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銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬免費暗藏玄機:國有大行網(wǎng)銀讓利少

      

  日前,招商銀行正式宣布進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費”時代。隨后,寧波銀行、蘭州銀行馬上跟進(jìn),也宣布進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費”時代,紛紛推出“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費服務(wù),所有個人客戶通過各自網(wǎng)上銀行、手機銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)(包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬),均享受零費率。而蘭州銀行推出的免費范圍還包含了個人借記卡蘭州銀行ATM跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費。不過,工行、農(nóng)行等國有大行在網(wǎng)銀收費方面依然按兵不動。

  據(jù)不完全統(tǒng)計,目前有6家銀行實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行免費服務(wù),除了上述三家銀行,還包括民生銀行、江蘇銀行、唐山銀行。對于不斷有銀行加入網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費大軍,融360理財分析師王美玉表示,在利率市場化實現(xiàn)的背景下,銀行之間的競爭將會不斷加速,網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬采取免費策略,有利于在銀行業(yè)占領(lǐng)主動權(quán),為以后用戶的擴展打下了堅實的基礎(chǔ),不僅增強老客戶黏性,對吸引新客戶也很重要。

 

  多數(shù)銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠

 

  面對股份制銀行率先揭開的價格戰(zhàn)大幕,城商行反應(yīng)迅速,除了蘭州銀行、唐山銀行對外宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費以外,江蘇銀行工作人員也向記者表示,其電子渠道的跨行轉(zhuǎn)賬一直都是免費,目前也無計劃向客戶收費。

  自去年8月起,國家發(fā)改委、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》要求個人柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費不得超過50元后,各銀行普遍按照匯款金額的0.03%來收取手續(xù)費,50元封頂。

  指導(dǎo)性政策的影響力遠(yuǎn)不如行業(yè)競爭的市場調(diào)節(jié)立竿見影。工商銀行、建設(shè)銀行廣東省分行表態(tài),今年12月31日前,個人用戶用手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款交易手續(xù)費將全免。

  平安、廣發(fā)、中信、民生、興業(yè)等多家銀行也對手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬免費優(yōu)惠活動延續(xù)到2015年底。此外,交通銀行則實行手機銀行單筆轉(zhuǎn)賬0-5萬元(含5萬元),同城(異地)本行/跨行均免費活動推行到明年年底。

  那么,銀行業(yè)內(nèi)如何看待網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬免費的?《投資者報》記者從某商業(yè)銀行一份內(nèi)部材料中了解到,該行稱,從兩個方面著重“關(guān)注網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費引發(fā)的價格戰(zhàn)”。

  一是關(guān)注目標(biāo)客戶的反應(yīng),對于經(jīng)常進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬的優(yōu)質(zhì)大客戶來講,“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費”無疑具有強大的關(guān)注度和吸引力。招行和寧波銀行率先取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,不但可以吸引更多新客戶,同時也能夠提高老客戶的黏性。

  二是關(guān)注同業(yè)動向,當(dāng)前,在同業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)日益深化的大背景下,雖然各家銀行在網(wǎng)上銀行、手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬費用均有優(yōu)惠折扣,但為了搶占互聯(lián)網(wǎng)金融制高點,同業(yè)是否會采取跟進(jìn)行動,尤其是股份制銀行及城商行是否會跟風(fēng)減免網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,從而引發(fā)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費價格戰(zhàn)。

 

  手機銀行免費對于收入影響不大

 

  放下架子,采用免費等互聯(lián)網(wǎng)金融常用手段攬客是銀行為適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境做出的改變;而另一方面,銀行近年來息差持續(xù)收緊,業(yè)績越來越仰仗以手續(xù)費為代表的中間收入,非利息收入占比繼續(xù)提高,各銀行手續(xù)費收入以及投資收益對利潤的貢獻(xiàn)持續(xù)增加,轉(zhuǎn)賬免費是否沖擊銀行收入也是業(yè)界關(guān)心的問題。

  恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼向《投資者報》記者表示,目前商業(yè)銀行非息收入占比達(dá)20%~30%,雖然銀行一般不會披露轉(zhuǎn)賬手續(xù)費具體數(shù)額,但網(wǎng)上銀行和手機銀行如果都實行免費的話,對銀行肯定會產(chǎn)生一些影響。

  以招商銀行為例,該行今年上半年銀行卡手續(xù)費收入高達(dá)44.92億元,同比增長34%,其中,轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費占比不低。“招行是零售大行,之所以放棄這一部分收入,應(yīng)該是更希望吸引客戶,通過客戶在其平臺理財?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)上產(chǎn)生的綜合收益進(jìn)行彌補?!倍m捣治龇Q。

  其他銀行方面,根據(jù)普華永道統(tǒng)計顯示,從收入結(jié)構(gòu)來看,除了招行和民生,其余六家股份制商業(yè)銀行上半年手續(xù)費及傭金收入占營業(yè)收入的比重均超過了去年同期,其中興業(yè)、光大、平安及華夏尤為顯著。

  而每個銀行制定活動推廣策略自然是從自身特點出發(fā),在看起來幾乎所有銀行都跟進(jìn)的“免費”風(fēng)潮中,電子渠道中的“網(wǎng)上銀行”和“手機銀行”被區(qū)別對待,多數(shù)銀行只選擇手機銀行轉(zhuǎn)賬免費,而網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬方面則采取相對優(yōu)惠的折扣等方式收取費用。

  對于手機銀行的免費,多數(shù)銀行從業(yè)者表示,并不會對銀行收入產(chǎn)生多大影響。“手機銀行一經(jīng)推出就在優(yōu)惠或者免費,這一部分收入目前占比并不多?!币晃粐猩虡I(yè)銀行工作人員表示,而網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行低于柜臺、ATM機跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,也是希望減少柜臺操作,將這一部分轉(zhuǎn)移到電子渠道,有利于減少柜臺人力、物力方面的支出。

  董希淼表示,不同渠道之間存在收費差異對于銀行來講是正確的選擇,而需要人工和設(shè)備成本的柜臺手續(xù)費短期內(nèi)取消的可能性不大,網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完全免費也要慢一步才能逐步實現(xiàn)。

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