12月27日，51信用卡與光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣布未來將協(xié)同傳統(tǒng)銀行的金融能力和金融科技的數(shù)據(jù)與技術(shù)能力，在聯(lián)名卡、云繳費(fèi)、金融科技、金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等層面展開深入合作，建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。
十字財經(jīng)進(jìn)一步了解到，就產(chǎn)品層面而言，雙方除將共同推出定制聯(lián)名卡以外，光大銀行也將向51信用卡開放信用卡賬單直聯(lián)、信用卡分期、在線申請等功能，以優(yōu)化用戶體驗(yàn)。此外，雙方還將開展一系列金融科技相關(guān)的業(yè)務(wù)合作。
事實(shí)上，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，金融業(yè)態(tài)也在這些年發(fā)生了巨大的變革，大量場景交互來自于線上，導(dǎo)致獲客渠道的重心也日漸向線上遷移，前沿科技與大數(shù)據(jù)能力成為獲客與經(jīng)營的重要支撐點(diǎn)。
從信用卡行業(yè)自身的需求來看，其最重要的剛需無非獲客和風(fēng)控。而51信用卡旗下?lián)碛小?1信用卡管家”、“51人品”、“51人品貸”、“給你花”等多個APP產(chǎn)品矩陣，聚焦在個人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)和線上借貸撮合服務(wù)三大核心業(yè)務(wù)。其間沉淀的大量數(shù)據(jù)，通過深度學(xué)習(xí)后的建模，將被挖掘出更大的意義和能量，給金融科技和傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的深度整合帶來巨大想象空間。
1、獲客引流
公開資料顯示，截至2018年上半年，51信用卡旗下累計(jì)激活用戶超1億。其中，作為提供個人信用管理服務(wù)的主要載體，截至2018年上半年，“51信用卡管家”APP注冊用戶達(dá)到6890萬，與超20家銀行合作，累計(jì)管理信用卡數(shù)量達(dá)1.19億。
這款A(yù)PP從C端用戶的信用卡及房貸、車貸、水電等家庭賬單管理需求出發(fā)，派生出了在線辦卡、在線還款及玩卡交流社區(qū)等增值服務(wù)，并進(jìn)一步針對個人財務(wù)升級需求以及深度普惠金融服務(wù)，推出了資金撮合服務(wù)，并依據(jù)用戶屬性、市場格局、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而不斷迭代和更新，這些增值服務(wù)是信用卡持卡人黏性的重要來源。
對于發(fā)卡端而言，與51信用卡合作最直觀的影響是在獲客層面。
由于51信用卡自身留存的用戶在相當(dāng)比例上已經(jīng)培養(yǎng)起了較好的信用卡使用習(xí)慣，甚至對于不同信用卡所提供的服務(wù)和權(quán)益的差異都有較為明確的感知。對于銀行而言，能實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的營銷。而因?yàn)?1信用卡因?yàn)榭梢詾橛脩籼峁┰诰€借貸撮合服務(wù)，除了持有信用卡的借款人以外，也為無信用卡人群提供服務(wù)，這部分人群中有相當(dāng)一部分是年輕族群，未來依然是信用卡聚焦的重點(diǎn)人群。
事實(shí)上早在2014年，51信用卡就與廣發(fā)銀行信用卡中心合作實(shí)現(xiàn)了在線發(fā)卡。申卡服務(wù)的背后，51信用卡與傳統(tǒng)銀行信用卡中心達(dá)成了在垂直領(lǐng)域的精細(xì)化合作：以C端用戶流量為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)為支撐，逐漸增加和優(yōu)化面向B端的服務(wù)模式，形成了以C端撬動B端，同時服務(wù)B端和C端的“B2B2C”模式。
同時，隨著51信用卡自身在信用卡金融生態(tài)的發(fā)展，形成了匯聚大數(shù)據(jù)技術(shù)、用戶運(yùn)營等一整套金融科技服務(wù)能力，51信用卡由此探索出的聚焦流量的B端服務(wù)模式亦得到了進(jìn)一步的夯實(shí)。
2、風(fēng)控加持
上億用戶的數(shù)據(jù)能量是51信用卡的核心競爭力之一。
基于大數(shù)據(jù)，51信用卡自主建模，研發(fā)了iCredit 風(fēng)險控制系統(tǒng)，用于支撐旗下在線信貸撮合服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，將深度學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)和風(fēng)控層面，通過精準(zhǔn)營銷，在有效提升了用戶轉(zhuǎn)化效率的同時，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控前置的成果。
與此同時，針對銀行業(yè)在數(shù)字化時代轉(zhuǎn)型升級面臨的營銷和風(fēng)控痛點(diǎn)，51信用卡研發(fā)了“費(fèi)馬”全生命周期營銷解決方案和“光錐”風(fēng)控大數(shù)據(jù)解決方案。其中，“費(fèi)馬” 全生命周期營銷解決方案憑借技術(shù)的力量，盡可能準(zhǔn)確預(yù)測用戶的全生命周期的需求，實(shí)現(xiàn)用戶金融需求的深度挖掘，并提供從原點(diǎn)到全生命周期的全鏈路營銷方案；而“光錐” 最重要的創(chuàng)新在于離線和實(shí)時數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一，以大幅提高大數(shù)據(jù)時代下消費(fèi)金融風(fēng)控整體迭代效率，對比傳統(tǒng)3-6個月的模型迭代周期，可在3-15天內(nèi)即完成風(fēng)控模型從變量開發(fā)到上線的全過程。
目前，51信用卡作為金融科技創(chuàng)新企業(yè)所打造的科技金融生態(tài)系統(tǒng)，在賬單解析能力、反欺詐能力和大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)等方面已構(gòu)建起開放生態(tài)，與部分銀行合作，在聯(lián)合產(chǎn)品、聯(lián)合風(fēng)控、聯(lián)合運(yùn)營等環(huán)節(jié)提供不同程度的技術(shù)輸出服務(wù)。
光大銀行董事長李曉鵬曾在2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇談到未來幾年，前沿科技將再造銀行商業(yè)模式和經(jīng)營機(jī)制，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的金融科技將逐步驅(qū)動銀行發(fā)展，成為發(fā)展的新動力?！拔磥淼臄?shù)據(jù)流、信息流對銀行的重要意義是不言而喻的，甚至可以成為未來銀行的生命線。誰得到了場景、得到了數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰就將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。因此，銀行與前沿科技的緊密結(jié)合，能夠不斷提高銀行服務(wù)和產(chǎn)品的覆蓋率、使用率和滲透率，進(jìn)而滿足金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感和安全感?！?/p>
這或許是光大銀行選擇與金融科技機(jī)構(gòu)合作的重要動因。
