服務“三農”、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)是郵儲銀行的市場定位，也是郵儲銀行借以穩(wěn)固發(fā)展的特色和優(yōu)勢所在。郵儲銀行在全國擁有近4萬個網點，這些網點遍布全國99%的城市和縣域，做好“三農”和小微金融服務是國家經濟高質量發(fā)展的需要，更是郵儲銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。
陜西是我國傳統(tǒng)農業(yè)大省，圍繞陜西省委提出的“3+X”（以蘋果、獼猴桃為主的果業(yè)，以棚舍為主的設施農業(yè)，以奶山羊為主的畜牧業(yè)以及茶、菌、藥等當?shù)靥厣a業(yè)）工程推進產業(yè)脫貧、夯實鄉(xiāng)村振興基礎的發(fā)展策略，郵儲銀行陜西分行扎根基層，依托地方發(fā)展實際，圍繞地緣優(yōu)勢，精準發(fā)力，給出了金融服務“三農”的差異化服務方案。
洛川縣地處渭北黃土高原，是國際公認的蘋果優(yōu)生區(qū)，蘋果種植面積占到全縣耕地面積的78%以上，被稱為“蘋果之鄉(xiāng)”。在洛川，95%的農民種蘋果，95%的收入來源于蘋果產業(yè)。
經過多年發(fā)展，洛川蘋果形成了蘋果產業(yè)園區(qū)、果品交易市場、果品包裝市場、果汁果醋廠等一套完善的蘋果產業(yè)鏈，“洛川蘋果”的品牌在市場上已經打響。針對這樣的地方產業(yè)優(yōu)勢，郵儲銀行洛川縣支行支持當?shù)亍叭r”和小微企業(yè)的具體業(yè)務，也主要依托蘋果產業(yè)開展。目前，簡單的資金支持和傳統(tǒng)的信貸產品已無法滿足產業(yè)發(fā)展的進一步需求。
“蘋果種植是全鏈條的產業(yè)，種植、倉儲、物流、包裝、銷售，周期長，融資需求量大，這些環(huán)節(jié)都是我們服務的關鍵點。”郵儲銀行洛川縣支行行長分析師介紹，結合果鄉(xiāng)特點，該支行提出了“一個重心，三個為主”的信貸思路，即以支持洛川蘋果產業(yè)提質增效為重心，以果庫貸款為主、以中小微企業(yè)貸款為主、以合作社貸款為主，積極推進信貸產品、服務方式和業(yè)務流程的創(chuàng)新。
在項目創(chuàng)新方面，郵儲銀行的果品倉儲貸款在擔保方式上進行了突破和創(chuàng)新，擺脫了“聯(lián)?！焙汀氨ＷC”等傳統(tǒng)擔保方式的束縛，融入果業(yè)行業(yè)中冷庫抵押授信擔保，通過給冷庫主授信，冷庫主按照授信額度向倉儲戶提供擔保，倉儲戶以果品質押向冷庫主提供擔保，把倉儲擔保和倉單質押有效地結合在一起，形成了環(huán)環(huán)相扣、利益相聯(lián)的良性循環(huán)系統(tǒng)。
分析師說：“這樣的產品和擔保方式不但能有效解決信息不暢的問題，同時還能利用冷庫主和倉儲戶之間的存儲關系，很好地解決了倉儲戶沒有有效擔保融資難的問題，促進了蘋果產業(yè)鏈多環(huán)節(jié)的繁榮?！?/p>
據介紹，從2014年至2018年，郵儲銀行洛川縣支行累計投放果品倉儲貸款12.63億元，有效支撐了縣域特色農業(yè)發(fā)展，重點扶持了一批蘋果產業(yè)鏈企業(yè)，為縣域實體經濟發(fā)展提供了有力支持。
分析師還表示，從2017年開始，洛川縣70%的果庫主都是郵儲銀行的貸款客戶，除了果品倉儲貸款，今年他們還計劃向上級行創(chuàng)新申請倉單質押貸款和無還本續(xù)貸產品等。
位于陜西省東南部的商洛市，并不具備洛川那樣天然優(yōu)越的自然地理條件，也沒有洛川蘋果那樣的成熟產業(yè)鏈。商洛，因境內有商山、洛水而得名，地形以山坡為主，農業(yè)耕地有限，也沒有其他優(yōu)勢產業(yè)，地方經濟發(fā)展長期受限。商洛市下轄六縣一區(qū)，均為國家級貧困縣，其中有5個深度貧困縣、175個深度貧困村。
“發(fā)展產業(yè)是實現(xiàn)脫貧的根本之策?！备鶕搪迨姓w的發(fā)展部署和各縣區(qū)域的市場特點，郵儲銀行商洛分行重點支持了轄內的核桃、茶葉、食用菌等產業(yè)，2019年累計投放貸款2.53億元，余額達到8.79億元。針對不同產業(yè)的差異化特色，該分行推出了“核桃貸”、“茶葉貸”、新型農業(yè)經營主體貸款、煙農（煙草）貸款、陜南移民搬遷農房集聚項目貸款等創(chuàng)新產品。
分析師說：“隨著業(yè)務的不斷擴展，資金緊張問題時有發(fā)生，郵儲銀行的工作人員主動上門服務，先后三次給公司發(fā)放貸款累計1200萬元，對我們的幫助非常大?！?/p>
據分析師介紹，除了直接向興茂公司提供貸款，郵儲銀行商洛市分行轄內工農路支行還主動搭建平臺，將核桃購銷產業(yè)鏈上下游的商戶、企業(yè)與農戶聯(lián)合起來，在每年的收購季節(jié)集中推介產品，服務整個產業(yè)鏈的客戶。2015年，郵儲銀行工農路支行投放核桃購銷行業(yè)貸款430萬元，到2018年，投放金額已經達到3075萬元。
郵儲銀行商洛市分行行長說：“我們通過產業(yè)鏈上的整體帶動，實現(xiàn)產業(yè)閉環(huán)發(fā)展，解決了貧困戶在產業(yè)發(fā)展過程中的‘三無’（無啟動資金、無技術支撐、無銷售渠道）難題，支持了眾多新型農業(yè)經營主體產業(yè)發(fā)展，培育了未來金融扶貧的新路徑，這些也將為郵儲銀行沉淀更多的潛在客戶資源?！?br/>
