近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般興起，但伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞問題也頻頻出現(xiàn)，撇開一些小平臺(tái)的跑路、倒閉潮，甚至連一些大平臺(tái)也無法避免安全漏洞問題。
相關(guān)報(bào)告顯示，今年上半年金融行業(yè)（保險(xiǎn)、銀行、證券、互聯(lián)網(wǎng)金融）安全漏洞總量同比增長(zhǎng)181.9%。
“現(xiàn)在行業(yè)遇到的普遍問題其實(shí)是兩端的問題：貸款端缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，缺乏完善的風(fēng)控基礎(chǔ)，很多平臺(tái)逾期、壞賬頻率多，最終跑路——這是金融資產(chǎn)安全性的一輪洗牌?，F(xiàn)在更考驗(yàn)平臺(tái)本身風(fēng)險(xiǎn)控制及合作的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。很多平臺(tái)在這方面也做得不錯(cuò)，但是在運(yùn)營(yíng)獲客這塊卻有風(fēng)險(xiǎn)，交易的高效率低成本，是關(guān)鍵?！逼召Y華企常務(wù)副總裁范振美在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出。
第三方支付頻淪陷
在浙江易士之后，又一家第三方支付公司受到嚴(yán)厲“懲罰”。
根據(jù)央行最新發(fā)布的行政審批公示，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“廣東益民”）的《支付業(yè)務(wù)許可證》已于10月8日被注銷。這張?jiān)?016年12月21日才到期的第三方支付牌照提前結(jié)束了它的生命。
公開資料顯示，廣東益民成立于2009年4月28日，于2011年12月獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，正式跨入第三方支付領(lǐng)域，成為全國(guó)第三批、廣東省內(nèi)第四家第三方支付公司，業(yè)務(wù)類型為預(yù)付卡發(fā)行與受理。據(jù)悉，廣東益民去年曾涉嫌以“加油金”產(chǎn)品非法吸儲(chǔ)近9億元，負(fù)債13億元已近破產(chǎn)。
根據(jù)媒體此前的報(bào)道，“加油金”系列產(chǎn)品，是廣東益民公司推出的一款產(chǎn)品，購(gòu)買者花錢購(gòu)買加油套餐，可享受優(yōu)惠。比如，一次性交2850元，連續(xù)3個(gè)月每月返還1000元，可選擇充入綁定的實(shí)名中石化IC卡，或等值的儲(chǔ)值卡，相當(dāng)于加油享受9.5折。多家代理“加油金”產(chǎn)品的銀行和郵政都受到牽連，已被迫先行墊資數(shù)億元。
由此，浙江易士、廣東益民成為了中國(guó)第三方支付行業(yè)最早退出舞臺(tái)的兩家第三方支付公司。截至目前，擁有第三方支付牌照的企業(yè)還有268家。
“從目前行業(yè)的現(xiàn)狀來說，吊銷牌照情況也不會(huì)止于這兩家。接下來，那些業(yè)務(wù)嚴(yán)重違規(guī)，經(jīng)營(yíng)管理不善的第三方支付企業(yè)都可能面臨被注銷支付牌照的危險(xiǎn)?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略分析師唐銘在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前，第三方支付行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了整頓期，將告別過去的野蠻生長(zhǎng)。過去四年間，第三方支付行業(yè)發(fā)展很快，一些第三方支付嚴(yán)守規(guī)則做自己的業(yè)務(wù)，但也有一些支付公司已經(jīng)偏離了業(yè)務(wù)范圍，甚至違規(guī)做一些業(yè)務(wù)包括非法集資等。
“央行通過更為嚴(yán)格的監(jiān)管，可以有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。目前，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，加強(qiáng)監(jiān)管是大趨勢(shì)，第三方支付行業(yè)也需要更好的、規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。央行在這個(gè)時(shí)點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管也是符合政府對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)強(qiáng)化監(jiān)管的思路?！泵裆C券銀行業(yè)研究員廖志明認(rèn)為，就力度而言，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度預(yù)計(jì)還會(huì)加強(qiáng)。今后，加強(qiáng)合規(guī)將是第三方支付行業(yè)發(fā)展的核心，只有在合規(guī)的基礎(chǔ)上，第三支付機(jī)構(gòu)才會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展。
近年來，第三方支付機(jī)構(gòu)給公眾帶來日益?zhèn)€性化、差異化的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，但由于部分支付機(jī)構(gòu)安全管理措施不到位，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)。作為中國(guó)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，支付寶近期也被曝存在實(shí)名認(rèn)證漏洞。
日前，有網(wǎng)友發(fā)布長(zhǎng)微博“痛斥”支付寶，其實(shí)名認(rèn)證信息下多出數(shù)個(gè)未知賬戶，而作為賬戶主體，用戶完全沒收到任何形式的確認(rèn)或是告知信息，不論是短信、郵件，或者是登錄后的站內(nèi)信息。這些綁定的賬戶除可以在用戶的名下轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)外，還可以理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款、淘寶開店等。與莫名被捆綁截然相反的是，用戶想解綁這些關(guān)聯(lián)賬戶則非常困難：要上傳身份證復(fù)印件，并要手持自己的身份證拍照后上傳。
對(duì)此，支付寶回應(yīng)稱，支付寶實(shí)名認(rèn)證，一貫需通過身份證、銀行卡等多重信息驗(yàn)證，“如果發(fā)現(xiàn)支付寶實(shí)名認(rèn)證賬戶下出現(xiàn)其他關(guān)聯(lián)賬戶，是因?yàn)橘~戶持有人存在自身身份證等個(gè)人隱私信息泄露情況”，并表示這些子賬戶無法借用戶身份發(fā)起螞蟻花唄等貸款服務(wù)，用戶可以放心。對(duì)所有實(shí)名認(rèn)證賬戶進(jìn)行系統(tǒng)核查，對(duì)可能存在異常關(guān)聯(lián)情況的用戶作了處理；針對(duì)關(guān)聯(lián)賬戶沒有通知的問題，支付寶表示將增加提醒環(huán)節(jié)。
從目前多方的反饋情況來看，沒有直接證據(jù)證明支付寶這次的漏洞會(huì)造成資金損失。而據(jù)相關(guān)人士透露，這種冒名認(rèn)證的賬戶一般是被用于騙取商家的補(bǔ)貼。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，各家公司為了擴(kuò)大用戶數(shù)、提高交易金額，紛紛降低門檻，申請(qǐng)和使用過程更容易，注銷和解綁更困難……這也讓倒賣個(gè)人信息的不法分子鉆了空子。
