信用卡和個人信貸體系的構(gòu)建，為我們的生活帶來了便利，但也有一些金融機(jī)構(gòu)出于牟利動機(jī)，過度發(fā)卡或過度授信，埋下安全隱患。近日，中國青年報社會調(diào)查中心對2026人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，44.2%的受訪者曾逾期還款，67.8%的受訪者直言信用卡隨意授信的情況多，76.8%的受訪者贊同國家完善個人信用評估體系防止過度授信。
受訪者中，88.8%的人持有信用卡。90后占4.3%，80后占37.5%，70后占34.8%。
44.2%受訪者曾逾期還款
在青島某廣告公司工作的魏鴻飛發(fā)現(xiàn)，身邊的白領(lǐng)幾乎都有信用卡，居民區(qū)、馬路邊、商場里經(jīng)?？吹酵其N信用卡的銀行員工。他的第一張信用卡就是在推銷人員勸說下辦理的。魏鴻飛表示，有了信用卡以后，超前消費(fèi)已經(jīng)成了習(xí)慣。
在北京一家飯店打工的王亞坤則深受信用卡困擾?！坝行庞每ㄒ郧?，我屬于‘月光族’，有信用卡以后，就變成了‘日光族’”。王亞坤說，她的信用卡透支額度超過了每月收入，很快就欠下了卡債。從此以后每月工資發(fā)下來，第一件事就是還款。接下來的一個月還得靠透支信用卡度過?！半m說每月按時還款就不會影響信用，但是生活受到牽制，沒有存款的感覺讓我很不安。”她坦言。
央行網(wǎng)站發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年第二季度末，全國累計發(fā)行信用卡4.22億張，環(huán)比增長2.02%。
本次調(diào)查顯示，88.8%的受訪者持有信用卡。持有1張、2張、3張、4張信用卡的受訪者分別占27.7%、28.8%、16.3%、7.0%。8.9%的受訪者持有5張以上信用卡。
44.2%的受訪者曾有過信用卡逾期還款的情況，其中6.3%的受訪者坦言經(jīng)常逾期還款。32.0%的受訪者發(fā)現(xiàn)身邊背負(fù)逾期信用卡債的人很多。
《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%。2013年第二季度這一數(shù)據(jù)為196.21億元。中國銀監(jiān)會在其官方網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第一季度末中國銀行系統(tǒng)不良貸款率已經(jīng)升至1.04%，而這一數(shù)字在2013年年底為1%。
喜歡超前消費(fèi)又收入不高的年輕人容易濫用信用卡
王亞坤說，剛工作時收入比較低，開銷又大，有一次拖欠3個月未還款。開始她十分擔(dān)心信用記錄會留下污點(diǎn)，還款后卻發(fā)現(xiàn)自己的透支額度反而提高了。她還發(fā)現(xiàn)，自己的朋友在原有信用卡欠款的情況下，還能辦理新信用卡，然后透支現(xiàn)金還舊卡。
“信用卡辦理太簡單了，不但缺少風(fēng)險提示，有些做法還在鼓勵人們超出還款能力去透支。喜歡超前消費(fèi)又沒多少收入的年輕人很容易禁不住誘惑，濫用信用卡，等到被銀行追債就晚了?！蓖鮼喞じ袊@。
67.8%的受訪者直言信用卡隨意授信的情況多
專家認(rèn)為，國內(nèi)當(dāng)前無征信發(fā)卡的情況很多，銀行了解到客戶持有其他信用卡，就輕易通過申請，這容易導(dǎo)致信用膨脹?，F(xiàn)在國內(nèi)信用卡行業(yè)沒有一部專門法律，行業(yè)本身沒有受到充分規(guī)范。在辦理完信用卡后，很多時候申請表和章程都被收走。銀行的不作為、辦卡者的疏忽大意，都為信用卡的使用埋下了隱患。
2011年開始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，禁止向未成年人發(fā)放信用卡，并規(guī)定不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。
然而在某銀行工作的賈先生告訴記者，發(fā)卡量依然關(guān)系到銀行員工的業(yè)績，一些員工可能為了提成給客戶隨意辦理信用卡。他還透露，當(dāng)前銀行業(yè)的競爭比較激烈，大多數(shù)銀行不愿意暴露自己的壞賬率。
中國市場信用學(xué)術(shù)委員會副主任吳晶妹指出，當(dāng)前信用記錄受重視程度不高，原因有很多，但更重要的是信用記錄的應(yīng)用不夠普遍。現(xiàn)在信用記錄的應(yīng)用主要限于金融領(lǐng)域，特別是信貸，與人們生活聯(lián)系不夠密切。
61.9%受訪者建議銀行考察申請人真實(shí)經(jīng)濟(jì)能力，避免過度授信
如何防止年輕人信用卡超額消費(fèi)？調(diào)查中，61.9%的受訪者建議銀行考察申請人真實(shí)經(jīng)濟(jì)能力，避免過度授信，60.5%的受訪者建議一旦超額消費(fèi)立刻?？ǎ?2.0%的受訪者希望設(shè)置定期還款提醒，44.8%的受訪者希望銀行改變以發(fā)卡數(shù)量考評員工的制度，37.8%的受訪者建議及時調(diào)整授信額度，33.6%的受訪者希望明確告知申請人信用卡有關(guān)風(fēng)險。
同時有38.4%的受訪者希望監(jiān)管部門立法加強(qiáng)對信用卡和持卡人信用管理，36.1%的受訪者期待監(jiān)管部門嚴(yán)懲過度授信銀行。
據(jù)介紹，美國針對信用卡的法律多達(dá)17部，對于發(fā)卡、公平信貸等方面都有完善規(guī)定。銀行為客戶辦理完信用卡后，客戶可以保留章程，以便查看權(quán)益和責(zé)任。我國銀行應(yīng)該注重服務(wù)細(xì)節(jié)，國家也需要不斷完善信用體系和配套的制度建設(shè)。
76.8%的受訪者認(rèn)為要從根本上防止信用卡過度授信，需要國家建立完善的個人信用評估體系。
2013年10月，央行正式開通網(wǎng)絡(luò)查詢個人信用服務(wù)平臺，包括北京、廣東在內(nèi)的9個省區(qū)市居民可登錄平臺查詢本人信用報告。2013年11月，最高人民法院執(zhí)行局與中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執(zhí)行人名單信息納入征信系統(tǒng)相關(guān)工作操作規(guī)程。
專家指出，信用系統(tǒng)的完善，與社會運(yùn)行的透明和公平程度是相互促進(jìn)的。信用體系建設(shè)不能只注重信貸領(lǐng)域，信用體系的完善也不能只靠銀行部門。這個體系應(yīng)當(dāng)將人們生活、工作的方方面面納入進(jìn)來，將個人、企業(yè)和政府納入進(jìn)來，要確保守信的人能憑借良好信用記錄，在生活、就業(yè)等方面得到更多實(shí)際利益。
