銀行卡市場(chǎng)將迎來第四次定價(jià)體系調(diào)整。昨日獲悉，發(fā)改委日前下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的初步意見（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），市場(chǎng)預(yù)期的“借貸分離”“統(tǒng)一類別”或?qū)⒙淇眨瑑H提出不區(qū)分“線上線下”渠道統(tǒng)一開放收單服務(wù)費(fèi)，及取消“餐娛”商戶類型進(jìn)一步簡(jiǎn)化商戶分類等兩點(diǎn)。
取消行業(yè)分類面臨兩難選擇
支付圈則有些失望。有收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，業(yè)內(nèi)一直寄希望于取消分類定價(jià)，以解決目前市場(chǎng)“套碼”亂象。但此次改革只是簡(jiǎn)化類別，依然未能取消行業(yè)分類。
“有差價(jià)就有套利空間。”該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋道，為了搶占市場(chǎng)，不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為高手續(xù)費(fèi)率行業(yè)的商家提供費(fèi)率更低的“MCC碼”，即“套碼”，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)，央行也為此開出了不少罰單。
但國(guó)家發(fā)改委的想法是，考慮到取消分類定價(jià)后，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對(duì)相關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收入造成較大影響；就高或就中并軌，則意味著在下調(diào)餐飲、房地產(chǎn)及汽車銷售等商戶費(fèi)用的同時(shí)，提高了對(duì)民生類商戶的收費(fèi)，大眾可能同樣難以接受。
借貸分離商戶拒刷信用卡？
對(duì)業(yè)內(nèi)頗為期待的借貸分離（借記卡和信用卡收取不同的刷卡費(fèi)率），則被國(guó)家發(fā)改委解讀為，直接實(shí)施存在一定風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)憂商戶會(huì)拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡。
目前國(guó)內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。有銀行信用卡中心人士表示，相比借記卡，銀行的信用卡成本更高，銀行還要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
更重要的是，由于信用卡手續(xù)費(fèi)低，信用卡套現(xiàn)的資金成本年化只有0~5%的水平，遠(yuǎn)低于銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。因此，銀行業(yè)一直呼吁應(yīng)該根據(jù)借記卡、信用卡的商業(yè)模式不同，由卡組織負(fù)責(zé)對(duì)手續(xù)費(fèi)實(shí)行借貸分離。
在今年2月底央行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》中還明確提出，要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制訂定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。
對(duì)于發(fā)改委的擔(dān)心，上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)陳宏民認(rèn)為，借貸分離在國(guó)外已實(shí)施多年，無須過多擔(dān)心，實(shí)行借貸分離后商家會(huì)否拒絕信用卡，主要是消費(fèi)者與商家之間的博弈。
有銀行機(jī)構(gòu)人士也提出，商家拒絕信用卡的行為可通過提前約定來解決，即在和商戶簽訂協(xié)議鋪設(shè)POS機(jī)時(shí)就簽訂協(xié)議，不管是借記卡還是信用卡的持卡人，商戶都需要提供一樣的服務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)拒絕信用卡的現(xiàn)象可向銀聯(lián)投訴。
改革1：餐飲業(yè)刷卡費(fèi)降39%
《意見稿》改革的重點(diǎn)在于取消餐娛類商戶類別，不過并未直接取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類。現(xiàn)行的3類商戶類別將簡(jiǎn)化為2類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”。簡(jiǎn)而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費(fèi)率（不含收單服務(wù)費(fèi)）從1.03%降至0.63%，降幅達(dá)39%左右。
目前，餐娛類合計(jì)1.25%的費(fèi)率中，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為0.13%，收單服務(wù)費(fèi)為0.22%，“一般類”上述三類服務(wù)費(fèi)分別為0.55%、0.08%和0.15%。其中，按國(guó)家發(fā)改委的要求，刷卡手續(xù)費(fèi)的分成模式為發(fā)卡行、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)7：1：2，收單服務(wù)費(fèi)可在其定下的標(biāo)準(zhǔn)上下10%浮動(dòng)。
按照廣州大型餐飲企業(yè)一年上百萬元的刷卡手續(xù)費(fèi)，一旦下調(diào)，一年在刷卡手續(xù)費(fèi)上面就可節(jié)省幾十萬元的費(fèi)用。“下調(diào)刷卡費(fèi)率如能實(shí)現(xiàn)，我們?cè)诓似氛{(diào)價(jià)、促銷讓利等方面就更有空間，這將利好消費(fèi)者?！睆V州酒家集團(tuán)副總經(jīng)理趙利平說。
改革2：放開收單服務(wù)費(fèi)
《意見稿》提出，不區(qū)分“線上線下”等交易渠道，統(tǒng)一放開收單服務(wù)費(fèi)，而對(duì)通過中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡組織清算時(shí)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)等繼續(xù)實(shí)行政府定價(jià)，通過其他渠道交易時(shí)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)。
放開收單服務(wù)費(fèi)后，會(huì)不會(huì)引發(fā)行業(yè)價(jià)格戰(zhàn)呢？有業(yè)內(nèi)人士表示，目前有遠(yuǎn)見的收單機(jī)構(gòu)更是以服務(wù)和風(fēng)控去贏得市場(chǎng)，“這些服務(wù)也給收單機(jī)構(gòu)帶來收益，收單機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)也不無可能。”
