使用信用卡消費(fèi)后一定要記得按時(shí)還。央行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)正在悄然上升，截至2014年年末，信用卡逾期半年未償信貸同比增逾四成。據(jù)了解，信用卡透支逾期還款將帶來很多不良后果，不僅要支付逾期利息、滯納金、超限費(fèi)，還會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，更嚴(yán)重的是還有可能面臨承擔(dān)刑事和罰金雙重處罰。
不良后果多 惡意透支屬犯罪
據(jù)央行報(bào)告顯示，截至2014年年末，全國人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，占比較上年年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。信用卡累計(jì)發(fā)卡4.55億張，較上年末增長16.45%，增速放緩1.58個(gè)百分點(diǎn)。
那么，信用卡逾期會(huì)有什么嚴(yán)重后果呢？首先，逾期還款會(huì)導(dǎo)致信用卡罰息，利息按照日息萬分之五來收取，成本高高；此外，還會(huì)產(chǎn)生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。不但如此，最讓人頭疼的就是逾期所導(dǎo)致的個(gè)人不良信用記錄。一旦產(chǎn)生個(gè)人不良信用記錄，首先會(huì)影響到貸款的申請。
據(jù)了解，一般信用卡逾期還款不超過3次，可申請信用卡但額度很小，也可以貸款，但利率很高，而逾期還款6次以上或有一次逾期不還款的都會(huì)被列入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單(全國聯(lián)網(wǎng)的)，上了黑名單就不能辦信用卡和貸款了。
值得注意的是，如果是惡意透支銀行卡就是犯罪！“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，惡意透支屬于信用卡詐騙犯罪行為。刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元至20萬元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年至10年有期徒刑；20萬元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。
莫讓信用卡逾期影響個(gè)人信用
如果信用卡已經(jīng)逾期了怎么辦呢？普通信用卡逾期還款，所產(chǎn)生的不良信用記錄會(huì)在征信系統(tǒng)里保存兩年。業(yè)內(nèi)人士提醒，在這個(gè)時(shí)候，千萬不要銷卡。如果信用卡終止，對應(yīng)的信用記錄不再滾動(dòng)，會(huì)長時(shí)間保存下來。只有繼續(xù)保持卡片的長期良性使用，才能通過未來的良好信用交易還個(gè)人信用記錄以“清白”。
據(jù)了解，現(xiàn)在不少號(hào)稱能“消除不良信用記錄”的生意悄然興起，收費(fèi)動(dòng)輒上千。但其實(shí)這類所謂通過央行內(nèi)部系統(tǒng)刪除不良記錄的代辦，都是騙局。只有經(jīng)過法院判決撤銷的或各銀行主動(dòng)撤銷的不良記錄，才可以通過各銀行總行系統(tǒng)消除。
此外，信用卡并不是多多益善，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際需要和償付能力辦卡，避免因信用卡過多而造成過大的還款壓力，也可避免混淆還款日期。而且，通常信用卡不激活就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，但也有例外情況，一些信用卡或是白金卡，即使不激活也有年費(fèi)。一不留神也會(huì)造成信用卡逾期，從而導(dǎo)致不良信用記錄。理財(cái)人士建議，信用卡最好不要超過3張，可開通“約定賬戶還款”功能，在信用卡到期還款日當(dāng)天，銀行自動(dòng)從個(gè)人結(jié)算賬戶中扣除信用卡欠款，這樣就能避免個(gè)人因?yàn)橥涍€款而留下負(fù)面記錄。
