“先借后還”是信用卡持卡人慣有的理念，不過，信用額度內(nèi)預(yù)支消費(fèi)可享受免息還款期，而預(yù)借現(xiàn)金就不是免費(fèi)的午餐了。如今，還有信用卡中心提供預(yù)借積分的服務(wù)，讓持卡人聽著不免心動(dòng)。那么，這些“預(yù)借”中到底藏著多少潛在的成本呢？
預(yù)借現(xiàn)金成本頗高
我們知道，透支取現(xiàn)有著很高的成本，包括手續(xù)費(fèi)和利息，而預(yù)借現(xiàn)金的成本是否較低呢？
其實(shí)，兩者之間只是換湯不換藥。預(yù)借現(xiàn)金只是另一種形式的透支取現(xiàn)，一些銀行之所以為其取了個(gè)新名字，只是由于取款形式上有所不同，對(duì)持卡人而言，成本并無高低區(qū)別。
招商銀行推出的“電話/網(wǎng)銀預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)，是指持卡人向卡中心申請(qǐng)后，被批準(zhǔn)的透支取現(xiàn)金額直接轉(zhuǎn)入該持卡人同名借記卡賬戶，而不需要持卡人在柜面或ATM機(jī)直接取現(xiàn)。這比較適合急需使用借記卡轉(zhuǎn)賬的持卡人。雖然沒有直接從信用卡中取款的體驗(yàn)，但在借款成本上，與傳統(tǒng)的柜面或ATM機(jī)透支取現(xiàn)一模一樣。每日計(jì)收萬分之五的利息、按月計(jì)收復(fù)利，直至持卡人全部還清欠款為止。此外，持卡人同樣需要支付預(yù)借金額1%的手續(xù)費(fèi)，最低10元人民幣。每日每卡預(yù)借金額不得高于2000元。
興業(yè)銀行推出的“手機(jī)銀行/網(wǎng)上銀行預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)目前不收取手續(xù)費(fèi)，但利息的計(jì)收與柜面、ATM直接提取現(xiàn)金一致。
工商銀行雖然沒有“預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)，但持卡人可以“透支轉(zhuǎn)賬”，即將信用卡一定范圍內(nèi)的信用額度轉(zhuǎn)入他人信用卡或借記卡中。若是轉(zhuǎn)入他人信用卡，可在ATM機(jī)上直接操作，若轉(zhuǎn)入他人借記卡，則只能以先取款、后存款的方式進(jìn)行。當(dāng)然，這一轉(zhuǎn)賬同樣需要面對(duì)利息和手續(xù)費(fèi)兩筆成本。
考慮到無論是透支取現(xiàn)、預(yù)借現(xiàn)金還是透支轉(zhuǎn)賬都有著不小的成本支出，我們建議持卡人在選擇前謹(jǐn)慎考慮自己的還款能力，若非緊急情況盡量避免。因?yàn)槔⒔痤~會(huì)隨著時(shí)間的推移像滾雪球一樣越來越大，如果不能按時(shí)還清欠款，個(gè)人的信用記錄也會(huì)受到影響，風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。
如果持卡人能夠接受一定時(shí)間的等待，不妨選擇消費(fèi)類抵押貸款或經(jīng)營(yíng)類抵押貸款。據(jù)招商銀行工作人員介紹，目前我國(guó)設(shè)定的基準(zhǔn)利率為：6個(gè)月以下4.86%、6～12個(gè)月5.31%、1～3年5.76%、5年以上5.94%，不同銀行、不同城市會(huì)在此基礎(chǔ)上有一定的利率上浮，具體可咨詢當(dāng)?shù)刂?，不過比起年利率18%的信用卡利息來說，確實(shí)低了很多。
招行消費(fèi)類貸款5萬元起貸，最高200萬元，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)抵押物的不同，會(huì)進(jìn)一步設(shè)定貸款金額上限。據(jù)了解，選擇消費(fèi)類貸款從申請(qǐng)至放貸時(shí)間較短，而經(jīng)營(yíng)類貸款由于需要對(duì)經(jīng)營(yíng)情況作審核，等待的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。
預(yù)借積分提前換禮
如果說預(yù)借現(xiàn)金會(huì)給持卡人帶來不小的潛在償付風(fēng)險(xiǎn)，那么預(yù)借積分又是怎樣的呢？
興業(yè)銀行全國(guó)首創(chuàng)“預(yù)借積分，積分樂透”服務(wù)。持卡人若因?yàn)榉e分不足無法兌換禮品，那么只要申請(qǐng)預(yù)借積分，就可以用“明天的積分換今天的禮品”了。
