信用卡可以免息透支，給消費(fèi)者帶來(lái)了很大的方便，然后，信用卡高昂的費(fèi)用和每月復(fù)利翻滾的效應(yīng)，也容易讓用卡習(xí)慣不良的人陷入債務(wù)危機(jī)。
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異非常大，例如對(duì)于取現(xiàn)費(fèi)，有的銀行高達(dá)3%，有的銀行卻可免費(fèi)；透支利息，有的銀行按消費(fèi)金額全額收取，有的銀行則只對(duì)未還部分收??；對(duì)于超限費(fèi)，有的收有的免。市民在信用卡申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)該好好地貨比三家。
案例一：借2.4萬(wàn)元 產(chǎn)生8萬(wàn)元費(fèi)用和利息
2003年時(shí)，廣州的關(guān)老伯在招商銀行開(kāi)了一張信用額度為5萬(wàn)元的信用卡，后來(lái)，由于家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，關(guān)老伯還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法按時(shí)還款，便在多家銀行開(kāi)辦了十余張信用卡，采取東家取現(xiàn)還西家款的方式進(jìn)行周轉(zhuǎn)。
幾年下來(lái)，不但將房子賣(mài)掉也沒(méi)還清信用卡的款，還背了一身的債，這張信用卡欠十幾萬(wàn)元，那張信用卡欠幾十萬(wàn)元。
記者仔細(xì)計(jì)算了招商銀行提供給其的信用卡賬單后發(fā)現(xiàn)，自2003年2月至2007年2月15日，其通過(guò)取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)，共計(jì)從卡里支出75.39304萬(wàn)元，而其陸陸續(xù)續(xù)也向信用卡里還了72.9740萬(wàn)元，其實(shí)際上從信用卡里借用的金額為2.41904萬(wàn)元，但是其2007年3月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達(dá)66767.48元。其中由于不良的使用和還款習(xí)慣，在4年時(shí)間里導(dǎo)致了42577元費(fèi)用。
記者仔細(xì)計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，其信用卡高昂的費(fèi)用，主要來(lái)自頻繁取現(xiàn)造成的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和透支利息，以及未能按時(shí)還款導(dǎo)致的透支利息和滯納金。
例如由于其數(shù)十次從信用卡里取現(xiàn)，不但產(chǎn)生了735元的取現(xiàn)費(fèi)用，此外，取現(xiàn)透支和未能按時(shí)全額還款，在4年時(shí)間里產(chǎn)生了27944.65元的循環(huán)信用利息。
此外，由于一些還款日未能還足最低還款額，因此產(chǎn)生了超過(guò)1.3萬(wàn)元的滯納金。
而自2007年2月以來(lái)，由于其完全停止了還款，又產(chǎn)生大量3.924451萬(wàn)元的表外利息，按單利計(jì)算，在3年半的時(shí)間里，年利率為17％左右。
截至今年9月的賬單顯示，其應(yīng)還款已經(jīng)翻滾到10.4136萬(wàn)元。從信用卡里借款2.41904萬(wàn)元，給關(guān)老伯帶來(lái)了將近8萬(wàn)元利息和費(fèi)用。
案例二：取4萬(wàn)存款費(fèi)用1200元
取現(xiàn)費(fèi)是許多信用卡用戶要面對(duì)的問(wèn)題。記者發(fā)現(xiàn)，目前不少銀行執(zhí)行的政策是，只要是信用卡取現(xiàn)，都需收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。不過(guò)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)有別， 也有銀行可以免費(fèi)取現(xiàn)，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)。如果信用卡里有存款，則取現(xiàn)不產(chǎn)生利息；如果信用卡里沒(méi)錢(qián)，則按每天萬(wàn)分之五收取透支取現(xiàn)。
由于不知道信用卡里存款取現(xiàn)要收透支利息，黃小姐曾要朋友將所還4萬(wàn)元欠款打進(jìn)自己的信用卡，后來(lái)要?jiǎng)佑眠@筆錢(qián)時(shí)才發(fā)現(xiàn)費(fèi)用很高。像黃小姐這種情況，如果用的是工行的信用卡，在本地工行取錢(qián)，則無(wú)需任何費(fèi)用。
如果是中信銀行的信用卡，則需交1200元的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
透支利息：有的按全額算計(jì) 有的按未還額計(jì)
目前，各家銀行的透支利息費(fèi)率較為統(tǒng)一，都是日息萬(wàn)分之五，不過(guò)如果仔細(xì)比較各家銀行的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中差異很大。
以刷卡消費(fèi)50000元為例，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日時(shí)還了40000元，尚余10000元未按時(shí)還。如果持有的是建行或者招行的卡，則需以5萬(wàn)元為基數(shù)每日按萬(wàn)分之五計(jì)息， 45天里需支付透支利息1125元；如果持的是工行的信用卡，則只需對(duì)未還的1萬(wàn)元計(jì)透支利息，45天里需支付的透支利息為225元，兩者相差5倍。如果未按時(shí)還款不是因?yàn)闆](méi)有還款能力，而是因?yàn)橛涘e(cuò)而導(dǎo)致很小數(shù)目的誤差，則差別更大。
如果消費(fèi)者在全額透支又無(wú)法按時(shí)還款后，就會(huì)產(chǎn)生透支利息等費(fèi)用，導(dǎo)致欠款金額超過(guò)限額，由于超限是由于信用卡本身的費(fèi)用產(chǎn)生的，對(duì)于這種情況，有的銀行不收取額外的費(fèi)用，例如目前建行和招行信用卡中心都表示，沒(méi)有超限費(fèi)的規(guī)定。
但是工行和中信銀行信用卡中心則表示，如果出現(xiàn)欠款金額超過(guò)信用卡額度，則要對(duì)超出額度部分收取5%的超限費(fèi)，不過(guò)工行表示，在一個(gè)超限周期里，只收取一次，而中信銀行則表示，超限費(fèi)每月復(fù)利計(jì)算。
