早在3000 多年前，古希臘、古巴比倫和古埃及的歷史上都曾有過(guò)關(guān)于信用交易的記載。我國(guó)也從西周時(shí)期開(kāi)始就有了信用交易的記載?！吨芏Y》曰：“凡民之貸者，與其有司辯而授之，以國(guó)服為之息?！敝袊?guó)的先賢圣人們更是反復(fù)強(qiáng)調(diào)信用的重要性。子曰：“民無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興?！?
信用制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)
然而可惜的是，在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的信用文化卻長(zhǎng)期停留在道德說(shuō)教的層面上，人們習(xí)慣將信用看成個(gè)人品行修養(yǎng)的反映，一個(gè)沒(méi)信用的人只是會(huì)被社會(huì)輿論所唾棄，但很少有制度上的硬性約束，更沒(méi)有把信用和自身的經(jīng)濟(jì)利益直接聯(lián)系起來(lái)，這在本質(zhì)上體現(xiàn)的是傳統(tǒng)農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之間的差異。
而經(jīng)過(guò)了30 多年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革，今天越來(lái)越多的中國(guó)人，尤其是年輕的國(guó)人，開(kāi)始意識(shí)到個(gè)人信用的重要作用，并且會(huì)有意識(shí)地去維護(hù)個(gè)人的信用。
盡管我國(guó)的信用體系建設(shè)和“信用即財(cái)富”的觀念普及都有了一定的進(jìn)步，但總體上看，相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的個(gè)人信用體系尚不夠完善，多以銀行信用征信作為主要依據(jù)。而社會(huì)上人們對(duì)于個(gè)人信用的重視程度也遠(yuǎn)不如西方發(fā)達(dá)國(guó)家。
專家表示，中國(guó)的信用體系建設(shè)還存在以下一些問(wèn)題。
一是社會(huì)信用關(guān)系不夠發(fā)達(dá)。盡管隨著近年來(lái)信用卡的快速普及尤其是在線支付的大發(fā)展，在大城市和東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，越來(lái)越多的人已經(jīng)養(yǎng)成了信用支付的習(xí)慣。但在更廣闊的農(nóng)村地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，現(xiàn)金支付仍是主要形式。
世界各國(guó)的信用支付發(fā)展史也證明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高的地區(qū)，信用支付的接受度和普及度也會(huì)越高。但由于我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差巨大，導(dǎo)致許多人，尤其是年紀(jì)較大的國(guó)民，依然不習(xí)慣“花明天的錢”。
二是信用法律制度框架尚待建立和完善。這也是目前阻礙我國(guó)信用體系建設(shè)的最大掣肘。正是由于完善細(xì)致的信用立法仍未出臺(tái)，社會(huì)信用體系建設(shè)的總體步伐受到制約。雖然《征信管理?xiàng)l例》已經(jīng)在2013 年開(kāi)始正式實(shí)施，但《條例》只規(guī)范了以征信活動(dòng)為主要內(nèi)容的部分信用行為，仍需要建立完整的法律體系與之相適應(yīng)。
三是高效的失信懲戒機(jī)制有待進(jìn)一步確立。雖然《民法通則》、《合同法》等法律法規(guī)中有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律約束，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重。目前刑事犯罪程度的失信行為尚未能得到相應(yīng)的懲罰，或者懲罰力度不足以震懾失信者，使違約的機(jī)會(huì)成本過(guò)低，而合規(guī)守信者的良好行為未能得到應(yīng)有的尊重和鼓勵(lì)。
四是各地區(qū)各部門在信用信息的互通互聯(lián)上存在多重障礙。信用信息系統(tǒng)建設(shè)既是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，也是全社會(huì)的系統(tǒng)工程。目前涉及多部門和跨行業(yè)的信用信息系統(tǒng)，從采集、匯總、分析、評(píng)估到查詢、披露執(zhí)行著不同的信息采集、數(shù)據(jù)處理和披露標(biāo)準(zhǔn)，為全國(guó)各部門系統(tǒng)的共享與集中、形成互聯(lián)互通的信用信息系統(tǒng)設(shè)置了技術(shù)障礙。
全面信用立法已經(jīng)啟動(dòng)
值得慶幸的是，從2014 年下半年開(kāi)始，為統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)社會(huì)信用體系建設(shè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系法律法規(guī)和制度建設(shè)，國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行共同牽頭成立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。目前，十二屆全國(guó)人大已將信用立法列入立法規(guī)劃。
據(jù)悉，我國(guó)未來(lái)將推動(dòng)建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。如果一個(gè)自然人、法人有多個(gè)信用代碼，有多個(gè)主體標(biāo)志，其信用信息就很難進(jìn)行交換共享和整合。根據(jù)國(guó)務(wù)院部署，公安部牽頭提出了以身份證號(hào)為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一代碼方案。
而在推動(dòng)信用信息共建共享方面，在聯(lián)席會(huì)議框架下，已建立了有25 個(gè)部門參與的信用信息共建共享機(jī)制。在這個(gè)機(jī)制下，成立了5個(gè)工作小組，分別對(duì)信用規(guī)章制度、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化、信用信息供求不對(duì)稱、信用信息共享技術(shù)和聯(lián)合懲戒進(jìn)行研究。
相信在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，信用的價(jià)值會(huì)越來(lái)越大。有信用的人將能獲得生活、消費(fèi)、投資上的諸多便利，無(wú)信用的人則將左右碰壁，寸步難行。
