去年以來(lái)，很多銀行信用卡客戶(hù)紛紛發(fā)現(xiàn)自己的信用卡不是降額就是封卡，導(dǎo)致一些人見(jiàn)面以后相互問(wèn)候：你的信用卡降額了嗎?你的信用卡還好嗎?
銀行信用卡曾經(jīng)面臨三次變局，如今面臨的降額和封卡是銀行信用卡三次變局的整體延續(xù)和最后的結(jié)果。
銀行信用卡固然取得了快速的發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，自2002年至2018年，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場(chǎng)的交易量、交易筆數(shù)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率都在35%以上。但銀行信用卡一直面臨著各種變局，每一次變局都對(duì)信用卡的發(fā)展形成一定的沖擊，并對(duì)目前的銀行信用卡產(chǎn)生了非常大的影響。
第一次變局，2011年強(qiáng)化信用卡整體額度的管理，但直到這兩年才真正進(jìn)行規(guī)范，目前對(duì)信用卡的一人多卡、大額度授信規(guī)范就是這一政策的結(jié)果。
實(shí)際上，目前的信用卡大量降額并不是什么新的東西，既是對(duì)第一次變局的從嚴(yán)執(zhí)行，更是對(duì)多年來(lái)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行后果的校正。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年第2號(hào)文件《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第十五條明確規(guī)定，發(fā)卡銀行要加強(qiáng)信用卡總體授信額度的管理，應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人名下的多張信用卡賬戶(hù)授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。
雖然規(guī)定中明確地要求了各銀行要對(duì)信用卡持卡人進(jìn)行整體授信、總體額度控制，但事實(shí)上并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，各銀行只對(duì)本銀行信用卡持有人進(jìn)行總授信，根本沒(méi)有考慮信用卡持卡人在所有銀行的信用卡總授信進(jìn)行管理!
2014年11月上海監(jiān)局向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的六條監(jiān)管要求，和2014年中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，都明確要求各銀行信用卡嚴(yán)控一人多卡、過(guò)度授信的情況。
但現(xiàn)實(shí)中仍然大量存在一人多卡、過(guò)度授信的情況，2014年6月4日上海市虹口區(qū)一家三口由于信用卡透支無(wú)力償還而自殺事件，利用十余張信用卡透支達(dá)50多萬(wàn)被用于炒作期貨，就是沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行總授信額度管理和剛性扣減的結(jié)果。2019年9月，銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局通報(bào)的剛大學(xué)畢業(yè)的小王實(shí)際月收入僅有3000多元，申請(qǐng)了多家金融機(jī)構(gòu)的高額信用卡，授信總額度高達(dá)80萬(wàn)元。2019年5月28日，廣東珠海律師助理月薪僅3000多元，名下卻有14張信用卡，授信額度超過(guò)77萬(wàn)，信用卡欠款總額達(dá)到87.8萬(wàn)多元。
