如何認(rèn)定信用卡分期產(chǎn)品惡意透支？
目前，我國的信用卡分期業(yè)務(wù)主要有三大類：一是消費(fèi)分期，指持卡人利用信用卡購買某商品、服務(wù)時(shí)，所應(yīng)支付的款項(xiàng)可通過信用卡賬戶分期入賬扣收。
二是賬單分期，持卡人使用發(fā)卡行信用卡進(jìn)行普通透支消費(fèi)后，在賬單日之前，可向發(fā)卡行申請將該期賬單轉(zhuǎn)成分期付款形式進(jìn)行償還，也有部分銀行在客戶消費(fèi)累計(jì)達(dá)到一定數(shù)額時(shí)將該筆定額自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期付款。
三是現(xiàn)金分期，《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確：“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶”，而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是指“預(yù)借現(xiàn)金”中的“現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)所涉款項(xiàng)的分期償還機(jī)制。
關(guān)于分期產(chǎn)品透支額度性質(zhì)的認(rèn)定。實(shí)踐中對消費(fèi)分期和賬單分期的性質(zhì)沒有爭議，因?yàn)榇硕惙制跇I(yè)務(wù)是持卡人基于發(fā)卡行授信額度進(jìn)行的透支消費(fèi)后的還款模式變更，分期還款不影響該筆透支金額屬于持卡人使用信用卡透支本金數(shù)額的性質(zhì)認(rèn)定。若持卡人惡意透支此二類分期產(chǎn)品額度，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。然而，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了依附于信用卡之上的貸款產(chǎn)品特征。持卡人涉嫌惡意透支現(xiàn)金分期額度是否認(rèn)定為信用卡詐騙，有不同觀點(diǎn)，爭議的焦點(diǎn)在于信用卡業(yè)務(wù)是否可以擴(kuò)大到小額信用貸款范圍。
