銀行詢問(wèn)手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，客服人員表示：“在境外刷卡購(gòu)物，并不需要負(fù)擔(dān)額外的手續(xù)費(fèi)?！币虼怂卜判牡厥褂眠@個(gè)塑膠貨幣。沒(méi)想到回臺(tái)后，看到賬單一驚，因?yàn)榻痤~根本不對(duì)，就算以最高匯率來(lái)?yè)Q算也不合理。再次詢問(wèn)銀行，對(duì)方終于承認(rèn)差價(jià)部分，正是海外刷卡的手續(xù)費(fèi)——為消費(fèi)金額的11％。這下他才明白，自己被銀行白白賺走一筆費(fèi)用。
事實(shí)上，刷卡消費(fèi)雖方便，不必帶著滿身現(xiàn)金，心驚膽戰(zhàn)地害怕隨時(shí)會(huì)被偷竊，但刷卡所負(fù)擔(dān)的成本不低，等于同時(shí)被“剝”兩層皮——必須同時(shí)付給發(fā)卡銀行和發(fā)卡組織(如VISA、Master Card)兩種手續(xù)費(fèi)。其中，發(fā)卡組織收取的手續(xù)費(fèi)以VISA最高，目前為13％，Master Card收1％，JCB則完全不收，各家銀行收的手續(xù)費(fèi)也不同，從0~1％以上都有，兩者相加，民眾約需付上至少15％的成本?？蓜e小看這15％，買1000美元的紀(jì)念品，就要多付15美元，愈多愈不劃算。
這一年多來(lái)，發(fā)卡組織和銀行在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，常有促銷活動(dòng)，像是手續(xù)費(fèi)減半之類的，聰明的消費(fèi)者出境前，若能問(wèn)清楚，就比較不容易吃到悶虧。
2盡量不要使用人工服務(wù)
銀行為了降低成本，能讓機(jī)器操作的業(yè)務(wù)，就盡量不用人工操作。不過(guò)，有些民眾習(xí)慣和行員接觸，認(rèn)為“見(jiàn)面三分情”，卻沒(méi)料到，請(qǐng)行員服務(wù)，時(shí)間就是成本，酌收手續(xù)費(fèi)變成必要條件。
以大家最常遇到的匯款為例，親自到銀行柜臺(tái)，以現(xiàn)金匯款，手續(xù)費(fèi)居然高達(dá)100元，若通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)賬，也要30元。最便宜的是，使用ATM或網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬，只要17元。
因此，可別為了與行員“搏感情”，就在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。這樣不僅浪費(fèi)時(shí)間，也瘦了荷包。
3適時(shí)和銀行談判
銀行是重要渠道，除了基本的存、匯款之外，也銷售許多金融商品，像是基金、保險(xiǎn)等。無(wú)論哪種商品，每家銀行都有明文規(guī)定的手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，為了爭(zhēng)取和留住客戶，所有制度都保有彈性，只要懂得談判，才能“談”出好價(jià)格。
有位名主持人，投資海外基金十分有心得，由于資金不少，又是銀行往來(lái)的重要客戶，她便發(fā)揮殺手本領(lǐng)，在手續(xù)費(fèi)上討價(jià)還價(jià)，最后，竟然贏得05％的手續(xù)費(fèi)，比起銀行一般規(guī)定的2%~3％，足足省下一大筆錢。
“負(fù)責(zé)專員為了這件事，還特地寫(xiě)報(bào)告上呈，經(jīng)過(guò)層層關(guān)卡，終于給了我最優(yōu)惠的價(jià)格?！边@位年收入幾千萬(wàn)元的主持人，私下向我這么透露。果然驗(yàn)證了這句話——有錢人真的是錙銖必較。有錢人先不問(wèn)投資能賺多少錢，倒是在手續(xù)費(fèi)的起跑點(diǎn)上，便贏了別人一大步。
4善用哀兵政策
走訪過(guò)許多地方，我發(fā)現(xiàn)，臺(tái)灣人的熱情，絕對(duì)可以名列全球“前茅”——臺(tái)灣人相當(dāng)具有同情心，而且熱衷幫助他人。因此，和銀行打交道時(shí)，緊抓這項(xiàng)特質(zhì)，善用哀兵政策，往往可以“化不可能為可能”。
某年過(guò)年，我和先生到帕勞（是太洋上的島國(guó)，位于菲律賓群島以東500公里，主要產(chǎn)業(yè)是漁業(yè)和旅游業(yè)。）度假，使用某家外商銀行信用卡刷團(tuán)費(fèi)后，才“匆匆”想起來(lái)，這家銀行提供的服務(wù)是只能派專車到機(jī)場(chǎng)接送一次，不能在機(jī)場(chǎng)附近免費(fèi)停車。但是因?yàn)榛貒?guó)后我們必須直奔中部老家，需要用到免費(fèi)停車服務(wù)，只好厚著臉皮(完全沒(méi)濫用媒體身份)，請(qǐng)求銀行協(xié)助。
幾經(jīng)交涉，這家銀行就是不同意我把機(jī)場(chǎng)接送的服務(wù)改為免費(fèi)停車，并順便“教育”我一番：“盧小姐，你把車停在簽約合作的停車場(chǎng)，也會(huì)有折扣啊!”但我算了一下，再怎么折扣，也要兩千多元，有些不劃算。
后來(lái)，我轉(zhuǎn)打給另外一家持卡銀行，原本只是想比較停車費(fèi)，沒(méi)想到，這家本土老字號(hào)的銀行行員，詳細(xì)問(wèn)我事情發(fā)生原委后，居然答應(yīng)提供完全免費(fèi)的停車服務(wù)。
“可是，我這次沒(méi)用你們家的卡刷團(tuán)費(fèi)耶!”我很不好意思地問(wèn)?！皼](méi)關(guān)系，盧小姐，您是我們的多年卡友，為了感謝您對(duì)我們的支持，我們?cè)敢馓峁┻@項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)。希望您日后記得多刷我們的卡就可以了?！本瓦@樣，我開(kāi)開(kāi)心心地旅游?；貋?lái)后，我也把這家外商銀行的信用卡“冰凍”起來(lái)，多刷替我特別著想的本土銀行信用卡。
另外，依朋友經(jīng)驗(yàn)，“哀兵政策”最好用的時(shí)機(jī)，是在忘記繳卡費(fèi)的7~10天內(nèi)，只要打電話到客服中心，謙卑兼虛心地道歉，并再三保證日后會(huì)準(zhǔn)時(shí)繳費(fèi)，通常服務(wù)人員會(huì)大發(fā)慈悲，免收違約金和利息。但這招不能太常用，次數(shù)太頻繁，鐵定會(huì)被識(shí)破!
