近期，銀行磁條卡換芯片卡收費問題引起持卡人和中消協(xié)等社會各界廣泛關(guān)注。福建銀監(jiān)局經(jīng)調(diào)研認為，從合法性和合理性等角度考慮，銀行對磁條卡換芯片卡應(yīng)免除收費。
福建轄內(nèi)磁條卡換芯片卡收費政策基本情況
根據(jù)中國人民銀行要求，從2015年開始經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)，但原有磁條卡仍可使用。芯片卡與磁條卡相比，在交易安全性方面有比較顯著的提升。鑒于當前銀行卡案件多發(fā)，從維護持卡人權(quán)益的角度，應(yīng)鼓勵持卡人盡快將磁條卡換成芯片卡。但調(diào)研顯示，目前持卡人對換卡積極性不高，原因主要有：一是部分銀行換卡收取工本費，集中在10元至20元間；二是制卡時間長，如果申請同號換卡，需要給銀行留出制卡時間，短則一周，長則一月；三是換卡保號業(yè)務(wù)無法全覆蓋，部分原有銀行卡綁定的水電煤氣、房貸車貸等代扣業(yè)務(wù)以及信用卡賬戶、支付寶賬戶、證券賬戶等需重新辦理綁定。
截至2014年9月末，福建轄內(nèi)銀行卡發(fā)卡量14698.57萬張，其中磁條卡11717.26萬張，芯片卡2981.31萬張，分別占比79.72%和20.28%。調(diào)研顯示，目前轄內(nèi)大部分銀行對磁條卡換芯片卡采取免費政策，對新發(fā)行的芯片卡收取工本費，包括五大國有銀行、大部分股份制銀行、所有城商行和外資銀行；部分銀行對磁條卡換芯片卡和新發(fā)行芯片卡都收取一定工本費，包括省聯(lián)社、郵儲銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、招商銀行。收費標準多為10元，最低5元，高的為20元；多數(shù)銀行對貴賓客戶或特定卡種免費。
關(guān)于磁條卡換芯片卡收費問題的不同觀點
目前各界對磁條卡換芯片卡是否應(yīng)該收費主要有以下三種觀點：
（一）銀行應(yīng)對存量卡“換芯”免收工本費。以中消協(xié)為代表的多數(shù)意見認為，銀行應(yīng)自行承擔(dān)存量卡“換芯”費用。首先，保障銀行卡客戶的資金安全是銀行的法定義務(wù)。磁條卡安全隱患較大，已發(fā)生許多案件。本次換卡是銀行為降低風(fēng)險而采取的措施，為履行安全保障義務(wù)而增加的成本應(yīng)由銀行自行承擔(dān)。其次，銀行卡所有權(quán)屬銀行，是銀行從事金融交易的經(jīng)營工具，經(jīng)營者為其經(jīng)營工具所付費用應(yīng)作為整個經(jīng)營成本的一部分核算。目前，絕大多數(shù)銀行卡卡面都注明“本卡歸某某銀行所有”。此外，從合同法的角度，對存量卡“換芯”收費，屬于對原有合同的單方變更，應(yīng)該和消費者協(xié)商一致，并盡量減少對消費者的不利影響。
?。ǘ┏挚ㄈ藨?yīng)和銀行共擔(dān)費用。部分意見認為，磁條卡換芯片卡，屬于消費者的可選擇行為。多數(shù)芯片卡的成本每張8到10元，也有的貴達20多元，遠高于磁條卡?！皳Q芯”對銀行和儲戶都有利，應(yīng)雙方分攤成本，而不應(yīng)由其中一方完全承擔(dān)。
（三）政府應(yīng)出臺指導(dǎo)價。少數(shù)意見認為，根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，對客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，應(yīng)實行政府指導(dǎo)價或政府定價。截至2013年底我國銀行卡發(fā)卡數(shù)量已超過36億張，磁條卡換芯片卡涉及面廣，且關(guān)系到基礎(chǔ)金融服務(wù)，政府應(yīng)出臺指導(dǎo)價或定價。
福建銀監(jiān)局認為，從合法性和合理性的角度，銀行對磁條卡換芯片卡應(yīng)免收工本費，而且從成本收益的角度，對存量卡免費“換芯”不會對銀行造成重大利益損失。從合法性的角度，雖然對磁條卡換芯片卡是否收取工本費沒有明確的具體規(guī)定，但是根據(jù)《合同法》和《消保法》對合同變更和交易安全等相關(guān)規(guī)定，應(yīng)該免費。從合理性的角度，磁條卡存在較大安全隱患，偽卡、盜刷等案件屢有發(fā)生，在社會產(chǎn)生不良影響。此次銀行如能主動提供存量卡免費“換芯”服務(wù)，有助于提升銀行形象。從成本收益的角度，僅對存量卡“換芯”免費，新發(fā)行的芯片卡可以收取工本費的做法無論對銀行業(yè)還是對單家銀行利潤的影響都相當有限。目前，福建銀監(jiān)局轄內(nèi)對存量卡“換芯”收費的銀行是少數(shù)，涉及磁條卡約5095.80萬張，占磁條卡總數(shù)的43.51％，銀行卡總數(shù)的34.67％；而且其中可享受免費政策的貴賓卡或特定卡種占了相當比例，多數(shù)銀行在20％到40％；此外，再考慮磁條卡中非活躍卡持卡人“換芯”積極性不高，如省聯(lián)社借記磁條卡存量為2468.72萬張，活卡率（每月帳戶變動至少一次）僅為10.51%，因此這些銀行從存量卡“換芯”收費中得到的收入并不高，對利潤的影響不大。此外，存量銀行卡換芯屬于一次性成本，且可以在數(shù)年內(nèi)分攤，從長遠看，對利潤影響更小。
福建銀監(jiān)局在對磁條卡換芯片卡收費問題認真調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，采取了請省銀行業(yè)協(xié)會出面引導(dǎo)鼓勵的措施，建議轄內(nèi)法人機構(gòu)考慮免除對磁條卡換芯片卡的收費，總行在福建局轄外的分支機構(gòu)將省銀協(xié)關(guān)于免除收費的建議分別向其總行匯報。截至2015年1月中旬，省聯(lián)社和中信銀行已經(jīng)或即將對全部存量磁條卡“換芯”予以免費，約2500萬張銀行卡受益；招商銀行和光大銀行擬擴大免費“換芯”的范圍。
工作建議
鑒于磁條卡換芯片卡收費是具有全國性影響的事項，而且將持續(xù)一段時間甚至數(shù)年，建議銀監(jiān)會采取以下措施：
加強行業(yè)聯(lián)動。建議中銀協(xié)牽頭協(xié)調(diào)各銀行業(yè)機構(gòu)盡量對換芯片卡免費或減少收費，如需收費應(yīng)加強與消費者的協(xié)商和聽證，及時公示避免產(chǎn)生爭議和糾紛。
加強科技配套。各銀行業(yè)機構(gòu)要對銀行卡“換芯”涉及的同號換卡時間長、換卡保號無法全覆蓋等問題進行研究，在IT系統(tǒng)等方面加以改進，盡量減少客戶的不便。
加強輿情管理。銀行服務(wù)收費關(guān)系金融消費者的切身利益，銀行服務(wù)及服務(wù)類收費歷來都是消費者的投訴重點，銀行業(yè)服務(wù)收費問題持續(xù)被公眾及媒體關(guān)注。因此，各銀行業(yè)機構(gòu)要做好宣傳解釋工作，關(guān)注輿情，提升輿情引導(dǎo)工作的主動性和積極性，避免出現(xiàn)輿情事件。
