這兩天，國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)比較關(guān)注的是不良率抬頭和發(fā)卡行在權(quán)益上的溫暖升級(jí)，而海外的信用卡熱點(diǎn)新聞，當(dāng)之無(wú)愧的聚焦在了蘋(píng)果信用卡涉嫌性別歧視這件事上。
11月7日，科技企業(yè)家、web應(yīng)用框架Ruby on Rails創(chuàng)始人大衛(wèi)·海涅邁爾·漢松(David Heinemeier Hansson)在Twitter上表示，蘋(píng)果信用卡歧視他的妻子杰米·海涅邁爾·漢松(Jamie Heinemeier Hansson)。大衛(wèi)說(shuō)，他和妻子杰米一起申請(qǐng)了蘋(píng)果信用卡，但是他獲得的信用額度卻是妻子的20倍，即便夫妻兩人共同報(bào)稅，而且妻子的信用積分更高。
此后漢松聯(lián)系蘋(píng)果客服，客服代表表示，兩人信用額度差異，主要由于算法原因。隨后，蘋(píng)果客服將其妻子的信用額度與大衛(wèi)的額度調(diào)平。值得注意的是，在操作過(guò)程中，蘋(píng)果客服并沒(méi)有索要更多資料。
在大衛(wèi)的這條推文在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛傳播之際，蘋(píng)果聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫·沃茲尼亞克也表示在申請(qǐng)?zhí)O果信用卡時(shí)遭遇了類似經(jīng)歷。沃茲尼亞克表示他的蘋(píng)果信用卡額度是妻子的10倍，即便他們共享所有銀行賬戶和資產(chǎn)。
“蘋(píng)果把作為一家包容性公司應(yīng)有的顧客體驗(yàn)和聲譽(yù)，交給了一個(gè)他們并不了解、無(wú)法評(píng)理以及無(wú)法控制的有偏見(jiàn)，存在性別歧視的算法。”大衛(wèi)在Twitter上寫(xiě)道。
而針對(duì)這項(xiàng)職責(zé)，蘋(píng)果信用卡的聯(lián)合發(fā)行方高盛集團(tuán)作出回應(yīng)：“我們沒(méi)有，也不會(huì)基于性別等因素作出決定”。高盛零售銀行業(yè)務(wù)CEO凱里·哈里奧(Carey Halio)表示，將會(huì)重新評(píng)估蘋(píng)果信用卡的信用額度。
在這件事情上，蘋(píng)果和高盛真的做錯(cuò)了嗎？我想到了如果同樣的事情發(fā)生在中國(guó)，這根本不是一件值得說(shuō)的大事情。
在美國(guó)信用分?jǐn)?shù)是非常重要，信用分?jǐn)?shù)的數(shù)學(xué)模型有許多種，在銀行屆運(yùn)用最廣泛的就是FICO分?jǐn)?shù)（300～850分之間）。
信用分?jǐn)?shù)的決定因素包括五個(gè)部分：付款歷史記錄、欠款額、信用歷史長(zhǎng)度、新開(kāi)信用卡與帳戶記錄和現(xiàn)有的貸款記錄，每個(gè)部分占據(jù)不同的信用分?jǐn)?shù)占比。
以在美國(guó)申請(qǐng)信用卡為例，信用分?jǐn)?shù)達(dá)到675分以上就可以進(jìn)行一般信用卡的申請(qǐng)了，而如果你的信用分?jǐn)?shù)達(dá)到700分以上，并擁有長(zhǎng)達(dá)1年以上的信用歷史，幾乎所有的信用卡都可以申請(qǐng)。
申請(qǐng)歸申請(qǐng)，回到此次事件的焦點(diǎn)：額度方面，就是另一碼事了。信用卡申請(qǐng)時(shí)不僅會(huì)考慮你的信用分?jǐn)?shù)和資產(chǎn)等，償還能力也是很重要的一點(diǎn)。也就是說(shuō)，依靠你的資產(chǎn)證明與信用評(píng)分，辦下一張信用卡并不難，但是每張卡的額度，卻是不一定的事情。
在中文互聯(lián)網(wǎng)知名信用卡社區(qū)我愛(ài)卡上，可以看到每天都有不少網(wǎng)友去詢問(wèn)自己辦卡或者是額度的問(wèn)題。而從網(wǎng)友們的回復(fù)中可以看到，信用卡的額度高低，同樣會(huì)取決于你的收入。
換言之，大衛(wèi)認(rèn)為蘋(píng)果信用卡性別歧視的主要原因是，妻子杰米·海涅邁爾·漢松與其共同報(bào)稅，妻子的信用分?jǐn)?shù)更高。
但妻子日常消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)記錄、收入水平大衛(wèi)卻沒(méi)有透露。在美國(guó)，報(bào)稅都是以家庭為單位進(jìn)行申報(bào)（也可以選擇個(gè)人，但大多數(shù)會(huì)選擇家庭），采用家庭申報(bào)（夫妻合并申報(bào)）的方式要稅率要比單獨(dú)申報(bào)更高，而國(guó)內(nèi)是以個(gè)人為單位來(lái)繳納。
這意味著，大衛(wèi)一家的收入水平，和妻子的收入水平，并不能劃等號(hào)。
換一個(gè)表達(dá)方式就是：我和馬云兩個(gè)人的人均財(cái)產(chǎn)，并不等于我實(shí)際的財(cái)產(chǎn)水平一樣。
所以整件事情的合理解釋就是，高盛給予蘋(píng)果信用卡持卡人的額度模型，參考了個(gè)人的收入水平和消費(fèi)頻次。由于大衛(wèi)的收入比妻子更高，所以額度也要更高。
而蘋(píng)果客服的人工調(diào)平操作也沒(méi)什么問(wèn)題，這無(wú)非就是在美國(guó)客服行業(yè)的常規(guī)“談心”操作。
沒(méi)想到的是，一個(gè)厚道的操作，給了大衛(wèi)·海涅邁爾·漢松一個(gè)發(fā)泄的機(jī)會(huì)，接下來(lái)，就是我們看到的眾多關(guān)于蘋(píng)果信用卡的負(fù)面新聞了。
信用卡的額度高低與否，由于不同銀行采用了不同的計(jì)算模型，不僅僅是更好信用分?jǐn)?shù)的人有可能會(huì)有更低的額度，同一個(gè)人有可能在不同銀行擁有差異巨大的額度。比如我在中國(guó)銀行的信用卡額度就超過(guò)了10萬(wàn)元，而農(nóng)業(yè)銀行信用卡的額度只有8500元。
同樣也有部分銀行對(duì)于用戶下卡的一些“潛規(guī)則”，比如法人不能申請(qǐng)，需要在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或者是存款等等。我想，大衛(wèi)·海涅邁爾·漢松如果想給妻子在中國(guó)辦信用卡的話，可能遇到的麻煩要更多。
這件事情之所以能被炒起來(lái)，除了大衛(wèi)·海涅邁爾·漢松是知名人士之外，也跟在美國(guó)社會(huì)中無(wú)處不在的“政治正確”有關(guān)系，而借助這么個(gè)由頭，蘋(píng)果也被媒體們口誅筆伐。
這要是在中國(guó)，都不是事兒。
