王某就職某公司，于2015年3月開了一張廣發(fā)銀行卡，前面用卡還款都正常，因為家庭原因，王某于2016年4月在廣發(fā)卡透支了46100元用于購置家庭電器等，到期未還，6月銀行電話催收時，明確說明無力償還，但又不接受分期。并且為了躲避銀行人員電話，現(xiàn)已更換電話號碼。7月銀行致電親屬時，明確告知--此行為構(gòu)成信用卡詐騙，銀行馬上會對其起訴。家人生氣，個人忐忑，上班都害怕，每次打到公司座機，都讓同事接說已經(jīng)不在，后來就說離職。咨詢我是否構(gòu)成信用卡詐騙，并且要承擔(dān)什么樣的法律后果?，F(xiàn)實生活中，很多人都持有信用卡也都在超前消費，但只要準(zhǔn)時還款，保持良好信用記錄是沒任何問題的。
“ 惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件
第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收;二是超過三個月沒有歸還所欠款項。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書、而沒有按時歸還的行為。持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書而導(dǎo)致過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。
第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為犯罪非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。
這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還;肆意揮霍透支款不歸還;透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。
第三，司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費用。
這里可以明確的是，故意換聯(lián)系方式與主動告知已經(jīng)離職，說明是有惡意的存在的。但經(jīng)過2次合法催告后仍3個月未還者，才構(gòu)成。所以應(yīng)該看時間。時間不夠都不算。
建議：給銀行主動聯(lián)系，說明實際情況，之后每月分期付款，愛惜信用。
銀行如何評估信用卡“惡意”透支?
惡意透支指的是在規(guī)定條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。
1.超過了信用卡透支限額，且超出金額很大。
2.在規(guī)定期限內(nèi)未償還透支款本息又繼續(xù)透支。
3.利用信用卡預(yù)授權(quán)和POS機進行大額套現(xiàn)。
惡意透支構(gòu)成犯罪的條件
1.發(fā)卡銀行的兩次催收;
2.超過三個月沒有歸還所欠款項(排除了因為沒有收到銀行的催繳通知或其他催繳文書而沒有按時歸還的行為)
構(gòu)成惡意透支的數(shù)額
1.數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定的，列為“數(shù)額大”;
2.數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定的，列為“數(shù)額巨大”;
3.數(shù)額在100萬元以上，根據(jù)刑法第一九十六條規(guī)定的，列為“數(shù)額特別巨大”。
貸款逾期，信用卡逾期都有很嚴(yán)重的后果
1、加收50%的利息
貸款政策雖然每家貸款機構(gòu)都不同，但各家貸款機構(gòu)罰息力度也不同，如果信用貸款出現(xiàn)逾期，貸款機構(gòu)會先電話催收貸款，提醒借款人還款，同時利率還會上浮，作為每天的罰息。比如花旗銀行，會在原利率的基礎(chǔ)上加收50%的利息，而且一些小貸公司收取的違約金可能還要多一些。
2.影響職業(yè)生涯
助學(xué)貸款逾期超過90天且情節(jié)嚴(yán)重的同學(xué)，銀行或?qū)W校會在媒體上公布身份證號、逾期信息，或告知工作單位。惡意欠款或有意拖欠的，銀行將會起訴。逾期但未連續(xù)90天的，且逾期后能及時補救，按時還款的，信用將不會受到太大影響。
3.申請不到貸款
不少人因留下了逾期記錄，想辦理房貸都是不可能的事情。
4.產(chǎn)生不良信用記錄
逾期后的第二天，銀行內(nèi)部系統(tǒng)就會出現(xiàn)你的名字，行長和風(fēng)控都會看到。而且不可避免的會影響到信用，一旦留下不良信用記錄，即可能會被保留3年~7年。如果逾期情節(jié)嚴(yán)重，辦房貸、車貸都會受到影響。
5.拉進黑名單，子女上學(xué)受影響
一旦逾期嚴(yán)重，銀行有很多辦法治你，比如：把你拉入黑名單。以至于無法乘坐飛機、高鐵、住宿等;更嚴(yán)重的是子女將無法上重點學(xué)校。讓你寸步難行。
6.起訴
逾期超過3個月仍未還款的，貸款行會依法催收到期貸款，按照借款合同和擔(dān)保合同的約定，將向法院起訴，法院會采取財產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的所有銀行帳戶上的存款，查封已抵質(zhì)押的財產(chǎn)等。
7.強制執(zhí)行判決書
判決下來后，會依法強制執(zhí)行財產(chǎn)以清償銀行的貸款損失。包括：貸款本金，貸款利息，逾期利息和罰息，以及由此產(chǎn)生的一切訴訟費用，處置抵押物變現(xiàn)時產(chǎn)生的相關(guān)費用等所有費用一次性償還。
8.受法律制裁
如果有能力而拒不執(zhí)行生效法律文書，將受到法律制裁。擔(dān)保人在債務(wù)人不能償還的情況下，要承擔(dān)還償還責(zé)任。
首先持卡人應(yīng)該及時還清所欠的款項。如果是因其他方面造成的信用卡還款逾期，持卡人可以向銀行說明原因，申請消除;或保持良好的用卡習(xí)慣進行消除。千萬不要銷卡。
那么信用卡逾期后怎么補救?
第一種補救方法：
如果由于平時的大意導(dǎo)致忘記還款，發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快全額還款，最好是全額，因為全額還款后打電話給銀行說明并非惡意欠款，請求消除逾期記錄勝算最大。
第二種補救方法：
有些銀行如交行還有“容時容差”還款服務(wù)，最多可以晚還三天，也可算按時還款。這項服務(wù)目前開通的銀行挺多，具體細(xì)節(jié)略有差別。這些服務(wù)有的銀行是自動提供有的則需要持卡人主動申請，所以持卡人一旦來不及還款時，就趕緊和自己的發(fā)卡行電話確定享受上述服務(wù)，避免因無心逾期而形成負(fù)面記錄。
第三種補救方法：
如果因逾期而被央行的征信系統(tǒng)記錄在案，不要輕易銷卡，最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片，保持良好的用卡習(xí)慣，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄。這是一個跟銀行信用建立的過程，雖然前面信用已經(jīng)被破壞，但通過你誠心的努力，還是有建立的可能。一般不是太嚴(yán)重的逾期，24個月后，刷新后的征信記錄對個人信貸等都不會造成影響。而一旦銷卡了，該逾期記錄會長期存在，沒法消除，無論是買房、買車等，只要想貸款，不管到哪家銀行，都會受到影響。
目前信用卡基本有自動還款和還款提醒服務(wù)，健忘的朋友可以開通這些服務(wù)，有效地規(guī)避忘記還款的問題。同時現(xiàn)在大部分銀行都有微信提醒服務(wù)，持卡人可以關(guān)注并綁定發(fā)卡銀行信用卡官方微信平臺，得到及時提醒哦。
卡寶寶提醒：我們在享受信用卡帶來的便捷之前，花點時間做一做使用規(guī)劃，很多問題都可以避免呢。
一：認(rèn)真閱讀信用卡條約和使用細(xì)則，做到心中有數(shù)。
二：對每張卡的賬單日、還款日、金額建立臺帳，或者定制鬧鐘。
三：通過對個人財務(wù)梳理和規(guī)劃，找到自己最佳消費方式，控制每月刷卡金額。
四：在生活的點點滴滴中，積累自身的信用。
無論是信用卡還是生活，都應(yīng)該認(rèn)真對待，重視信用，有目標(biāo)的規(guī)劃生活和消費，才能讓生活更美好，而不是陷入債務(wù)陷阱。