根據(jù)活動(dòng)細(xì)則規(guī)定，興業(yè)銀行信用卡主卡持卡人均可以通過預(yù)借積分兌換積分禮品，但進(jìn)行積分消費(fèi)或兌換航空公司飛行里程時(shí)不能預(yù)借積分。附屬卡不能預(yù)借積分。
普卡最多預(yù)借積分上限為10000分，白金卡（悠系列白金卡除外）、金卡最多預(yù)借積分上限為50000分，悠系列白金卡最多預(yù)借積分上限為200000分。
持卡人在兌換積分禮品時(shí)，若積分賬戶余額不足以兌換禮品，可以在預(yù)借積分額度內(nèi)預(yù)借積分兌換禮品。持卡人只需要撥打興業(yè)銀行客服電話95561申請(qǐng)即可。如果積分賬戶中的積分已經(jīng)為負(fù)值時(shí)，就不能再預(yù)借積分了。換言之，持卡人只能申請(qǐng)一次預(yù)借積分，或是在前一次預(yù)借的積分已經(jīng)還清的基礎(chǔ)上方可第二次預(yù)借積分。
那么，預(yù)借的積分如何償還呢？
據(jù)該服務(wù)相關(guān)條款規(guī)定，預(yù)借積分必須要在180天內(nèi)償還（從預(yù)借當(dāng)天算起），持卡人可以通過正常的積分累積償還預(yù)借積分。簽賬消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金（星座信用卡、公務(wù)卡、QQVIP信用卡除外）均可以獲得積分，簽賬消費(fèi)每滿人民幣1元積1分，每滿1美元積7分。預(yù)借現(xiàn)金每滿人民幣1元積1分，每滿1美元積7分。雖然附屬卡無法預(yù)借積分，但附屬卡所獲得的積分會(huì)計(jì)入主卡賬戶，這也能幫助主卡持卡人償還預(yù)借的積分。
如果主卡持卡人無法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還，負(fù)積分將被折算成欠款金額從信用卡內(nèi)出賬。目前，這一折算比例為1積分=0.004元人民幣。如果持卡人發(fā)生以下情況，預(yù)借積分將被立即折算并從卡內(nèi)出賬：信用卡到期且不再續(xù)卡；信用卡被注銷、停用、管制或逾期超過30天；信用卡持卡人違反《興業(yè)銀行信用卡零用合約》及信用卡中心規(guī)定的其他情形。
從償還積分的方式上我們看出，興業(yè)卡中心這一預(yù)借積分的服務(wù)比較適合那些距離禮品積分差距不大的持卡人，如果持卡人所累積的積分與所看中的禮品兌換積分有很大差距，那么積分預(yù)借可能會(huì)付出較高的成本。一方面，預(yù)借積分后持卡人必須在180天內(nèi)刷卡還積分，這會(huì)在無形中增加還款負(fù)擔(dān)；另一方面，若沒有按期償還積分，1積分=0.004元的折算成本并不低。
我們可以這樣比較一下，興業(yè)卡中心提供的SONY耳機(jī)DR-BT100CX市場(chǎng)參考價(jià)350元，持卡人可用175000積分兌換，或是用18000分+314元現(xiàn)金兌換。兩種方式下，“積分/市場(chǎng)價(jià)”的比值相同，均為500（計(jì)算方式為：175000/350=500；18000/(350-314)=500），即兩種方式成本相同。
如果有持卡人采用18000分+預(yù)借157000分的方式兌換該禮品，那么180天內(nèi)不償還任何積分（即不刷卡消費(fèi)、不預(yù)借現(xiàn)金），就會(huì)出現(xiàn)一筆157000×0.004=628元的賬單欠費(fèi)，這顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出該禮品的市場(chǎng)參考價(jià)。只有至少償還78500分，即預(yù)借積分的一半，才能將預(yù)借成本控制在314元之內(nèi)。也就是說，按1元積1分換算，這位持卡人至少需要在180天內(nèi)消費(fèi)78500元，即每月平均13000多元，壓力可見一斑。
由于信用卡中心提供的禮品一般都對(duì)應(yīng)幾萬、幾十萬積分，一旦預(yù)借，要償還可不是件容易的事情。從以往的統(tǒng)計(jì)看，大部分禮品的“積分/市場(chǎng)價(jià)”比值在400～600之間，也就是400～600積分換取市場(chǎng)價(jià)格1元的禮品，持卡人是否需要為此“負(fù)債”，不妨掂量一下。