有媒體引述央行內(nèi)部報(bào)告稱，針對(duì)近年支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)案例和支付系統(tǒng)漏洞，建議適當(dāng)控制網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量，保持適度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。適當(dāng)提高新設(shè)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更注重對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、盈利能力、可持續(xù)性等審核，提高新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量。
而與第三方支付同樣面臨“陣痛期”的還有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)一直被指“野蠻生長(zhǎng)”，投資者目光多放在高利潤(rùn)、快回報(bào)上面，各理財(cái)平臺(tái)也就用高額回報(bào)和營(yíng)銷活動(dòng)肆意擴(kuò)張，而忽略了可能存在的各種安全隱患。
風(fēng)控成關(guān)鍵
2008年以來，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長(zhǎng)到了23萬億元左右。網(wǎng)貸市場(chǎng)經(jīng)過多年市場(chǎng)培育已經(jīng)形成一定規(guī)模，目前全國(guó)逾3000家已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，2015年上半年交易額超過1000億。
然而，前段時(shí)間曝出的“昆明泛亞有色金屬交易所將22萬投資者400多億元血汗錢席卷一空”的消息，也把互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控問題推上風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，泛亞自己宣傳的“第三方托管、隨進(jìn)隨出”的“銀行監(jiān)管賬戶”模式只是一個(gè)噱頭，而泛亞的危機(jī)說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，風(fēng)控是其發(fā)展核心，相關(guān)部門絕不能監(jiān)管缺失。
網(wǎng)貸之家公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年以來P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達(dá)677家。縱觀歷史數(shù)據(jù)，截至2015年9月30日，零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)的問題平臺(tái)已達(dá)1302家（不含港澳臺(tái)地區(qū)）。而更早之前中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合于7月18日印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”），也宣告互聯(lián)網(wǎng)金融走出監(jiān)管真空進(jìn)入了一個(gè)新的階段。
長(zhǎng)期以來，P2P行業(yè)的創(chuàng)新主要集中在理財(cái)端，平臺(tái)之間彼此競(jìng)爭(zhēng)的往往是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷獲客能力，甚至眾多平臺(tái)通過大量燒錢來?yè)屃髁俊層脩?。《指?dǎo)意見》出臺(tái)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本位的重要性上升，有效風(fēng)控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。
“一是確認(rèn)平臺(tái)的信息中介屬性，這一定位的確立，標(biāo)志著平臺(tái)去擔(dān)?；谴髣?shì)所趨。除了本身借貸方要有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育。另一方面銀行資金托管同樣是《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，這是杜絕平臺(tái)設(shè)立資金池。我們正在積極與銀行洽談這方面的合作，目前利用第三方支付平臺(tái)資金托管，銀行存管的方式，保障在整個(gè)投融過程中，平臺(tái)不接觸資金?！狈墩衩缹?duì)記者指出，在《指導(dǎo)意見》中，“去擔(dān)?；笔侵刂兄兀@意味著平臺(tái)自身將定位于信息服務(wù)，而原有的品牌和背后大股東不再具備擔(dān)保功能和意義。因此，投資者勢(shì)必將更關(guān)注對(duì)接的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是P2P行業(yè)發(fā)展下一個(gè)必?fù)尩娘L(fēng)口。
據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)集中在政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、擠兌風(fēng)險(xiǎn)等方面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是P2P行業(yè)存在門檻過低的問題，各行各業(yè)紛紛涉足探索互聯(lián)網(wǎng)金融，更有眾多經(jīng)驗(yàn)不足的小企業(yè)蜂擁而上，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)短短幾年時(shí)間急劇膨脹、良莠不齊。在新規(guī)頒布之前，監(jiān)管缺失、法制不完善等問題為違法投機(jī)行為提供了滋生的土壤，嚴(yán)重困擾著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
“普資目前最大的特色就是立足融資租賃行業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)生風(fēng)控機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合平臺(tái)選擇資產(chǎn)"優(yōu)中選優(yōu)"的模式進(jìn)一步篩選出最佳資產(chǎn)?！狈墩衩涝诜窒砥召Y華企風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)時(shí)提到，模型從平臺(tái)內(nèi)控審核機(jī)制、央行征信系統(tǒng)登記、標(biāo)的物GPS全程監(jiān)控、標(biāo)的物投保全額保險(xiǎn)、債務(wù)人提供第三方連帶責(zé)任擔(dān)保、經(jīng)銷商/廠商提供回購(gòu)擔(dān)保、融資租賃公司回購(gòu)擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司回購(gòu)擔(dān)保、到第三方支付資金托管，全面確保平臺(tái)投資人實(shí)現(xiàn)安全、穩(wěn)健的高增值收益。
芝麻金融總裁張平則認(rèn)為，應(yīng)將風(fēng)控與大數(shù)據(jù)結(jié)合，不斷完善風(fēng)控制度，建立良好持久有效的風(fēng)控體系。
