昨天，一個粉絲私聊左哥說：信用卡中心的客服給她打電話了，建議她分期還，每個月手續(xù)費比較低，還能打個五折。
對比信用卡每月最低還款的18.2%年利率（日利率萬分之五）來算，「免息分期」看起來確實很劃算，但你知道這里面分期手續(xù)費有貓膩嗎？
例如招商銀行3、6、12個月的手續(xù)費分別是2.6%、4.2%、7.2%。有些人會覺得，一年期7.2%的利息也不算很高，還可以接受，這時候你就被套路了。
信用卡分期真實的利息究竟是多少？可能大部分人都算錯了！不信？下面就跟左哥一起來算一算。
一 信用卡分期免息分期的套路
其實，手續(xù)費不過是利息的另一種說法，免息也只是銀行喊出來的空口號。
問題是，信用卡分期在低費率的偽裝下，讓持卡人承擔了實際上的高利息，這才是信用卡最大的秘密！
為了讓大家了解「分期手續(xù)費」的真相，我這里用數(shù)學計算題的形式來進行分析：
舉個例子：左哥這個月的信用卡賬單12000元，分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的。
分12期的話，每個月要還的本金是1000元，利息是72元，一個月本金加利息一個月也就還款1072元，貌似不多。
但很多人都忽略一點：等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是在減少的。例如第一個月本金是12000，第二個月是12000-1000=11000。
以此類推，還到最后一期第12個月的時候本金是1000元，而利息還是72元，最后一個月實際利率算下來是72/1000=7.2%，比每個月的0.6%高了12倍！
每個月還掉的1000元本金，后面你仍然在為它支付利息！
二 如何快速計算分期的真實利率
要算清這筆賬，首先要搞清楚兩個概念：一是名義利率，二是實際利率。
比如上面的案例，名義利率是7.2%，實際利率比名義利率高得多。這是因為，我們沒有計算分期的時間價值。
信用卡分期還款，一般采用等額本息，即按月平均償還本金和手續(xù)費（利息）。
這樣就造成一個容易被忽視的情況：并非所有本金的貸期都是一樣長，越早償還的本金，實際利率越高。
信用卡分期的套路就在于，資金占用是分時間段的：
第一期還的資金，我們只占用了一個月，第二期的資金，我們占用了兩個月。但是我們每個月付出的利息，都是按照7.2%的年利息來算的。
更確切地說，第一期的資金，我們只占用了一個月，卻付出了一年的利息。所以，信用卡分期的真實利率，遠遠高于銀行口中的名義費率！ ?
那么，我們怎么把信用卡分期的利率，快速換算成最后的真實利率呢？
左哥總結(jié)了一個快速計算的方法，公式奉上：年利率=單期手續(xù)費率*分期數(shù)/（分期數(shù)+1）*24。
比如上面12期手續(xù)費0.6%，實際年利率就是：0.06*12/13*24=13.29%，幾乎是名義利率7.2%的2倍之多！
所以說啊，寧愿相信世上有鬼，也別相信銀行那一張破嘴。
三 后話
平時，為了買大件的東西，有時候用信用卡分期確實減少了還款壓力，但付出去的代價就是真金白銀，所以分期之前一定要把真實利率算清楚咯。
除了信用卡分期的套路，外面手機店的0首付分期購買手機的真實利率，更是高的嚇人。
先不算各種手續(xù)費，光是按月息2%計算，換算成為真實利息2%*12/13*24=44.3%！
所以左哥在這里奉勸一句各位，不管是信用卡消費、還是分期買手機，能不分期就盡量別分期。畢竟，資金成本擺在那呢！
