銀行收費(fèi)存諸多詬病，近日有關(guān)信用卡分期的費(fèi)用再度受到用戶質(zhì)疑。“央行存貸款利率一降再降，信用卡分期也算是一種小額信貸吧，為何費(fèi)用不跟著下降呢？”此類質(zhì)疑不在少數(shù)。
記者查詢了多家銀行的收費(fèi)后發(fā)現(xiàn)，信用卡分期費(fèi)用在降息的大背景下不僅“巋然不動”，有些銀行甚至還略有提高。
一位不愿透露姓名的銀行人士表示，信用卡分期收取的是手續(xù)費(fèi)而非利息，因此不算小額信貸。
信用卡分期費(fèi)用不降反升
自去年11月開始，央行啟動新一輪降息周期，一年不到的時間內(nèi)，已經(jīng)降息五次，存貸款利率均隨之下降。五次降息合計(jì)1.4個百分點(diǎn)，降幅超過23%。然而，被市場視作為變相小額信貸的信用卡分期費(fèi)用在眾多用戶的期盼下卻“巋然不動”。更有甚者，出現(xiàn)部分產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)用的上調(diào)。
比如8月底，某行信用卡中心公告上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實(shí)施。
事實(shí)上，去年以來，在降息的大背景下，反而有多家銀行選擇上調(diào)信用卡分期費(fèi)用。銀行人士認(rèn)為，信用卡分期業(yè)務(wù)與貸款不是同類型的業(yè)務(wù)，其收取的是手續(xù)費(fèi)，并不是貸款利息。隨著信用卡的普及，信用卡分期占用了大量的銀行資金，考慮到資金成本的上升，銀行因此上調(diào)分期付款手續(xù)費(fèi)。不過有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上銀行與客戶是一種借貸關(guān)系，說是手續(xù)費(fèi)，其實(shí)也就是貸款利息，銀行不降低費(fèi)用的解釋涉嫌偷換概念。
要不要分期算清賬再決定
分期業(yè)務(wù)現(xiàn)在很“流行”，尤其在年輕用戶中，即便是有能力還款的也搞個分期“減輕負(fù)擔(dān)”。
表面上看，選擇分期還款是用來減輕壓力的，然而細(xì)算下，分期的手續(xù)費(fèi)事實(shí)上是增加了用戶的消費(fèi)成本，所以要不要選擇分期，有沒有必要分期，持卡人應(yīng)該算清楚賬后再決定。
目前來看，信用卡分期業(yè)務(wù)主要分為賬單分期、單筆消費(fèi)分期以及現(xiàn)金分期三類。雖說“免息”，但分期的手續(xù)費(fèi)卻不容小覷，有些甚至非常高。手續(xù)費(fèi)有的是一次性提前收取，有的則是與本金按月還款。其中一次性收取的，用戶如果提前還款，手續(xù)費(fèi)不退還。
目前多數(shù)銀行信用卡賬單、單筆分期業(yè)務(wù)期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選，單月手續(xù)費(fèi)率也是略有差別。以某銀行為例，按相應(yīng)期數(shù)對應(yīng)費(fèi)率為1.5%、0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%和0.75%。
值得一提的是，目前銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡金額的固定比例來計(jì)算的，比如分期總金額為12000元，分12期，每期還1000元。還款的時候每月總金額是在遞減的，但手續(xù)費(fèi)卻依然是按12000的固定比例來收取的。因此最后實(shí)際的費(fèi)用要高于簡單相加的費(fèi)用。折算下來，實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率遠(yuǎn)超貸款利率。
